Все, что зарабатывала, я всегда тратила в ноль, а попытки вести бюджет проваливались. Даже когда родился сын, ситуация осталась прежней, но и из-за отсутствия накоплений появился страх: вдруг деньги срочно понадобятся, а их не будет?
Последней каплей стала поездка на море в 2022 году: деньги были успешно потрачены, впереди маячила подготовка к школе, а нормальная зарплата после отпуска ожидалась еще нескоро. Я поняла, что так жить больше нельзя, и мне нужна гарантия спокойной жизни хотя бы на 3-4 месяца вперед. Ее я увидела в виде личного финансового резерва. В статье расскажу, как я за год накопила 150 000 ₽ без ущерба качеству жизни и не отказываясь от путешествий.
Шаг 1. Навела порядок в личных финансах
Я не понимала, сколько денег и куда трачу, поэтому первым делом решила навести порядок в хаосе поступлений и трат.
В ежедневнике я каждый вечер записывала траты за день. А еще держала в сумке бумажный блокнот, чтобы фиксировать расходы в разъездах. Решила, что буду вести учет три месяца при любых обстоятельствах, а дальше посмотрим.
Вечерняя рутина вскоре превратилась в полезную привычку: даже в отпуске я находила минутку-другую, чтобы сделать записи. Поначалу записывала даже потраченные 5 ₽, и расхождение в доходе и расходе в конце месяца не превышало 10-20 ₽.
Я разбила траты по категориям:
- «Коммуналка»,
- «Связь»,
- «Продукты питания»,
- «Одежда и обувь»,
- «Школа»
- «Здоровье»,
- «Уход»,
- «Другое».
Каждый месяц анализировала, какие категории появляются, а что можно убрать:
- выяснилось, что траты на «что-то к чаю на работе» выливаются в 1100-1500 ₽ в месяц, да еще и вредят фигуре;
- убрала категорию «Другое», но добавила «Бытовую химию», «Праздники» и «Развитие»: к последнему отношу художественную литературу для сына, настольные игры, занятия в бассейне, обучающие курсы и профильную литературу для себя;
- поняла, что проще дать ребенку деньги на карманные расходы, чем регулярно покупать по его просьбе что-то вкусненькое: так появилась категория «Личные деньги сына»;
- добавила «Незапланированные траты»: например, я обычно не езжу в город, но в апреле побывала там четырежды и каждый раз платила за дорогу 300-350 ₽;
Параллельно я фиксировала все финансовые поступления. Мои доходы — это зарплата, ежемесячное единое пособие для семей с детьми и «плавающие» деньги от продажи вещей, подарки, внезапные премии и т.п. Алименты отсутствуют: это осознанный выбор, продиктованный ситуацией.
Средний доход в месяц — 47 000 ₽. 64% приходится на зарплату, 30% — на пособие и оставшаяся часть — деньги, на которые не рассчитывала. Например, выиграла прошлым летом в конкурсе отзывов 10 000 ₽ или продала сезонные вещи сына на сумму 3200 ₽. За год так набежало почти 26 000 ₽.
Шаг 2. Поставила финансовую цель
Через три месяца у меня появились конкретные цифры. Поняла, что, чтобы выжить, хватит 27 000 ₽, а для более-менее комфортной жизни нужно 40 000 ₽.
Для начала решила накопить 150 000 ₽: при потере работы эта сумма поможет удержаться на плаву до четырех месяцев, не теряя базовый уровень жизни.
Я планировала накопить личный финансовый резерв за год. Прикинула, что смогу откладывать по 7500 ₽ с пособия и 5000 ₽ — с основного дохода. «Шальные» деньги не учитывала, но решила: появятся — частично вложу и их.
Далее я составила график платежей и открыла накопительный счет в приложении банка.
Шаг 3. Придумала, как копить быстрее
Первые два месяца я исправно переводила деньги по графику, но на третий пыл поубавился. Конечная сумма казалась недостижимой целью, а перечисления — каплей в море. Были мысли увеличить величину платежей, чтобы скорее достичь желаемого. Но такой подход означал урезание расходов на привычную жизнь, а я плохо переношу жесткие ограничения.
Вместо этого я решила пересмотреть текущие траты. Сначала показалось, что сэкономить не на чем:
- платных подписок у меня нет;
- коммунальные платежи более-менее стабильны;
- обслуживание двух банковских карт бесплатно;
- тарифы за интернет и мобильную связь оптимизированы.
Тогда решила вывести месячные лимиты на категории трат. Во-первых,так можно подготовиться к будущим событиям: например, осенью на категорию «Здоровье» были нулевые расходы, зато на декабрь намечен плановый поход к стоматологу. Если отложить часть денег заранее, к этому времени на руках уже будет часть суммы Во-вторых, лимиты позволяют правильно расставлять приоритеты: если в «Уходе» исчерпаны деньги, новая помада подождет — куплю ее в следующем месяце.
Для оптимизации я использовала метод конвертов, немного адаптировав его под себя:
- вывела среднее арифметическое в месяц по каждому типу расходов — это и есть лимиты;
- сформировала электронные конверты в приложении банка;
- после зарплаты пополняла конверты на запланированную сумму и брала оттуда деньги только по назначению.
Со временем я поняла, как важно регулярно пополнять конверты, даже если хочется пропустить. Например, в «Школу» идут отчисления и в летние каникулы, а в августе на них я куплю все нужно к новому учебному году.
Благодаря лимитам я начала рациональнее тратить деньги, например:
- планировать меню и ходить в магазин со списком, а в выходной готовить на пару дней вперед,
- сначала готовлю из того, что есть дома, а уже потом иду в магазин, чтобы не тратить лишнее,
- поняла, что мелочи — зло, на них тратится заметная доля бюджета: например, на работе я брала штучные пакетики кофе, и в перерасчете на среднюю упаковку кофе (75 гр.) переплачивала 250 ₽,
- в местной библиотеке много классных книг: на маркетплейсах издание из полюбившейся сыну серии стоит 350-530 ₽, а в в библиотеке он взял его бесплатно,
- из десяти предметов базовой одежды можно составить множество комплектов: по совету подруги-стилиста я докупила пять недостающих вещей и избавилась от проблем несочетаемости гардероба и «нечего надеть».
Так я нашла дополнительные 1000-2000 ₽ в месяц.
Шаг 4. Использовала финансовые челленджи
Мне хотелось добавить в процесс накопления азарта и элемент игры. По предыдущим месяцам я видела, как небольшие суммы превращаются в сотни и тысячи рублей. Вот что я делала:
- складывала мелочь в копилку: за пару месяцев собиралось 500-600 ₽,
- округляла остаток на карте до ровной суммы: например, 975 ₽ превращались в 950 ₽, а на счет уходило 25 ₽,
- отправляла ежемесячный кешбэк в копилку: в месяц выходило от 70 до 500 ₽,
- составила и распечатала таблицу по накоплению 6000 ₽, где шаг равен 100 ₽: отложила деньги на счет или в конверт — закрасила «кирпич» на стене, так я накопила 4200 ₽ за четыре месяца.
Больше челленджей можно найти в нашей статье «Брось себе вызов: накопить деньги в 2024 году».
Еще я вернула налоговый вычет за платное лечение и обучение в автошколе. Подробнее о том, как его получить, мы писали в статье «Как получить налоговый вычет: инструкция».
А еще — продала лыжные ботинки, коньки, одежду и обувь сына, из которой он вырос.
Я так увлеклась формированием личного резерва, что даже денежные подарки решила отправлять на счет. Правда, поймала себя за руку и стала оставлять половину сумм на личные нужды: подумала, что совсем впадать в аскезу не стоит.
Как я распоряжаюсь накоплениями
Я шла с опережением графика на три месяца. На начало октября 2023 года по накоплениям была такая картина:
источник/сумма, ₽
основной доход - 45 000
пособие - 67 500
работа присяжным заседателем - 7626
сэкономленные деньги (пересмотр трат) - 3100
налоговые вычеты за 2021 и 2022 гг. - 5193
мелочь в банке, округления на карте - 1750
денежные подарки - 2000
продажа вещей - 3200
победа в конкурсе отзывов (половина суммы) - 5000
челлендж «Отложи сотку» - 4200
Итого: 141 769
Но в октябре 2023 года мне предложили три классных поездки:
- школьный тур в Нижний Новгород — 11 500 ₽;
- вояж в Абхазию — 40 000 ₽;
- школьная поездка в Великий Устюг 2 января 2024 года — 11 000 ₽.
Я уверена, что даже небольшие путешествия меняют жизнь в лучшую сторону, поэтому не смогла от них отказаться и взяла 32 000 ₽ из сверхнакоплений на счете.
Получается, я просто вернулась в обычный график платежей и достигла финансовой цели в планируемую дату. Новый 2024 год я встречала с подушкой безопасности в 150 000 ₽.
Сейчас я храню ⅔ суммы на накопительном счете и получаю дополнительно до 16% годовых, ⅓ суммы храню наличными.
Я определила для себя, что могу воспользоваться финансовым запасом при потере работы, лечении и для помощи близким. К счастью, пока не приходилось решать ни одну из этих задач. На крупные траты вроде отпуска и ремонта коплю отдельно: например, после формирования «заначки» свободные деньги откладываю на небольшой косметический ремонт.
Иногда использую подушку безопасности как рассрочку, если попадается выгодное предложение по акции, а свободных денег нет. Например, в конце лета купила зимнюю куртку для ребенка за 3500 ₽ вместо 5200 ₽. С зарплаты вернула долг в финрезерв вместо того, чтобы отправить в конверт «Одежда».
Теперь я с легкостью отказываюсь от ненужных вещей и планирую покупки заранее, научилась говорить «нет» потенциальным должникам, а еще мне нравится знать, что в наличии всегда есть деньги. Теперь пропал страх внезапных неприятных ситуаций. Удивительно, как можно внутренне измениться за полтора года с момента денежной ямы до финансового спокойствия!
Накопить личный резерв оказалось не так сложно, как представлялось в начале пути. Следующая моя цель — руководствуясь прежним планом, за год увеличить накопления вдвое.
Ставьте лайк, если понравилась статья, подписывайтесь на наш канал и приумножайте не только свои финансы, но и знания!
Статья на сайте:
Читайте также:
Детские выплаты и пособия, о которых знают не все
Как экономить на продуктах в 2024?
Накопительный счет: как выбрать выгодный
Стоит ли оформлять банковскую карту ребенку и как это сделать
12 книг по финансовой грамотности для детей и родителей