Вкладчики гарантированно могут рассчитывать максимум лишь на 1,4 миллиона рублей от федерального Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
В Татарстане завершилась 32-летняя история одного из самых известных региональных банков. 17 июня Центробанк на своем сайте официально уведомил об отзыве лицензии у АО «Автоградбанк» из Набережных Челнов.
— На протяжении длительного периода времени деятельность АО «Автоградбанк» характеризовалась неэффективностью бизнес-модели, сокращением и ухудшением качества активов, что наряду со значительными стимулирующими выплатами топ-менеджменту кредитной организации приводило к регулярным убыткам и снижению размера собственных средств, — заявил регулятор.
Кроме того, банковскую организацию подозревают в неоднократном нарушении российского законодательства. Статьи достаточно серьезные — вплоть до легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
— Информация о проводившихся банком операциях, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний, будет направлена Банком России в правоохранительные органы, — пообещал Центробанк.
— Чтобы у банка отозвали лицензию, должны быть весьма серьезные систематические нарушения. Причем, как правило, ЦБ сначала предупреждает банк о выявленных нарушениях и дает срок на их исправление. В ряде случаев ЦБ также может налагать ограничения на определенные операции. И уже затем отзывается лицензия. Обычно банк после отзыва лицензии ликвидируется, а при невозможности рассчитаться с кредиторами признается банкротом (это решает суд), — говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
Директор Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Никита Игнатенко вспоминает, что ранее были случаи исков банков к регулятору, но такие попытки оспорить приказ не увенчались успехом. Так что шансов «реабилитироваться» перед Центробанком и вернуться на рынок финансовых услуг у «Автоградбанка» нет.
Кстати, челнинский банк «испортил» и позитивную динамику прошлого года.
— 2023 год ознаменовался рекордно малым числом закрытия кредитных организаций. В России прекратило работу три финучреждения. Причем все через присоединение к другому банку. В текущем году выдана одна лиценция — ООО Банк Точка. В целом список ранее действовавших кредитных организаций сократился на два пункта. Это рекорд в России в XXI веке, — отметил аналитик банковского сектора и рынка МФО Юрий Исаев.
Одновременно с отзывов лицензии у «Автоградбанка» была назначена временная администрация в лице госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов». Она будет действовать до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора в случае объявления банкротства «Автоградбанка» и займется выплатами страхового возмещения его клиентам, уточнили в пресс-службе регулятора.
На сайте «Автоградбанка» информация о нем весьма оперативно поменялась на сведения об АСВ и номер телефона (8-800-200-08-05), по которому можно получить дополнительную персональную консультацию о выплатах страхового возмещения. Впрочем, практически сразу «горячая линия» превратилась в «раскаленную», рассказали «Вечерней Казани» в АСВ. Вкладчики, заемщики (особенно по ипотечному кредитованию) «оборвали телефон». Действительно, несколько попыток дозвониться в течение трех часов успехом не увенчались.
Из имеющейся информации известно, что по величине активов финучреждение занимало 218-е из 320 мест в банковской системе России по состоянию на 1 июня текущего года. По данным отчетности банка на 1 мая 2024 года, страховая ответственность АСВ предварительно оценивается в 2,38 миллиарда рублей. Госкорпорация начнет выплаты не позднее 1 июля 2024 года. Причем для ускорения процедуры на конкурсной основе уже через 3 дня будут отобраны банки-агенты. Однако на какой срок растянется сам процесс страховой компенсации пока не уточняется.
Возникает и другой вопрос: «Как вернуть деньги, если сумма вклада больше 1, 4 миллиона рублей?»
— В этом случае возвращать средства можно будет только во время банкротства или ликвидации банка. Но такие процедуры могут затянуться на длительный срок, а активов, которые будут реализованы для выплаты кредиторам, может просто не хватить. Вероятность возврата средств в подобной ситуации близка к нулю, — считает начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко.
В качестве примера эксперт привел статистику.
— За период с июня 2019 года лицензии были принудительно отозваны у 50 банков (Автоградбанк стал 51-м). Информация о проценте выплаты кредиторам не предоставляется. Однако по основному количеству банков из указанного списка все еще продолжается ликвидация или конкурсное производство, в том числе не только по относительно «свежим» отзывам лицензий, но и по отзывам в 2019 году, — рассказал Кравченко.
Никита Игнатенко, в свою очередь, отмечает, что у тех, кто открыл специальный счет для безопасного проведения расчетов между покупателем и продавцом недвижимости ( эскроу-счет), или хранил на вкладе деньги, полученные после продажи «квадратных метров», шансы на возмещение всей суммы ниже, но все-таки есть.
— По законодательству все коммерческие банки, принимающие вклады граждан, обязаны участвовать в государственной системе обязательного страхования вкладов. В случае отзыва лицензии вкладчики автоматически получают право на выплату страхового возмещения на сумму до 1,4 миллиона рублей. Выплаты осуществляется через уполномоченный банк. Важно отметить, что в целом ряде случаев лимит составляет 10 миллионов рублей. Например, он применяется в отношении эскроу-счетов или в случае, если средства, хранившиеся на вкладе, были получены после продажи недвижимости. Если сумма средств превышает лимит, то их возврат не гарантирован, но все же возможен, — объяснил эксперт, добавив, что и в этом случае все будет зависеть от того, хватит ли денег, в которые оценено имущество банка, на всех претендентов.
Финансовые аналитики сходятся в том, что принудительное закрытие кредитной организации — самый негативный вариант для клиентов. Если у вкладчиков возникают сложности с возвратом денег, то у кредиторов — с необходимостью возвращать долг, но уже по новым реквизитам, которые могут меняться.
— Отзыв лицензии банка ни в коем случае не означает, что заемщик может не выплачивать кредит. Долговые обязательства сохраняются, и платежи следует и дальше вносить по графику. АСВ публикует новые реквизиты, по которым следует вносить средства, адреса уполномоченных офисов и касс, где будут приниматься платежи. Даже несмотря на отзыв лицензии банка, задержки платежей приведут к начислению штрафных санкций, и это отразится в кредитной истории заемщика. Таким образом, этот момент крайне важен и нужно внимательно к нему подходить, — подчеркивает Игнатенко.
Игорь Додонов добавляет, что АСВ может также передать задолженность по кредиту другому банку, но условия по нему останутся прежними.
— Новая кредитная организация не сможет поменять их в одностороннем порядке, — заверяет эксперт.
А Юрий Кравченко отмечает, что чаще всего в таких случаях новым кредитором становится крупный федеральный банк, к которому нет претензий у регулятора.
Однако, даже если отвлечься от проблем вкладчиков и заемщиков «Автоградбанка», то одни только зарплатные проекты и пенсии, которые поступают на банковскую карту, уже создали массу проблем для татарстанцев при походах в магазин, поездках в транспорте и оплате товаров и услуг в режиме он-лайн и еще создадут в ближайшие дни. Поэтому эксперты рекомендуют часть своих сбережений хранить все же в виде наличных денег.
Автор материала: Галия Шакирова