Бюджет создает дорожную карту, которая может помочь вам достичь своих целей, тратить по средствам, ориентироваться в новых финансовых ситуациях и помочь вам лучше отслеживать поступающие и уходящие деньги.
Если вы еще не создали личный или семейный бюджет, хотите его создать из-за новых финансовых обстоятельств или просто хотите освежить свои навыки управления деньгами, это руководство может послужить ресурсом, который поможет вам тратить и экономить мудро.
Установите свои цели
Точно так же, как вы отправляетесь в путешествие с какой-то картой, вам следует отправиться в жизненное приключение, зная, в каком финансовом направлении вы движетесь. Чтобы создать свою финансовую дорожную карту — будь то для только вы или ваша семья из шести человек — вам нужно определить, куда вы идете.
Этот шаг предполагает задать себе несколько вопросов, которые могут различаться в зависимости от вашего жизненного этапа.
- Хочу ли я купить дом?
- Хочу ли я иметь (больше) детей?
- Когда я хочу погасить студенческий кредит?
- Когда я надеюсь погасить задолженность по кредитной карте?
- Хочу ли я купить новую машину?
- Есть ли в моем списке желаний какие-нибудь поездки, которые я хочу совершить в ближайшие 5-10 лет?
- Когда я хочу выйти на пенсию?
В любом случае важно расставить приоритеты в своих финансовых целях, чтобы вы могли быть уверены, что ваш бюджет отражает ваши повседневные расходы на жизнь и помогает вам достичь своих целей на будущее.
Имейте в виду, что ваши цели, вероятно, со временем изменятся, поэтому вам следует периодически проверять их, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим текущим расходам и обстоятельствам.
Выясните, где находятся ваши финансы
Практически невозможно установить реалистичный бюджет, если вы понятия не имеете, сколько денег вы зарабатываете и тратите каждый месяц. Это означает, что вам, вероятно, придется внимательно взглянуть на свое финансовое положение. Начните с просмотра выписок по своему банковскому счету и кредитной карте — онлайн или на бумаге — и следуйте этим шагам, которые помогут вам точно определить свои ежемесячные доходы и расходы.
1. Определите свой доход после уплаты налогов
Запишите свой доход после уплаты налогов, то есть сумму, которая будет переведена на ваш счет после вычета налогов и других выплат, таких как медицинское страхование, из каждой зарплаты. Если у вас несколько источников дохода, убедитесь, что на этом этапе вы учитываете свой общий доход.
2. Отслеживайте свои расходы за месяц
Отслеживайте каждый доллар, который вы тратите в течение месяца, чтобы получить четкое представление о своих привычках к расходам. Не забудьте включить переменные расходы (например, развлечения), а также постоянные (например, арендную плату или выплаты по ипотеке). Составьте эти цифры в блокноте, электронной таблице, приложении для составления бюджета или в другом месте, где вы сможете отслеживать каждый доллар и получить общее представление о своей финансовой картине. То, как вы отслеживаете свои расходы, имеет меньшее значение, чем просто начало работы — выберите тот метод, который вам наиболее удобен.
Если вы уже где-то собрали свои доходы и расходы после уплаты налогов, например, в своем банковском счете в Интернете, вы можете просто взять эти цифры и поместить их в электронную таблицу или любой другой формат отслеживания, который вам подходит.
3. Сгруппируйте по статьям
После того, как вы соберете месячные доходы и расходы, вы получите гораздо более четкое представление о том, куда ваши деньги идут каждый месяц.
Используя данные о доходах и расходах за месяц, вы можете сгруппировать свои расходы по разным группам.
- Ежемесячные расходы (аренда, продукты, коммунальные расходы)
- Периодические расходы (ремонт дома или автомобиля)
- «Весёлые» расходы (приготовление плотного ужина или ночевка с друзьями)
Подобная группировка расходов поможет вам понять, куда уходят ваши деньги каждый месяц.
Создайте ежемесячный бюджет (или любой другой временной интервал, который вам подходит)
Когда вы составляете свой бюджет, постарайтесь не бояться. Чтобы выяснить, сколько вам следует тратить и откладывать, есть несколько практических правил.
Методы планирования бюджета
1. Классический метод конвертов
Название метода говорит само за себя- это один из самых старинных и проверенных методов, к которому обращались и до сих пор обращаются многие. Сейчас он немного видоизменился, и теперь люди часто используют вместо бумажных конвертов банковские карты и вклады. Распределение бюджета происходит по категории расходов.
Например: продукты питания, комунальные услуги, одежда, автомобиль, развлечения. На каждую группу трат выделяется сумма денег, которую нежелательно превышать. В ином случае придется ограничивать себя и, к примеру, отложить поездку или покупку какой-то одежды на следующий срок. Если деньги закончились в конверте с обязательными расходами, тогда нужно брать из других, потому что эта статья затрат является основной и не может быть отложена.
Расходы каждого месяца (или другого срока) анализируются, и по итогам корректируется распределение денег в конвертах на следующий период. Так, каждый индивидуально формирует себе комфортный баланс расходов, чтобы покрывать необходимое и оставлять некоторые суммы на развлечения. Оставшиеся в конце периода финансы можно направить на сбережения
2. Метод 4 конвертов ( метод Макса Крайнова)
Этот метод в 2008 году предложил бизнесмен и инвестор Макс Крайнов. Это авторский метод, который Крайнов успешно использует в своей семье.
Это один из основных и самых простых методов составления, расчета и планирования личного или семейного бюджета. Его принцип заключается в том, что сумма доходов за месяц, которую сложно контролировать делят на четыре части и кладут в конверты (или другое удобное место). В каждом из них находится то количество денег, которое необходимо для проживания в течение недели.
Чтобы расчитать сумму в конверте, нужно месячный бюджет поделить на 3 пункта:
- сбережения (составляют 10 %);
- обязательные расходы ( аренда жилья, коммунальные услуги, выплаты по кредитам, интернет и связь, питание и быт);
- дополнительные траты ( подарки, встречи с друзьями в кафе, поездки, дни рождения).
- Оставшиеся после пополнения первых трех пунктов финансы нужно поделить на 4,3 , поскольку в месяце не ровно 4 недели, а чуть больше. Получившаяся сумма- это количество денег в каждом конверте. Ваша задача- вписать свои траты в рамки установленной суммы.
- Если денег не хватает, можно взять из конверта следующей недели. Если деньги остались- они переходят в следующий период. Деньги, оставшиеся в конце месяца, становятся сбережениями. Таким образом можно контролировать свои расходы. Необязательно пользоваться настоящими конвертами. Бюджет можно вести в любой удобной программе, например, в электронной таблице.
3. Метод кувшинов
- Кувшин №1. Сюда кладут 55% дохода для обеспечения самым необходимым и жизненно важным. Еда, одежда и обувь, оплата транспорта (такси, метро, автобус, бензин для авто), бытовые товары и оплата ЖКХ.
- Кувшин №2. Предназначен для обеспечения отдыха. На походы в кафе, салоны красоты, выставки и рестораны выделяется 10%.
- Кувшин №3. Именно в нем изюминка метода. Сюда помещают 10 % дохода на инвестиции. Метод предполагает, что деньги должны делать деньги, а не лежать на месте.
- Кувшин №4. Здесь хранятся 10% на непредвиденные обстоятельства и форс- мажорные ситуации. Случиться может что угодно: поломка техники или машины, болезнь, увольнение, кража. Именно этот кувшин позволяет не хвататься за кредиты как за спасительную соломинку.
- Кувшин №5. Отложенные здесь 10% позволяют дарить друзьям и близким подарки на дни рождения, другие праздники и на подарки без повода. Также эти деньги можно тратить на благотворительность.
- Кувшин №6. В последний кувшин направляются 5%, которые идут на образование, курсы, покупку тематических книг или спортивного инвентаря для секций. Эти финансы идут на физическое и духовное саморазвитие вас или членов вашей семьи, если мы говорим о семейном бюджете.
4. Метод 60-10-10-10-10
Этот метод изобрел консультант MSN Money Ричард Дженкинс. Распределение бюджета здесь похоже на метод кувшинов, однако имеет другие назначения. Метод подходит не каждому, но дает возможность выюора.
Весь бюджет определенного периода (чаще всего месяца) нужно поделить на 5 частей, из которых:
- 60% покрывают все постоянные расходы: продукты питания, одежду, дорогу, ЖКХ, уходовую косметику;
- 10% идут на пенсионные отчисления. Такая система не распространена в Росии, потому что за официально трудоустроенных сотрудников работодатель сам отчисляет деньги в пенсионный фонд. Если вы подходите под этот критерий, можете потратить эти деньги, например, на страховку или вклад в банке;
- 10% на крупные покупки ( автомобиль, квартира, дорогая техника, мебель) или выплаты ( ипотека, кредит, возврат долгов);
- 10% составляют нерегулярные расходы, такие как лечение, подарки друзьям и членам семьи, мелкая бытовая техника или ремонт;
- 10%- развлечения и хорошее времяпрепровождение.
Главный смысл метода, как утверждает автор, не в том, чтобы точно следовать установленным пропорциям, а в первую очередь уложиться в 60% обязательных расходов.
5. Правило 50-30-20
Несмотря на название, метод носит скорее всего интуитивный характер, но начать можно именно с такого распределения. Строится оно на трех категориях: "надо", "хочу" и "сбережения". Формула позволяет разделить свои деньги в пропорции 50/30/20, например, на месяц, а затем смотреть, как можно их изменить.
Обязательные траты, они же "надо", составляют 50%. Сюда, как правило, входит проезд, лекарства, плата за жилье, базовые вещи и продукты. Обычно сумма этой категории не особо меняется из месяца в месяц, ее еще называют прожиточным минимумом.
Необязательные траты, они же "хочу", равны примерно 30% от доходов. Чаще всего это походы в кафе, кино и на мероприятия, покупки книг, одежды и вещей, связанных с увлечениями.
Остаются "сбережения", которым отведено 20% дохода. Это финансовая подушка- деньги, которые копятся для последующей более крупной покупки или на непредвиденные расходы.
По этому методу в первую очередь откладываются деньги на сбережения, а потом на "надо". Если с обязательными тратами вы укладываетесь меньше, чем 50%, тогда на "хочу" остается больше, но у многих лудей обязательные траты чаще всего составляют именно половину. После первого месяца использования этого метода станет понятно, какое соотношение комфортно вам, что позволит накопить больше денег на важные цели.
Однако такое соотношение не единственно верное. Автор этого метода- американский сенатор Элизабет Уоррен- говорит, что каждый может менять пропорции в зависимости от потребностей. Главный смысл этого правила- научиться ведению или планированию личного или семейного бюджета, повысить свою финансовую грамотность и понять, сколько и на что вы тратите.
Придерживаться плана
Многие из нас сталкиваются с трудностями при соблюдении диеты. То же самое может произойти и с планом расходов.
Вы можете почувствовать огромное чувство выполненного долга после того, как составили план и придерживались его в течение нескольких месяцев. Но можно легко вернуться к плохим финансовым привычкам.
Помните, что ваш бюджет предназначен для того, чтобы помочь вам покрыть ваши повседневные расходы и достичь ваших финансовых целей.
Чтобы не сбиться с курса, Робин Берк, автор книги «Проверьте свои связи: как процветать в неопределенном мире», рекомендует вознаграждать себя, когда вы достигаете бюджетных показателей, например, откладывать 10% своего дохода на сберегательный счет.
«Наслаждайтесь достигнутым прогрессом», — говорит Берк. «Иногда позволяйте себе небольшое удовольствие — одну столовую ложку этого невероятного мороженого, одну вилку действительно хорошего шоколадного торта — а затем возвращайтесь к бюджету. Когда вы выработаете бюджетную привычку, небольшие угощения [должны] удовлетворять больше, чем переедание».
Еще один способ не сбиться с пути — автоматизировать свои финансы. Вы можете настроить автоматические переводы со своего текущего счета на сберегательные или инвестиционные счета, чтобы помочь вам достичь краткосрочных или долгосрочных целей расходов. Или вы можете убедиться, что не пропустите оплату счета, включив любые функции автоплатежа, доступные через банковские счета, счета кредитных карт или кредиторов, таких как коммунальные компании.
Не чувствуйте себя обязанным составлять «идеальный» бюджет с самого начала.
Просмотрите план
Бюджет принесет мало пользы, если вы не будете его регулярно пересматривать и корректировать. Обычно со временем вам придется вносить коррективы.
Когда вы просматриваете свой бюджет, задайте себе несколько основных вопросов.
- Какие изменения произошли в моем доходе?
- Какие расходы растут и падают?
- Вкладываю ли я достаточно денег в свой резервный фонд? (Финансовые эксперты рекомендуют иметь достаточно денег, чтобы покрыть расходы на жизнь в течение трех-шести месяцев.)
- Где мне нужно сократить расходы?
Удачи вам и вдохновения!
---------------------------
Понравилась статья? А может есть замечания или предложения? Пишите в комментариях. Обязательно учту. Подпишитесь на канал. Будет еще много интересного.
Читаем : "Главные секреты о деньгах" Здесь.
"20 умных финансовых решений" Здесь
"Бизнес-идея с минимальным первоначальным вложением" Здесь