Думаю, каждый из нас уже тысячу раз слышал миф о том, что население США является одним из самых благополучных в мире и что это страна больших возможностей. Все давно наслышаны о высоких заработках местного населения, которое якобы не имеет никакого представления о финансовых затруднениях и является избалованным и капризным потребителем.
Кое что из перечисленного является правдой, особенно то, что касается культа безудержного потребления и высоких доходов, но тут есть несколько "но", и много подводных камней.
Во-первых, высокие заработки, о которых так любят с придыханием говорить даже жители стран Западной Европы, доступны далеко не каждому жителю США. К сожалению очень большое количество людей, особенно в среде иммигрантов, не владеющих в совершенстве английским языком и не имеющих высшего образования или подтверждения своего диплома, едва сводят концы с концами, работая на тяжелых и малооплачиваемых работах и отдавая большую часть своих доходов на оплату жилья.
Люди, обладающие высокими доходами это зачастую, либо коренные жители, либо дети иммигрантов, привезенные в страну в раннем возрасте, либо родившиеся в США. Обычно такие люди владеют языком на высоком уровне и имеют достойное образование. Тем не менее, даже наличие высокого дохода вовсе не означает жизнь на широкую ногу, и тому есть множество причин.
В США принят культ потребления, причем абсолютно безумного, иррационального потребления. И подобное поведение прививается американскому населению с, как говорится, младых ногтей. Дети уже в раннем возрасте страшно избалованы своими родителями, они требуют и получают все, что захотят, а хотят они все и постоянно. Едва получив новую игрушку и наигравшись с ней за пару минут, они уже требуют другую, затем новую и новую и, как вы можете догадаться, тут же получают желаемое. Они никогда не слышат от своих родителей таких слов как "у меня нет денег", "подожди, когда я получу зарплату", "нам такая игрушка не по карману". Американские мамы, вне зависимости от своего дохода, немедленно осуществляют желание своего чада, что впоследствии очень сильно скажется на их качестве жизни. Помимо игрушек, американские дети требуют различных деликатессов и походов в различные кафе, а став подростками, их требования растут и вместо новой игрушки за 40$, теперь чадо требует айфон или автомобиль. Конечно, далеко не все родители готовы и будут покупать своему ребенку автомобиль, но тем не менее, очень большое количество американских родителей все же делает это.
Взрослые люди, тоже получив соответственное потребительское воспитание, предпочитают жить по принципу - «хочу и все тут». Люди бесконечно покупают, зачастую, абсолютно ненужные им вещи просто под настроение, благо у всех есть кредитная карточка, которая помогает оплачивать любые покупки, вне зависимости от наличия или отсутствия бюджета для совершения данной покупки, что было бы абсолютно невозможно, используй эти люди наличные. Но наличные, и их использование в США, большая редкость. Зачастую люди имеют при себе наличные в минимальном количестве, обычно ровно столько, сколько хватит для покупки бутылки воды или орешков во время прогулки по парку, а все остальные покупки осуществляются посредством кредитных карточек. Американцы не привыкли смотреть на ценники и они очень далеки от мысли о том, что если приобрести тот или иной товар, то вполне возможно, что не останется денег на оплату чего-либо еще, или что не хватит наличных оплатить все товары на кассе. Нет, напротив, американцы гребут все, что им понравилось, неважно, находятся ли они в супермаркете и им хочется приобрести различные деликатесы, или они в магазине бытовых товаров или кухонной утвари. В какое бы место американец не зашел, он будет покупать любой понравившийся ему товар не глядя на цену, которая, к слову говоря, не является финальной, так как все цены в США указываются до налога, поэтому, когда покупатель оказывается перед стойкой на кассе, ему приходится доплачивать энную сумму в качестве налога (сумма будет варьироваться и она будет зависеть от конкретного штата и его законов о налогообложении).
В США вся система построена таким образом, чтобы человек был погребен под огромным множеством кредитов, с одной стороны такая жизнь может кому-то показаться роскошной и привлекательной, но на самом деле радоваться тут абсолютно нечему, и уж тем более, тут нечему завидовать, потому как все подобное богатство абсолютно эфемерно.
Да, американцы легко могут позволить себе купить холодильник, авто, билеты первым классом на любой курорт, ежедневные походы в рестораны, но все это приобретается в кредит. Зачастую у этих людей нет дохода, равного подобным тратам, но тем не менее они их осуществляют и будут продолжать осуществлять. Я не знаю какая система и правила пользования кредитными карточками в России, но в США человек, осуществлявший покупки в течение месяца посредством кредитной карточки, должен полностью оплатить всю свою задолженность в конце месяца, в таком случае он не будет платить никаких дополнительных издержек, но если расходы человека превышают его доходы, и он не может оплатить все свои покупки, совершенные за прошлый месяц, тогда он будет обязан выплатить минимум, равный 20$, а на остальную сумму задолженности будут расти проценты. К сожалению, основная масса людей оказывается именно в таком положении, которое постоянно усугубляется, так как человек продолжает совершать покупки, погрязая все больше и больше в болото долгов.
В США все так устроено, что человек вынужден постоянно пользоваться кредной карточкой, что эквивалентно погружению в долги. Очень многое оформляется таким образом, что человек никогда не знает точно, какую именно сумму он будет должен в итоге заплатить, да и вообще американский потребитель уже так воспитан, что он особо не размышляет на тему о том, что и за сколько он намерен купить. Американцы не склонны к планированию своих мелких расходов, они привыкли осуществлять свои покупки по пути куда-либо. Американец может по дороге домой заехать в большое количество разных мест, он может купить что-нибудь в супермаркете, затем заехать в какой-либо магазин, где продаются электротовары и приобрести там что-нибудь, затем заехать в автомастерскую или заказать себе ужин на вынос в ресторане или проходя мимо какого-либо магазина, где есть вывеска, что в этот час товар будет продаваться со скидкой в 50%, он зайдет и приобретет большое количество, зачастую, абсолютно ненужных, но дешевых вещей. Таким образом человек никогда не знает, что и где он захочет купить и сколько денег ему в итоге понадобится.
Уже в подростковом возрасте среднестатистический американец начинает брать кредиты, сначала для покупки авто (если родители не хотят приобрести автомобиль для своего сына), затем приходится оформлять студенческую ссуду, затем, естественно, человек, пользуясь кредитной карточкой, покупает различные необходимые, и не только, вещи, впоследствии он берет ссуду на покупку недвижимости, затем на открытие бизнеса или медицинского офиса, и так далее и тому подобное... Вся жизнь проходит в получении кредита на то или иное дело или приобретение чего-либо. Невооруженному глазу может показаться, что человек очень богат, ведь он только вчера открыл бизнес и купил дом, а неделю назад приобрел 5 автомобилей, а сегодня он купил своей девушке бриллиантовый браслет от «Булгари» и отвел ее ужинать в престижный ресторан. Но все это богатство, как тыква в сказке о Золушке, иллюзия. Никаких высоких доходов у такого человека нет, он тратит в разы больше, чем зарабатывает. Правда, в США это мало кого смущает, все привыкли к подобному положению вещей и особо не переживают насчет своих задолженностей. Но это происходит только до того момента, пока они не потеряют работу. Вот тут то и начинается "свистопляска". Причиной тому является плохая кредитная история. Дело в том, что в США работодатель перед, тем как принять кого-то на работу, требует от соискателя рабочего места предьявить данные о своей кредитной истории, и в случаях, когда у человека имеются в наличии большие задолженности перед банком, более чем вероятно, что ему будет отказано в получении нового рабочего места. Вот и получается такой замкнутый круг, не имея работы человек будет все больше и больше погружаться в долги, а при наличии задолженностей, никто не будет гореть желанием предоставить ему рабочее место.
Нельзя обойти вниманием и такой интересный момент как то, что долги одного из супругов переходят на другого в случае отказа или невозможности их оплаты кредитором. Поэтому в США, во время знакомства с девушкой, или, когда девушка начинает встречаться с мужчиной, первым вопросом, помимо обычных вопросов о месте работы и уровне образования, является вопрос о количестве задолженностей. Люди не хотят начинать отношения с человеком, у которого долги намного превышают его доходы, люди хотят быть уверены в том, что его доход позволяет ему ежемесячно покрывать, если не все, что было взято у банка взаймы за прошлый месяц, то хотя бы большую их часть. Что же касается более серьезных ссуд, таких как студенческая или ипотека, то тут люди, да и банк тоже, перед тем как выдать ссуду на ипотеку, обычно старается удостовериться в том, что заработная плата данного клиента позволяет ему ежемесячно тратить 30% от своего дохода на выплату процентов по ипотечной ссуде. Так тут принято. Считается, что если доход у человека невысок и ему придется тратить 50 или больше процентов на ежемесячные выплаты по ипотеке, тогда он является группой риска, так как, если у него случатся непредвиденные расходы, такие как серьезная болезнь и как следствие высокие счета за медицинские услуги или потеря работы, то он не сможет более осуществлять ежемесячные выплаты банку.
Еще кое что я недавно услышала от одной девушки из Украины, нелегально проживающей в США, что оказывается все, что было приобретено посредством оплаты кредитной картой, никогда не подвергается конфискации, например, если человек купит дорогие ювелирные изделия, и вообще, если сумма задолженности по кредитной карте очень высока, у должника никто не будет конфисковывать, ни авто, ни недвижимость, единственное, что с ним может произойти, так это то, что когда (если), он/она устроятся легально, на хорошо оплачиваемую должность, банк об этом узнает, и начнет взимать в свою пользу определенный процент из дохода должника. Как оказалось, многие русскоязычные иммигранты, преимущественно девушки, особенно те, которые не планируют когда-либо стать соискательницами какого-либо рабочего места, любят жить на широкую ногу не задумываясь о последствиях. Они позволяют себе роскошный образ жизни, оплачивая кредитными карточками перелеты первым классом на экзотические курорты, ужины в лучших ресторанах города, покупку дорогой одежды от ведущих дизайнеров и приобретение дорогих ювелирных изделий. Их мало волнует их кредитная история, единственное что их волнует, так это когда банк заблокирует их карточку, в связи с неуплатой долга и процентов по нему. Правда, и в этом случае они находят выход для, так сказать, “продолжения банкета”. Они создают себе новую кредитную карточку в другом банке и продолжают свои приключения. Конечно, ни один американец в здравом уме никогда не поступает подобным образом и даже никогда не слышал о подобном (мой муж был очень удивлен, услышав такое), потому что американцы, так сказать, “берегут честь смолоду”, они заботятся о своей репутации, кредитной истории на случай потери своего рабочего места и необходимости поиска нового, на случай необходимости покупки очередного объекта недвижимости или авто. Как любят говорить американцы, они очень серьезно подходят к планированию будущего в долгосрочной перспективе, а мы, русские, любим жить одним днем, сиюминутными желаниями и мгновенным получением большого спектра разнообразных удовольствий. Что ж, каждому свое.