Досрочное погашение кредита помогает сократить переплату банку. Многие задаются вопросом: когда лучше вносить досрочные платежи и что выгоднее – сокращать срок или сумму кредита.
Право заемщика на досрочное погашение
Каждый заемщик в России имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично. Банк не может препятствовать этому и обязан учитывать досрочные платежи, сокращая сумму переплаты.
После каждого досрочного погашения банк пересматривает график платежей и отправляет новую версию заемщику: в личном кабинете на сайте банка, в приложении или по электронной почте.
Чем раньше, тем выгоднее
В графике платежей указаны все обязательные платежи, их структура, включающая:
- платеж по основному долгу (тело долга)
- платеж по процентам
На первых этапах проценты в платежах преобладают над телом долга. Со временем эта пропорция меняется, и к концу срока кредита основная часть платежа идет на погашение тела долга.
Чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше экономите на процентах, так как платежи идут на уменьшение тела долга, что сокращает общую сумму кредита.
Сокращать срок или сумму?
При досрочном погашении банк обычно предлагает два варианта:
- Сокращение срока кредита при неизменном размере ежемесячного платежа.
- Сокращение суммы ежемесячного платежа при неизменном сроке кредита.
Сокращение срока позволяет быстрее погасить кредит, что может быть выгодно для освобождения залога (например, недвижимости). Сокращение суммы ежемесячного платежа уменьшает кредитную нагрузку, что может быть полезно для тех, кто опасается потерять источник дохода.
Комбинированные стратегии
Можно чередовать способы досрочного погашения: один месяц сокращать срок, другой – сумму платежа. Это позволит уменьшить срок кредита и сделать платежи более комфортными.
Есть также стратегия сокращения суммы обязательного платежа, но продолжать платить по прежней сумме. Это позволит сохранить прежнюю финансовую нагрузку, но при возникновении форс-мажоров можно будет платить только обязательный платеж, который будет ниже.
Когда досрочное погашение невыгодно?
Не всегда досрочное погашение кредита выгодно. Например, кредиты с низкими процентными ставками, выданные в кооперации с застройщиками, невыгодно гасить досрочно, так как инфляция будет работать на руку заемщику.
Также это касается программ льготной ипотеки с низкими ставками. В таких случаях выгоднее размещать свободные деньги на депозите в банке, а затем направить полученные средства на погашение кредита.
Слишком частое досрочное погашение большого числа кредитов может негативно сказаться на кредитной истории, так как банки могут расценивать это как попытку получения коммерческой прибыли, что может затруднить получение новых займов в будущем.