Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование деньгами. Однако в силу тех или иных причин добросовестно исполнить обязательства получается не у всех и не всегда - по данным ФССП России к концу 2023 года число неплательщиков по кредитам превысило 21 млн. человек, что на 22% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Рассказываю о неблагоприятных последствиях, которые могут наступить вследствие несвоевременного погашения задолженности по кредиту.
Последствия непогашения кредита для заемщика
Непогашение кредита, как полное, так и частичное, сопряжено с риском наступления для заемщика неблагоприятных последствий в виде материальных потерь, банкротства, морального дискомфорта, репутационных последствий и даже уголовной ответственности.
Материальные потери
В случае несвоевременного внесения платежа, за каждый день допущенной просрочки заемщик обязан уплатить неустойку в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. При большой сумме кредита и продолжительной задержке это может привести к существенному увеличению общего размера задолженности перед банком.
Если на этом этапе ничего не делать и не предпринимать никаких действий, направленных на погашение долга, то рано или поздно (обычно через 6-12 месяцев) банк может принять решение об обращении в суд за судебным приказом (при долге менее 500 тыс. рублей) или к нотариусу за исполнительной надписью (если позволяют условий кредитного договора).
В таком случае он сможет в максимально сжатые сроки инициировать исполнительное производство и судебные приставы начнут арестовывать счета, конфисковывать имущество, ограничивать заемщика в правах, в том числе, ограничение выезда за границу и принимать иные меры с целью принудительного взыскания задолженности.
Кроме того, если кредит был оформлен под залог имущества, например, транспортного средства, банк вправе обратить на него взыскание для удовлетворения своих требований. Главная проблема заключается в том, что зачастую залоговое имущество продается на торгах существенно ниже рынка, вследствие чего его реализация вряд ли позволит полностью погасить задолженность. В результате заемщик останется без своего имущества и при этом будет обязан продолжать выплачивать долг.
Если попадете в такую ситуацию, попытайтесь договориться с банком о добровольной реализации предмета залога. В таком случае имущество под контролем банка будет продаваться в обычном порядке по рыночной стоимости, что позволит выручить за него большую сумму.
Маловероятный, но все же реальный вариант развития событий - инициация банком в отношении заемщика процедуры банкротства. Обычно так происходит, когда у человека большой долг и на протяжении длительного времени он не пытается каким-либо образом решить возникшую проблему. В случае признания гражданина финансово несостоятельным, у него заберут все имущество (за исключением единственного жилья, личных вещей и некоторого другого имущества), но при этом освободят от исполнения обязательств по кредитному договору.
Репутационные издержки
Речь идет о репутации добросовестного заемщика. Если человек несвоевременно вносит ежемесячные платежи или, тем более, вообще не вернул деньги банку, его кредитная история будет испорчена.
В зависимости от тяжести и продолжительности допущенной просрочки, в будущем это может стать причиной:
- предоставления кредита на менее выгодных условиях (небольшая сумма, высокая процентная ставка);
- полного отказа в выдаче нового кредита.
Помните, что по закону кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) в течение 7 лет и доступ к ней имеют все банки и микрофинансовые организации.
Общение с коллекторами
В случае возникновения просроченной задолженности банк начнет принимать различные меры по ее возврату. В частности, он может обратиться за помощью к коллекторам или вовсе уступить им права требования, то есть продать долг.
Когда это произойдет и произойдет ли вообще, сказать невозможно. В данном вопросе каждая организация придерживается своего внутреннего регламента по работе с проблемной задолженностью и самостоятельно решает, как вести себя с должником.
Как правило, сначала на протяжении нескольких месяцев, а иногда и лет сотрудники банка звонят заемщику, напоминают о задолженности и предлагают погасить ее в кратчайшие сроки. Если предпринятые меры не помогают и договориться не получается, то с высокой вероятностью долг передается коллекторам по агентскому договору или в рамках цессии (уступка права требования).
В любом случае это означает, что должника ждет общение с представителями коллекторского агентства, что само по себе является сомнительным удовольствием. При этом есть риск, что коллекторы окажутся недобросовестными или как их иногда называют - «черными». Такие «специалисты» нередко занимаются запугиванием должника, порчей его имущества, а иногда и вовсе доходят по применения физической силы.
Естественно, что это незаконно и на такие действия можно и нужно жаловаться в правоохранительные органы. Есть все шансы на привлечение виновных к ответственности и получение с них компенсации, однако потраченное время и нервы никто точно не вернет.
Уголовная ответственность
В случае злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (более 1.5 млн. рублей), гражданина могут привлечь к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ. Наказание - штраф до 200 тыс. рублей, а при отсутствии нужной суммы - вплоть до лишения свободы на срок до 2 лет.
Не стоит забывать, что уголовная ответственность влечет не только финансовые потери, но и соответствующие репутационные издержки, связанные с таким явлением, как судимость.
На практике данная статья применяется довольно редко - например, в 2022 году по ней было осуждено всего 62 человека, однако такая вероятность есть и о ней нужно знать.
Как избежать наступления неблагоприятных последствий?
Если у вас возникли трудности с погашением кредита, не бездействуйте, а сразу ищите возможные варианты решения проблемы. Рекомендую обратить внимание на следующие способы:
- Получение отсрочки - некоторые банки предлагают своим заемщикам с хорошей кредитной историей возможность переноса срока ежемесячного платежа. Кроме того, при падении доходов более чем на 30%, можно однократно получить кредитные каникулы до 6 месяцев. Если все условия соблюдены, то это уже не право, а обязанность банка (ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ).
- Рефинансирование - оформление нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения старого. С помощью рефинансирования можно уменьшить ежемесячный платеж и сократить итоговую переплату, но с уже допущенной просрочкой получить более выгодные условия будет проблематично.
- Реструктуризация задолженности - изменение условий заключенного кредитного договора. Высока вероятность, что банк пойдет навстречу и предложит уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования. Это приведет к еще большей переплате по процентам, а отметка о реструктуризации будет внесена в кредитную историю, поэтому прибегать к способу целесообразно при отсутствии других вариантов.
- Банкротство - исключительный случай, когда вы понимаете, что объективно не в состоянии справиться с накопленными долгами. Банкротство действительно «списывает» большую часть задолженностей, однако нужно помнить, что процедура не проходит бесследно и влечет наступление ряда неблагоприятных последствий.
При появлении трудностей с исполнением обязательств по кредитному договору, не тяните время, в подобных случаях – оно не помощник. Обращайтесь ко мне за консультацией. Вместе мы разберемся в сложившейся ситуации и подберем оптимальный способ решения возникшей проблемы.
☎️ Номер телефона для записи на консультацию: 8 903 792 10 98
Подписывайтесь на мой Telegram канал по ссылке.