Предположим, у вас есть свободная сумма от 50 000 до 1 млн рублей, которую вы хотите положить в банк под проценты, чтобы получить доход.
Сразу возникает множество вопросов. Положить деньги на вклад или накопительный счет? На какой срок ориентироваться? Выбирать обычный продукт или с дополнительными опциями?
Для удобства сделали расчеты на примерах с конкретными суммами и с учетом предложений, которые сейчас можно встретить у ряда банков.
Здесь вы можете их изучить подробнее.
В материале вы найдете реальные суммы возможного дохода.
Условия расчетов
В примерах решили придерживаться таких условий:
- Сумму на вкладе и на накопительном счете для удобства расчетов нельзя пополнить, хотя в реальности в обоих случаях возможность пополнения есть (на накопительном счете — всегда, на вкладе — в зависимости от условий).
- Капитализацию на вкладе не включаем. Если ее включить, начнет работать сложный процент, итоговый доход будет больше, чем в представленных результатах.
- Доход по проценту на накопительном счете не снимаем, но и дополнительно счет не пополняем. То есть то, что прибавилось на счете за месяц, остается на счете и продолжает работать.
- Ставка по накопительному счету: 19% в первые два месяца, дальше — 10% годовых.
- Ставки по вкладу: на 3 месяца — 17,3% годовых, на 6 месяцев — 19%, на год — 17,5%, на три года — 15%. Это реальные текущие ставки, которые предлагают крупнейшие банки на такие сроки.
- В примерах рассматриваем разные суммы для вложения: 50 000, 350 000, 750 000 и 1 млн рублей.
Накопительный счет и вклад: в чем сходство и разница
В обоих случаях вы размещаете деньги под процент, и к ним прибавляется сумма в соответствии с этим процентом. Оба случая надежны, если банк — участник системы страхования вкладов. Оба инструмента приносят доход.
В чем разница? В условиях доходности и в степени доступности уже вложенных средств для клиента.
Стандартно вклад предполагает, что вы внесете деньги на определенный срок и не будете их трогать. Срок вклада обычно определяется сразу, а ставка фиксируется. Если вы выполняете условия вклада — держите деньги на нем весь срок, в конце получаете обещанные проценты. В противном случае, если сняли деньги раньше срока, банк начислит доход по ставке до востребования (порядка 0,1% годовых).
Накопительный счет более гибкий: доступ к деньгам на нем не ограничен, движение средств на счете не сжигает накопленные проценты, но влияет на итоговый доход (сняли деньги со счета — процент начислился на меньшую сумму, и наоборот). А вот ставка на счете может меняться по усмотрению банка. Например, в первые два или три месяца она может быть повышенной, на уровне 18–19% годовых, а затем снизиться до 7–12% годовых.
Расчеты
Сделали расчеты, сколько денег можно заработать, если положить на накопительный счет и вклады 50 000, 350 000, 750 000 и 1 млн рублей.
Важно: во всех расчетах копейки округляли до целого числа.
В конце статьи — сравнительная таблица с расчетами.
Накопительный счет
Расчеты делали с учетом того, что деньги на накопительном счете будут лежать полгода.
1. Кладем на счет 50 000 рублей.
Ставка: 19% годовых в первые два месяца, дальше — 10%. Доход от процентов каждый месяц оставляем на депозите, то есть деньги со счета не снимаем, но и дополнительных сумм не вносим. Получаем:
- за 1 месяц: + 779 р. (19% годовых на сумму 50 000 рублей);
- за 2 месяц: +791 р. (19% годовых на сумму 50 779 рублей);
- за 3 месяц: +423 р. (10% годовых на сумму 51 570 рублей);
- за 4 месяц: +426 р. (10% годовых на сумму 51 993 рубля);
- за 5 месяц +430 р. (10% годовых на сумму 52 419 рублей);
- за 6 месяц +433 р. (10% годовых на сумму 52 849 рублей).
Итоговая сумма на накопительном счете за полгода: 53 282 рубля.
Доход за полгода: 3282 рубля.
2. Кладем на накопительный счет 350 000 рублей.
Условия прежние. Получаем:
- за 1 месяц: +5451 р. (19% годовых на сумму 350 000 рублей);
- за 2 месяц: +5536 р. (19% годовых на сумму 355 451 рубль);
- за 3 месяц: +2959 р. (10% годовых на сумму 360 987 рублей);
- за 4 месяц: +2983 р. (10% годовых на сумму 363 946 рублей);
- за 5 месяц +3008 р. (10% годовых на сумму 366 929 рублей);
- за 6 месяц +3032 р. (10% годовых на сумму 369 937 рублей).
Итоговая сумма на накопительном счете за полгода: 372 969 рублей.
Доход за полгода: 22 969 рублей.
3. Кладем на накопительный счет 750 000 рублей.
Условия прежние. Получаем:
- за 1 месяц: +11 680 р. (19% годовых на сумму 750 000 рублей);
- за 2 месяц: +11 862 р. (19% годовых на сумму 761 680 рублей);
- за 3 месяц: +6341 р. (10% годовых на сумму 773 542 рубля);
- за 4 месяц: +6393 р. (10% годовых на сумму 779 883 рубля);
- за 5 месяц +6445 р. (10% годовых на сумму 786 276 рублей);
- за 6 месяц +6498 р. (10% годовых на сумму 792 721 рубль).
Итоговая сумма на накопительном счете за полгода: 799 219 рублей.
Доход за полгода: 49 219 рублей.
4. Кладем на накопительный счет 1 000 000 рублей.
Условия прежние. Получаем:
- за 1 месяц: +15 574 р. (19% годовых на сумму 1 000 000 рублей);
- за 2 месяц: +15 816 р. (19% годовых на сумму 1 015 574 рубля);
- за 3 месяц: +8454 р. (10% годовых на сумму 1 031 390 рублей);
- за 4 месяц: +8523 р. (10% годовых на сумму 1 039 844 рубля);
- за 5 месяц + 8593 р. (10% годовых на сумму 1 048 367 рублей);
- за 6 месяц + 8664 р. (10% годовых на сумму 1 056 960 рублей).
Итоговая сумма на накопительном счете за полгода: 1 065 624 рубля.
Доход за полгода: 65 624 рубля.
Вклады (без капитализации)
1. Сумма вклада — 50 000 рублей.
Доход:
- Вклад на 3 месяца под 17,3%: +2 174 руб.
- Вклад на 6 месяцев под 19%: +4 750 руб.
- Вклад на 1 год под 17,5%: +8 737 руб.
- Вклад на 3 года под 15%: +22 489 руб.
2. Сумма вклада — 350 000 рублей.
Доход:
- Вклад на 3 месяца под 17,3%: +15 220 руб.
- Вклад на 6 месяцев под 19%: +33 250 руб.
- Вклад на 1 год под 17,5%: +61 157 руб.
- Вклад на 3 года под 15%: + 157 420 руб.
3. Сумма вклада — 750 000 рублей.
Доход:
- Вклад на 3 месяца под 17,3%: + 32 615 руб.
- Вклад на 6 месяцев под 19%: + 71 250 руб.
- Вклад на 1 год под 17,5%: + 131 050 руб.
- Вклад на 3 года под 15%: + 337 328 руб.
4. Сумма вклада — 1 млн рублей.
Доход:
- Вклад на 3 месяца под 17,3%: + 43 486 руб.
- Вклад на 6 месяцев под 19%: + 95 000 руб.
- Вклад на 1 год под 17,5%: + 174 733 руб.
- Вклад на 3 года под 15%: + 449 771 руб.
На какой срок сейчас лучше открывать вклад
Наиболее интересные предложения по вкладам сейчас — на срок от трех месяцев до года включительно, отмечает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. При этом ставки годовых вкладов подтянулись лишь в последнее время, в преддверии заседания Центробанка 7 июня, отмечает он.
Самые высокие ставки сейчас приходятся на шестимесячные вклады — банкам наиболее интересно привлечение именно этой ликвидности, так как они допускают появления до конца года сигналов ЦБ о готовности перейти к снижению ключевой ставки, что будет способствовать снижению ставок по вкладам, отмечает эксперт.