Рассрочка и заем – это два распространенных способа получить нужную сумму денег для покупки товаров или оплаты услуг. Однако между ними существуют различия, которые важно учитывать при выборе финансового инструмента. Давайте разбираться.
Заем
Займы предоставляют физическим лицам и предпринимателям некредитные финансовые организации (НФО). Многие НФО предоставляют займы физическим лицам онлайн. В этом случае возникают определенные требования к заемщику, проверка кредитной истории и платежеспособности.
Наиболее популярный вид займа это POS-заем. Это экспресс-заем на покупку товара в торговой точке или на маркетплейсе.
В данном займе участвует три стороны:
- Торговая точка
- Кредитор (банк или МФО)
- Покупатель
При оформлении POS-займа кредитор переводит торговой точке деньги за товар, а заемщик возвращает в соответствии с договором займа долг кредитору. Все условия отражаются в договоре потребительского кредита (займа).
Рассрочка
Рассрочка может быть платной или бесплатной в зависимости от условий магазина или производителя. Рассрочка оформляется непосредственно при покупке товара и позволяет оплачивать его частями без начисления процентов.
Некоторые интернет-магазины и торговые площадки предложили клиентам новый метод оплаты товаров – рассрочка без переплат. Этот сервис называется BNPL (сокращение от buy now, pay later), что переводится как «покупай сейчас, плати потом».
При использовании этого метода оплаты стоимость товара делится на несколько равных частей, обычно на 4. Во время покупки клиент оплачивает только первый взнос, а остальные суммы списываются с его карты с определенным интервалом, например, раз в 2 недели.
Продавец сразу получает полную стоимость товара от провайдера сервиса BNPL. Затем клиент рассчитывается непосредственно с поставщиком сервиса. Компания BNPL взимает комиссию с продавца за свои услуги. Покупатель товара, как правило, не платит ничего сверх стоимости товара, но при условии, что своевременно вносит платежи.
Основные отличия рассрочки от займа
Отличий рассрочки от займа не так уж и много, выделим несколько из них:
- Условия: рассрочка оформляется между продавцом и покупателем товара, а заем – между кредитором и заемщиком
- Назначение: рассрочка предназначена только для покупки товаров и услуг, а заем может быть использован для получения наличных средств и уже потом на приобретение каких-либо товаров, услуг
- Предварительная заявка: для рассрочки предварительная заявка не нужна, в то время как для займа требуется одобрение кредитора
- Залог: приобретенный товар в рассрочку является залогом продавца на случай неуплаты. При заключении займа залог зачастую не обязателен, исключением являются займы в ломбарде
- Ставка: рассрочка обычно предлагается с минимальными процентами или без них, в то время как ставки по займу различны в зависимости от вида займа
- Срок: условия по рассрочке товара могут предполагать короткие сроки, например 1-2 месяца, тогда как программы по займам могут быть шире и иметь разные сроки, начиная от нескольких дней и до 1 года
- Кредитная история: сервисы и магазины в настоящее время не обязаны передавать информацию о рассрочке в бюро кредитных историй. Что в случае займа, то информация о полученном займе и платежная дисциплина в кредитной истории появятся в любом случае
Что будет, если просрочить платеж по рассрочке?
В случае с рассрочкой в настоящее время вы не испортите себе кредитную историю, но таких покупателей могут внести в «черный» список (если это касается сервисов по рассрочкам). А значит, воспользоваться данным сервисом или получить рассрочку в конкретном магазине будет крайне сложно или вообще невозможно.
Условиями договора рассрочки могут быть предусмотрены штрафы за нарушение срока платежа. Это может быть фиксированная сумма, процент от платежа по графику или пеня за каждый день просрочки. И если начисление штрафов, пеней и неустойки у профессиональных кредитов (МФО, банков) ограничены действующим законодательством, то по рассрочкам такого ограничения нет.
Рассрочка и заем – это финансовые инструменты, которые позволяют совершать покупки при отсутствии полной суммы на оплату. Выбор между рассрочкой и займом зависит от индивидуальных предпочтений и потребностей покупателя.
Финансовый рынок постоянно развивается, Банк России вводит новые требования и стандарты в части взаимодействия между кредитором и заемщиком, а это означает, что процессы предоставления займов и рассрочки со временем будут дополняться правами и обязанностями для обеих сторон сделок. Следите за изменениями на финансовом рынке как в моем канале, так и на других площадках по финансовой грамотности, и вы всегда будете свободно ориентироваться в продуктах финансовой сферы.