Деятельностью НФО является постоянное взаимодействие с получателями финансовых услуг. Кредитор обязан сопровождать своего клиента на каждом этапе от первичного обращения и до обслуживания долга путем информирования и предоставления исчерпывающих консультаций или разъяснений по процедурам, условиям и документам. В статье я напомню, какие сведения размещаются в местах оказания услуг и в договоре потребительского кредита (займа), а также расскажу, для чего нужен УИд и какие изменения вступят в силу с 11 июля 2024 года.
Требования по информированию
Данные требования содержатся в 2-х основных документах:
1. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Здесь в ч. 4 ст. 5 изложено требование о том, какая информация должна быть размещена кредитором в местах оказания услуг (в офисе или на сайте).
2. Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг
В соответствии с п. 1 ст. 3 в местах оказания услуг размещается информация:
- О кредиторе (наименование, адрес и т.д.)
- Об оказываемых услугах
- О порядке разъяснения условий договора,
- О рисках, связанных с заключением договора,
- Об основных правах заемщика в случае возникновения просроченной задолженности
- О способах защиты своих прав
Помимо офиса и сайта, где осуществляется взаимодействие с заемщиком, информирование происходит и через договор потребительского кредита (займа), который включает в себя индивидуальные условия.
Индивидуальные условия договора содержат в себе сведения, носящие информирующий характер, а именно:
- Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика
- Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору
- Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком
Кроме того, в рамках информирования у МФО есть еще одно требование – договор микрозайма должен содержать QR-код.
Такой код обязан включать:
- Информацию об МФО
- Ссылки на официальный сайт/Личный кабинет на сайте МФО
- Ссылку на сайт СРО, Банка России и финансового уполномоченного
Таким образом, требования к информированию включают в себя размещение большого количества информации о деятельности организации и предлагаемых ей условий предоставления, использования и возврата микрозаймов.
Поговорим о том, какие изменения вступают в силу в июле 2024 года.
Новые требования
С 11 июля 2024 года вступают в силу изменения в Федеральный закон № 353-ФЗ. Теперь каждый договор займа/поручительства, а также иные договоры, информация по которым передается в Бюро кредитных историй, должен содержать уникальный идентификатор договора (УИд), присваиваемый кредитором.
УИд присваивается договору по правилам, установленным Приложением 2 к Положению Банка России № 758-П, в частности:
- УИд присваивается вследствие совершения сделки. По последующим событиям, в частности по наступлению ответственности поручителя или переходу прав кредитора к другому лицу, указывается УИд, присвоенный ранее
- Одной сделке присваивается один УИд. Рамочному договору, соглашению об изменении договора или отдельным действиям по исполнению сделки УИд не присваивается
- УИд должен состоять из 38 знаков, расположенных в следующей последовательности:
NNNNNNNN-NNNN-NNNN-NNNN-NNNNNNNNNNNN-C,
где: NNNNNNNN-NNNN-NNNN-NNNN-NNNNNNNNNNNN (36 знаков) - универсально уникальный идентификатор
Рекомендации
В целях унификации практик размещения информации об УИд Банк России рекомендует кредиторам:
- Размещать УИд на первой странице договора и наносить в одну строчку цифрами и буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом размером с текст договора
- Дополнительно отражать УИд в договоре в виде QR-кода
- QR-код размещать темным изображением на светлом фоне на первой странице договора
Существует различные требования к кредиторам, касающиеся информирования потребителей финансовых услуг, в том числе по месту размещения и составу сведений, а также по основной информации о кредиторе.
На текущий момент договор микрозайма должен содержать QR-код, включающий информацию об МФО, ссылки на официальный сайт/личный кабинет на сайте МФО, ссылку на сайт СРО, Банка России и финансового уполномоченного. А уже с 11 июля 2024 года кредиторы размещают УИд и QR-код, содержащий УИд в договоре.