Мир не стоит на месте, и современный потребитель получил столько различных возможностей дохода, что принцип «подтверждающих справок» просто становится не рабочим. Особенно, если эти «справки» вполне можно подделать не только физически, но и в цифре. Вопрос подтверждения дохода с целью оценки платежеспособности заемщика, внезапно, стал максимально актуальным, и устаревшие механизмы неплохо было бы пересмотреть…
Банк России практически готов предложить Центробанку новое технологическое решение для оценки доходов клиентов на основе информации о поступлениях и остатках на счетах, а также исходящих платежах. Новая методика должна увеличить эффективность расчета ПДН - главного индикатора закредитованности заемщиков, на который сейчас ориентируются финансовые предприятия. На самом деле, история далеко не нова, и идея возникла еще в несколько лет назад, однако, уперлась в вопрос конфиденциальности.
Теперь давайте человеческим языком: на данный момент ПДН – это отношение ежемесячных кредитных выплат к доходу. Согласно методике регулятора, в ПДН учитываются все действующие обязательства и доход. И вот тут начинается вопрос: в современных реалиях доход не всегда может подтвержден прямо. Но при этом вполне может быть выявлен косвенно, например, на основе ежемесячных трат клиента, его налогах или даже с помощью наличия сбережений в других банках.
То есть, исходящие платежи, особенно достаточно регулярные – вполне адекватное свидетельство платежеспособности. И если клиент, например, на регулярной основе, оплачивает десяток-другой онлайн сервисов и тратит несколько десятков тысяч в онлайн-магазинах, то он явно их где-то берет. И тут не особо важно «где». Кредитору нужна просто уверенность в платежеспособности. Хотя этот тезис тоже спорный, но берем ситуация в рамках действующего законодательства, а не криминальные доходы.
Главным препятствием этой методики остается вопрос конфиденциальности. Одно дело, когда клиент сам приносит кучу выписок с различных банковских счетов и гору чеков, подтверждающих платежи. Другое – механизм, который позволил бы получать эти данные автоматически, при этом не особо путая границы дозволенного. И тут в дело включаются современные криптографические методы, основанные, о чудо, на принципах работы блокчейна. Причем имеется в виду не сам программный метод, а именно принцип децентрализации информации.
Для расчета ПДН банк сможет направлять запросы по идентификатору клиента в другие организации, после чего, каждый из получателей запроса произведет расчет метрик на своей стороне, исходя только из имеющихся у него данных, и отправит зашифрованный результат. В итоге, все полученные данные будут переданы математической функции, которая соберет информацию воедино и вычислит показатель долговой нагрузки.
Практика должна получится очень интересной, потому как позволит максимально точно оценить клиента без справок, подтверждений, регистраций и СМС. Главное, чтобы реализована была не как система автоматических штрафов во время пандемии, а толково, грамотно, и желательно с минимальным человеческим участием в процессе. Впрочем, это уже совсем другая история…