Кредитная нагрузка может стать серьезным препятствием, если вы решили подать заявку на ипотеку. Чем чревата высокая долговая нагрузка и как ее уменьшить, чтобы точно получить кредит на выгодных условиях – разберемся вместе.
Что такое кредитная нагрузка и как она считается?
По сути, кредитная нагрузка – это объем средств, которые уходят на выплаты финансовым организациям каждый месяц. По закону каждый банк проверяет это значение у потенциального клиента при оформлении каждой заявки на кредит. Чтобы оформить ипотеку в любом банке под выгодный процент, нужно иметь возможность без проблем его выплачивать.
Банки оперируют показателем долговой нагрузки (ПДН), по сути, это коэффициент отношения доходов и выплат. Рассчитывается ПДН просто: общая сумма всех ваших платежей по кредитам и займам делится на сумму доходов и умножается на 100. Важно понимать, что входит в сумму платежей: в эту цифру включаются не только выплаты по текущим кредитам, но и долги по картам, выплаты по займам, где вы числитесь поручителем, а также платеж по тому кредиту, который вы планируете взять. Все эти данные хранятся в вашей кредитной истории, поэтому планируя взять ипотеку в банке, обязательно посчитайте свою кредитную нагрузку.
Кстати, банки чаще всего требуют у вас 2-НДФЛ или выписки о доходе вашего ИП именно для того, чтобы иметь подтвержденный средний доход для расчета показателя долговой нагрузки.
На что влияет показатель кредитной нагрузки?
С начала этого года все банки обязали проверять нагрузку клиентов перед выдачей кредитов даже на минимальные суммы до 10 тысяч рублей. Сделано это для того, чтобы избежать ситуаций, когда все средства человека идут на выплату долгов, что влечет рост долгов.
Так как же банки интерпретируют показатель долговой нагрузки:
ПДН ниже 30 считается низким. Это означает, что у потенциального заемщика есть возможность оплачивать все долги и кредиты, не ограничивая себя в повседневных тратах и откладывать часть средств. У таких клиентов лучшие шансы взять ипотеку в любом банке выгодно, так как банк видит его как благонадежного клиента.
ПДН между 30 и 50 означает, что нагрузка на потенциального заемщика умеренная. Такому клиенту будет достаточно денег и на оплату кредитов, и на оплату основных потребностей, а вот крупные покупки или накопления становятся проблематичными. Решение по выдаче кредитов таким заявителям решает банк, часто оно основывается на кредитной истории. В случае с жилищным кредитованием в этом случае специалисты рекомендуют привлекать сопоручителей. Оформить ипотеку без первоначального взноса в такой ситуации вряд ли удастся.
ПДН в диапазоне 50-70 считается высоким. Чаще всего именно такие клиенты потом копят просроченные платежи и имеют существенные проблемы с оплатной коммунальных платежей и уже имеющихся кредитов. Чаще всего банки отвечают на такие заявки отказом. Как оформить ипотеку и какие действия для этого стоит предпринять в случае с такой нагрузкой расскажут кредитные брокеры Ипотека Smart.
ПДН выше 70 является критическим. Считается, что даже повседневные траты в таком случае могут стать большой проблемой. Риски как для заемщика, так и для банка слишком велики, поэтому такая кредитная нагрузка всегда ведет к отказам.
Снижаем кредитную нагрузку.
Есть отличный вариант купить подходящую квартиру в ипотеку от застройщика, но ваша кредитная нагрузка может стать причиной отказа? Стоит попробовать снизить ПДН! Для этого существует целый ряд способов.
Закрываем мелкие долги.
Вы брали кредит на телефон и почти его закрыли или воспользовались кредитной картой, когда немного не хватало на крупную покупку и в итоге у вас «висит» несколько небольших невыплаченных сумм? Постарайтесь закрыть хотя бы часть из них, так ваша кредитная история будет выглядеть более надежно, а сумма ежемесячных платежей ниже, поэтому раздумывая какую ипотеку взять, у вас будет больше вариантов.
Рефинансируем большие кредиты.
Погасить несколько текущих кредитов разом сложно, да и кредитные карты требуют постоянных взносов и немалых процентов? Рефинансируйте все кредиты, объединив их в один под более выгодный процент. Так вы сможете не только снизить ставку, но и снизить ежемесячные выплаты, чтобы можно было проще выплачивать будущую ипотеку.
Увеличиваем доход.
Если вы найдете подработку или вторую работу и сможете присовокупить новый заработок к общему доходу, это позволит значительно снизить показатель нагрузки. Важно только, что новый источник денег и их количество нужно подтвердить справкой 2-НДФЛ или документом по форме банка от работодателя.
Закрываем старые счета и карты.
Нулевой кредитный счет или не использованная вами кредитка может добавлять к кредитному рейтингу 5-8%, поэтому вспомните обо всех прошлых займах и кредитах и обратитесь в банк с заявлением об закрытии.
Выбираете новостройку или хотите взять ипотеку на вторичное жилье, но не знаете, позволит ли ваша кредитная нагрузка? Обратитесь к специалистам Ипотека Smart! Они помогут вам не только рассчитать ваш ПДН и помогут снизить его, но и открыть ипотеку в любом банке на выгодных условиях.
Приходите за ипотекой в Ипотека Smart!
Подробнее про все виды ипотек и о том, как оформить ипотеку на максимально выгодных условиях вы можете узнать на нашем сайте: https://clck.ru/3BBWmD?erid=2VtzqxUZAFr
Реклама. ИП ГАПЕЕВ ЮРИЙ ВЛАДИМИРОВИЧ. ИНН: 233710163024.