Работать с брокером выгодно, так как он, как и любой профессионал вроде врача или архитектора, специалист в своём деле. Если профессионалы поменялись бы местами, это привело бы к смешным, а порой и опасным ситуациям, сопряжённым с рисками и нервами. Каждый специалист должен делать то, что умеет лучше всего: брокер – привлекать средства, предприниматель – развивать бизнес, врач – лечить.
Не читайте этот текст если у вас нет 10 минут свободного времени, иначе придется стоять на страже – идет бой за твою финансовую безопасность. Пропустишь – рискнешь всем: кредитная история пойдет на убыль, банк покажет красную карточку, займы закроются на полгода и больше.
Рынок кредитных брокеров, место без правил, где новичку трудно отличить правду от обмана, "черные" брокеры на каждом шагу. Бой идет не на жизнь, а на смерть. В этой статье вы подготовитесь к битве: разберетесь в плюсах и минусах работы с брокерами, выучите тактику обороны от мошенников.
Какие плюсы работы с брокером?
- Брокер зарабатывает, если зарабатываете вы. Правильно выбранный кредитный брокер максимально заинтересован в результате. Это компетентный специалист, который проанализирует вашу ситуацию и найдет нужное решение.
- Брокер обезопасит вас от скрытых платежей в кредитных договорах, максимально снизит ставку и получит для вас максимально возможную сумму.
- Брокер понимает процесс принятия решение банками, делает аудит кредитоспособности компании, выявляет и устраняет стоп-факторы, которые мешают получить финансирование. Сотрудник банка не заинтересован давать рекомендации каждому бизнесу, как получить кредит, иначе одобрение было бы 100%.
- Брокер имеет партнеров в банках, что позволяет ему знать самую актуальную информацию о продуктах. Правильная информация в наше время - золото.
- Брокер понимает как подобрать нужный продукт под ваши цели и корректно сделать заявку. В противном случае если заявку сделать некорректную - придет отказ и ухудшится рейтинг. Можно получить мораторий повторной подачи на 90 дней+.
- Брокер снимает с вас рутинный, стрессовый процесс коммуникации с разными банками, выборе продуктов, визитов в отделения, подачи документов. Вы полностью передаете этот процесс профессионалу.
Какие минусы работы с брокером?
- Вы можете наткнуться на новичка, который порекомендует вам открыть кучу расчетных счетов и сделает 10+ заявок (с каждого открытого расчетного счета брокер зарабатывает), что наложит мораторий на вашу компанию банком, снизит рейтинг и повторно можно будет подаваться в лучшем случае через 30 дней, а иногда и через 90+
- Вы можете попасть на брокера, который даст обещание вам получить крупную сумму, обычно они начинаются от 10 млн, хотя никаких оснований получения в вашей ситуации нет. Простым обещанием заманивает вас, даже не заключает договор, в итоге отказ и ваш брокер разводит руками, в лучшем случае, в худшем просто перестает отвечать на сообщения.
- Вы можете попасть на брокера, который пообещает с текущей просрочкой и долгами у приставов помочь ссылаясь на "связи" или специальные "схемы". В 99% случаев такой брокер просто сделает массовую рассылку по банкам и только ухудшит ситуацию.
- Брокеру нужно платить. Если вы убеждены в том, что брокер получает свое вознаграждение незаслуженно, то прямо сейчас закройте эту статью, скорее всего мы не сработаемся.
Ниже пример, как не должен работать профессионал, 80 подач за месяц, не трудно догадаться, что 81 будет отказом. А ощущение, что работа кипит, или ваши заявки просто автоматом подаются через сервисы типа Банки.ру, что тоже не есть хорошо, такое количество отказов, а если быть точнее то меньшее раз в 10, примерно на пол года закрывает возможность одобрения хороших сумм.
Как происходит процесс работы с кредитным брокером?
- Первый шаг в работе кредитного брокера - анализ кредитоспособности заемщика, будь то ИП,ООО,АО или другие формы организации деятельности. Кредитный специалист должен запросить у вас перечень необходимой информации для анализа, а именно:
- Карточку предприятия, для проверки в специализированных сервисах на предмет благонадежности. Проверка осуществляется по большому чек-листу, задача этого этапа - определить зоны проблемности предприятия, наличие признаков фирмы однодневки, массового руководства, судов, характера судов. Исключить и своевременно скорректировать данные до подачи заявки в банк (мы же не хотим получить отказы). Некоторые виды деятельности не кредитуются банками, понимая совокупность этих факторов брокер составляет стратегию работы с банком.
- Отчет о кредитной истории ген директора, учредителя с целью выявить стоп-фактора и заблаговременно исключить или скорректировать. Некоторые данные могут быть внесены ошибочно, при этом они могут негативно сказаться на решении банка.
- Отчетность компании за прошедший отчетный период. На этом этапе 90% неопытных брокеров будут говорить вам умные слова, при этом не понимая что такое отчетность, ОСВ, карточка 51 счета, для чего она нужна, и что в ней нужно анализировать. Если вкратце, то анализировать эту информацию нужно на предмет финансовой устойчивости компании. Фин анализ - самая важная часть работы при подборе необходимого банковского продукта, балансировки кредитного портфеля компании.
- Выписки с расчетных счетов за определенный период. Наличие движения по расчетным счетам показывает, что деятельность в компании ведется и ее можно проверить, а если можно проверить - ставьте плюсик к одобрению. Мы можем подобрать кредитный продукт даже для компаний, которые зарегистрированы 3 месяца назад и не имеют оборота.
2. Второй шаг в работе с профессиональным брокером - согласование договора услуг.
Возможно для кого-то покажется формальным этот пункт, но наличие договора подразумевает степень ответственности и безопасности как для брокера, так и для клиента. В договоре важно расписать реальную сумму, которую мы планируем получить проведя анализ кредитоспособности. Здесь я хочу обратить ваше внимание на сроки работы, диапазон суммы и его разброс. Профессионал, если увидит существенные стоп факторы, на берегу скажет вам, что "подавать заявки мы будем не раньше 1,2,3 месяцев, потому-что существенные стоп-факторы n1,n2,n3 с высокой вероятностью принесут отказ сейчас и только ухудшат ситуацию". Другими словами - профессионал иногда вас должен отговорить, даже если средства нужны срочно. Если говорить о суммах, то логично, что профессионал сразу скажет, есть вероятность получить 3-10 млн, предупредив вас заранее, что такой диапазон нормален по определенным причинам. Дилетант не скажет, а сразу же подсунет вам договор с большим разбегом по сумме, а иногда и договор не предложит заключить, потому- что быстрее можно на потоке заводить заявки без проверки и руководствуясь принципом количество переходит в качество, на потоке, зарабатывать своим комиссионные, но не помогать клиенту. Получили 5-10 отказов, ответственности по договору нет, кредитный рейтинг упал, банк дал мораторий на 30,60,90+ дней до повторной подачи.
3. Подбор банковских продуктов. Активная фаза работы.
На этом этапе брокер ведет переговоры с банками, а точнее с партнерами в банках, которые корректируют заявку, подсказывают какие стоп-факторы не учтены, дают разные фишки и советы как сделать заявку качественно. Здесь нет никакой магии, рутинный процесс подбора, анализа. Партнерские отношения с банками позволяют получать самую актуальную информацию, которая в наше время - золото. Это подноготная, раскрывать которую мы не будем. Подобрали продукт, получили предварительное одобрение, заводим заявку.
4. Получение средств. В основном дистанционно.
В 9 из 10 сделок заемщик не едет в банк, средства поступают на счет в течении 1-3 дней. В редких случаях, если у вас большая сумма, сложная структура сделки, с залогом или например если бизнес находится в Крыму, нужно появиться в банке.
5. Расчет с брокером.
Вы получили средства - брокер заработал, в этом наша конечная цель. После получения средств вы оплачиваете услуги переводом на расчетный счет. Мы только за прозрачную, открытую деятельность.
6. Договоренности с брокером о предстоящих потребностях в деньгах.
Каждому клиенту мы говорим - заранее предупреждайте нас о необходимости дополнительного финансирования. Это нужно нам для того, чтобы своевременно подготовить компанию, согласовать финансирование с банком. Чтобы вы не были ограничены по срокам. Например положительное решение некоторых банков может быть действительно в течении 45 дней. Мы подготовили новое поступление - вы своевременно получили. Ключевое тут - своевременно, без надрыва, стресса. Мы по максимуму постараемся это исключить.
Как убедиться в квалификации брокера?
Будьте настороже если вам обещают помочь с текущей просрочкой или с плохой кредитной историей. Скорее всего брокер, который дает такие обещания еще сильнее ухудшит ваше положение, подавая заявки вслепую во все банки и обещая что у него "есть возможности".
Задавайте вопросы. Профессионал должен понимать что такое официальная отчетность компании, какую информацию нужно анализировать и на предмет чего. Это и отличает профессионала от новичка, новичок несет документы сразу в банк и ждет пока проанализируют сотрудники, тем самым затягивая процесс, а профессионал сам анализирует положение компании и уже на основании этого анализа ведет диалог с банком. Отличить карточку 51 счета о ОФР должен уметь.
Пройдите бесплатный аудит компании у убедитесь в том, что брокер понимает стоп-факторы.
Какие гарантии?
Первая способ - выстраивание доверительных отношений с клиентом. Когда клиент честно описывает свою ситуацию, цель, когда брокер вникает в ваш запрос, умеет анализировать информацию, на берегу проговаривает все риски и шансы. Задавайте вопросы брокеру чтобы убедиться в компетенциях.
Второй способ - прописывать на бумаге, в договоре, ответственность сторон, четкое ТЗ, реальную сумму, срок. Профессионал отговорит вас если увидит существенные стоп-факторы, для которых потребуется время на устранение. Заранее до подписания договора оповестит вас и вы вместе примете взвешенное решение.
Коллеги, выбор за вами, проверяйте брокеров на профессионализм и вам всегда будут доступны актуальные банковские продукты на лучших условиях.