Согласитесь, чтобы получить кредит, одного желания недостаточно. Нужно соответствовать определенным параметрам. Даже наличие большой трудовой биографии и «правильной» справки о доходах не гарантирует получение кредита. Так какими же критериями должен обладать идеальный заемщик? Каков ежемесячный доход вашей семьи? Какова ваша зарплата? С кем вы живете? Являетесь ли вы собственником квартиры/дома? Есть ли несовершеннолетние дети? А какова примерная сумма расходов вашей семьи в месяц?
Эти вопросы, мягко говоря, удивляют человека, который обращается за кредитом в банк или любое финансовое учреждение. Но задают их сотрудники банка не из любопытства, просто за каждый ответ человеку (далее - потенциальному заемщику) начисляются определенные баллы, от суммы которых (!) будет зависеть решение банка, иными словами, это оценка кредитоспособности заемщика, выдавать ему кредит или нет.
Кредитная история заемщика
Разумеется, оценку проводит не сам сотрудник финансового учреждения, а программа, установленная во всех уважающих себя банках. Эта программа необходима для того, чтобы отсеять огромное количество потенциальных заемщиков, тем самым минимизировав риски, связанные с невозвратом кредита.
На основе предоставленных персональных данных заемщиков программа тщательно изучает кредитную историю, а также оценивает шансы на так называемый «невозврат» кредита в случае личного банкротства заемщика. Эта система называется скорингом. Говоря «умным» языком, это автоматизированная система с определенными, заданными параметрами, позволяющая определить наиболее интересного с точки зрения кредитования заемщика.
У каждого учреждения здесь свои специфические условия выдачи кредита, но основа одна - банки не хотят лишний раз рисковать своими деньгами, поэтому играют на понижение, ведь процент невозвращенных кредитов прогрессирует в геометрической прогрессии. Обычно скоринговая система работает с 13-25 параметрами, 13 - для потребительского кредитования, а 25 и выше - для автокредитов и ипотеки соответственно.
Проверка кредитного скоринга на платежеспособность
Скоринговые системы позволяют определить достоверность информации, предоставленной потенциальным заемщиком на этапе анкетирования сотрудником финансовой организации. Бывают случаи, когда заемщик указывает рабочий номер телефона, а в анкете другого заемщика этот номер указан как домашний. И подобных случаев множество.
Для того чтобы скоринг работал наиболее эффективно, банки должны обмениваться информацией, но, к сожалению, не все финансовые учреждения это делают, что дает огромный потенциал роста для недобросовестных заемщиков, а оценка кредитоспособности заемщика может затягиваться, а иногда даже выдавать кредиты откровенным мошенникам, что не может устраивать учреждения, выдающие кредиты.
Дадут вам кредит или не дадут? Однозначного ответа здесь нет и быть не может. В любом банке есть очень "хитрая" скоринговая программа, которая решает, насколько заемщик соответствует идеалу. Эта программа пришла к нам с Запада, тщательно продуманная западными банковскими программистами. Она довольно эффективно, а главное быстро, определяет, насколько рискованно будет выдавать кредит тому или иному заемщику. Программа определяет процент "невозврата" для заемщиков со схожими критериями.
Скоринговая программа учитывает все: семейное положение, пол, профессию, уровень дохода, образование, наличие несовершеннолетних детей. Возраст идеального заемщика варьируется, но в среднем это 24 - 47 лет. В рекламных буклетах банки обещают выдать кредит и тем, кому за 50, и тем, кому за 21, но, как правило, это граничит с фантазией, хотя бывают и исключения. Примерно такая же ситуация и с семейным положением. По мнению банкиров, наличие семьи говорит о том, что заемщик более дисциплинирован и ответственен. Поэтому банкиры охотнее выдают кредиты семейным заемщикам, чем свободным.
Как профессия влияет на решение о выдаче кредита?
Банки также очень внимательно относятся к профессии потенциального заемщика. Банки считают опасными некоторые "опасные" профессии, то есть профессии, связанные с риском для жизни; им также "не нравятся" профессии, связанные с сектором развлечений (диджей, крупье, танцоры, музыканты).
Осторожно ведут себя банки и с людьми, имеющими "нестабильные" профессии (агент по недвижимости, финансовый консультант, страховой агент, биржевой брокер). А вот заемщики с "бюджетными" профессиями (учителя, полицейские, врачи, преподаватели) пользуются у банков большим уважением. При этом учитывается и опыт работы; стаж на последнем месте в несколько месяцев не внушает банкирам должного доверия, а вот несколько лет стажа уже приемлемо; дополнительным плюсом будет наличие карьерного роста.
Таким образом, чем больше у вас качеств, которые, по мнению банка, присущи потенциально порядочному, а главное, платежеспособному заемщику с минимальными рисками, тем больше вероятность того, что вы получите положительный ответ.