Ежегодно «СТРОЙТЭК» продаёт более 1 500 квартир, и 90% покупателей приобретают жильё в наших жилых комплексах с помощью ипотеки. Общая динамика на рынке недвижимости подтверждает востребованность ипотечных программ. Согласно статистике, в 2023 году россияне оформили почти 1,5 миллиона ипотечных кредитов.
Не так давно у нас в компании произошла такая история. Покупатель квартиры оформил ипотечный кредит на 4 млн рублей под 8% годовых, мы уже назначили дату сделки, но попали на период, когда менялись условия льготной ипотеки: вырос размер первоначального взноса, сократился лимит общей суммы. Клиента новые условия не устроили, и сделка оказалась под угрозой срыва. Тогда в дело вступил ипотечный брокер, он подал заявки на ипотечный кредит в другие банки и запустил процесс одобрения. Это потребовало дополнительного времени и повторной проверки документов, но итог оказался положительным ― покупателю одобрили кредит на выгодных условиях.
Эта история подтверждает, что на рынке ипотечного кредитования никогда не бывает просто и гладко. В любой момент налаженная система может измениться, и тогда без «плана Б» не обойтись.
Коммерческий директор компании «СТРОЙТЭК» Татьяна Гузеева подготовила обзорную статью о программах ипотечного кредитования, которые действуют в 2024 году, чтобы читателям было проще в них разобраться.
Как выглядит ипотечный рынок сегодня
Ключевая ставка Центрального банка России (ЦБ РФ) с декабря прошлого года держится на уровне 16%. Кроме того, действуют обычные ипотечные кредиты со ставками от 16,5% до 18% в зависимости от банка, а также ипотека с господдержкой. Ипотека с господдержкой включает несколько видов льготных программ, которые подходят различным категориям россиян и предлагают сниженные процентные ставки.
Условия по ипотеке с господдержкой за последние несколько месяцев изменились. Основные изменения касаются льготной ипотеки: размер первоначального взноса увеличился с 20% до 30%, максимальная сумма займа снизилась с 12 млн до 6 млн рублей. Кроме того, по всем ипотечным программам, кроме семейной, теперь действует правило: одна ипотека на одного человека. Запрещается выступать поручителем или созаёмщиком по займу, если у вас уже есть непогашенный ипотечный кредит.
И последняя новость: на текущий год установлены крайние сроки действия некоторых ипотечных программ.
Какие виды ипотеки с господдержкой можно успеть оформить
Действует до 1 июля 2024 года
Льготная ипотека распространяется на всех совершеннолетних граждан России, без ограничений по месту работы, семейному положению или региону проживания. Именно она пользуется наибольшей популярностью в нашей стране последние несколько лет.
Пока нет точных данных о том, прекратит ли данная программа своё существование в этом году или будет продлена. Однако вице-премьер Правительства России Марат Хуснуллин уже заявил, что, возможно, её сохранят только в тех регионах, где на нее был самый низкий спрос.
Среди других программ с господдержкой льготная ипотека имеет самую высокую процентную ставку ― 8%. При этом, как я уже упоминала, первоначальный взнос по ней составляет 30%, а лимит кредитования ― 6 млн рублей.
По льготной ипотеке в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал, но нельзя приобрести вторичное жильё. Её можно оформить на:
- квартиры в новостройках на стадии строительства по ДДУ или введённые в эксплуатацию от застройщика по ДКП;
- частный дом в границе ЖК от застройщика по ДДУ (на этапе строительства) или введённый в эксплуатацию по ДКП;
- земельный участок без построек для строительства дома.
Действует до 1 июля 2024 года
Семейная ипотека ― это поддержка родителей, у которых родился или был усыновлен один ребенок (год рождения выпал на промежуток с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года), два ребенка младше 18 лет или ребенок с ограничениями по здоровью (и они родились до конца декабря прошлого года).
Так что не каждая семья может получить этот займ. К тому же, программа, как и льготная, ограничена по сроку ― тоже до 1 июля текущего года. Но если в семье растет ребенок-инвалид, то срок больше ― до 31 декабря 2027 года.
В конце марта Владимир Путин дал правительству поручение ― продлить эту ипотеку до 2030 года (сохраняя 6% ставки) для семей, где есть дети возрастом до 6 лет. Соответствующее поручение опубликовано на официальном сайте Кремля.
Ипотеку выдают под 6% (на Дальнем Востоке — под 5 %) при первоначальном взносе от 20%, можно использовать маткапитал. «Потолок» займа — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн рублей — для других городов и регионов РФ.
Эта ипотечная программа распространяется на:
- новостройки (квартиры по ДДУ, введённые в эксплуатацию по ДКП от застройщика, частные дома);
- на строительство дома и на вторичное жильё, если оно расположено на Дальнем Востоке или в регионах, где не строят дома (по информации ЕИСЖС и только для семей с ребёнком-инвалидом).
Действует до 31 декабря 2024 года
Ипотека для IT-специалистов распространяется на всех сотрудников (в возрасте до 50 лет) IT-компаний, аккредитованных в России. Хотя из названия может показаться, будто воспользоваться ею могут только разработчики, это не так.
Недавно некоторые банки в разных регионах страны приостанавливали выдачу займов по этой ипотеке из-за окончания лимитов кредитования. Но большинство банков возобновило выдачу займов, так что ипотека продолжает действовать.
Ипотека выдаётся под 5% годовых с первоначальным взносом от 20%, который можно оплатить с использованием материнского капитала. Максимальная сумма займа составляет 18 млн рублей для жителей городов-миллионников и 9 млн рублей для жителей городов с меньшим населением.
Требований к получателям IT-ипотеки куда больше, чем к получателям льготной. Для специалистов до 35 лет нет ограничений по доходам и стажу, а вот к сотрудникам в возрасте от 35 и до 50 лет есть ряд условий:
- стаж работы в компании не менее трёх месяцев;
- зарплата (до вычета НДФЛ) от 150 тысяч рублей в столице, от 120 тысяч рублей в городах с населением более 1 млн человек и свыше 70 тысяч рублей в городах с населением менее 1 млн человек.
На вторичное жильё ипотеку не предоставляют, зато по ней можно приобрести:
- квартиры в новостройках от застройщика по ДДУ на стадии строительства и по ДКП, введённые в эксплуатацию;
- дом на этапе строительства по ДДУ от застройщика или по ДКП, введённый в эксплуатацию;
- участок под строительство дома.
Действуют до 31 декабря 2030 года
Дальневосточная и Арктическая ипотеки действуют в регионах, указанных в названии программы. Это регионы Дальневосточного федерального округа и Арктическая зона, в том числе ― Чукотка и Якутия.
С помощью этих программ можно приобрести жильё в новостройках и частные дома от застройщика (условия такие же, как у льготной или семейной ипотек), а вот вторичное жильё можно приобрести только в сельской местности, на Чукотке, в Магаданской области или в населённых пунктах из перечня моногородов. Также ею могут воспользоваться вынужденные переселенцы из новых регионов России.
Ипотеку выдают под ставку 2% годовых с первоначальным взносом от 20%, для которого можно использовать маткапитал. Максимальная сумма займа составляет 9 млн рублей для жилья площадью более 60 квадратных метров и 6 млн рублей для жилья меньшей площади.
Действует бессрочно
Сельскую ипотеку может взять любой гражданин страны при условии, что жильё будет приобретаться в населённом пункте с населением менее 30 тысяч человек. Кроме того, после покупки необходимо прожить там не менее пяти лет (по прописке, которая оформляется не позднее 180 дней с момента покупки).
Ипотека выдаётся под 3% годовых с первоначальным взносом от 20%, для которого можно использовать маткапитал, при этом максимальная сумма кредита составляет 6 млн рублей.
Эту программу часто используют для покупки вторичного жилья. Но нужно помнить, что дом, купленный по сельской ипотеке, обязан соответствовать ряду условий: ему должно быть не более пяти лет, если прежний владелец — физическое лицо, и не более трёх лет, если прежний владелец — юридическое лицо. Кроме того, по сельской ипотеке можно купить дом у застройщика и участок под строительство дома.
Есть ещё одна программа — Военная ипотека, её выдают военнослужащим по контракту, которые служат в войсках РФ не менее трёх лет. Кредит банку выплачивает государство, а не сам военнослужащий, однако он должен оставаться на службе не менее 20 лет. По этой ипотеке можно приобрести любое жильё, кроме аварийного и комнат в общежитиях.
Резюме
Для наглядности я собрала условия по каждой ипотеке в одну удобную таблицу.
Кстати, если вы планируете использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, напомню:
- сертификаты действуют до конца 2026 года, пока их не продлевали;
- в 2024 году на первого ребёнка выдают 630,4 тыс. рублей, на второго ― 833 тыс. рублей;
- банку понадобится подтверждение, что маткапитал не был потрачен, для этого нужно будет обратиться в Социальный фонд или МФЦ по месту жительства, справка готовится в течение 5 дней;
- банки по-разному проводят расчёты при выдаче ипотеки с маткапиталом под первоначальный взнос, поэтому менеджера нужно сразу предупредить о планах использовать сертификат;
- если вы планируете использовать средства материнского капитала для оформления ипотечного кредита или погашения уже существующего, важно помнить о необходимости предоставления подтверждающих документов в Пенсионный фонд Российской Федерации;
- после того как банк одобрит кредит и сделка будет зарегистрирована, вам потребуется справка от банка о предоставлении займа и копия договора купли-продажи недвижимости / договора долевого участия. Эти документы подтвердят целевое использование средств материнского капитала, что является обязательным условием;
- сроки предоставления документов в Пенсионный фонд могут варьироваться.
А вы уже оформляли ипотеку в этом году? Какую именно? Воспользовались ли льготными программами?
Реклама ООО ЦН "СТРОЙТЭК", ИНН 6679129220, ID: 1234595, erid: LjN8K5hQN