Буду сегодня ворчать. 😊
Давно задаюсь вопросом: растет финансовая грамотность россиян или нет?
С одной стороны окружающие должны умнеть: в интернете можно смотреть не только котиков, там масса полезной информации, «стоит только захотеть…» (с) ее найти.
С другой стороны смотрю на то, что творят вроде бы взрослые люди с деньгами и сомнение берет.
Решил поискать исследования по данному вопросу. Самый свежий опрос нашел у Аналитического центра НАФИ (Национальное Агентство Финансовых Исследований).
Методика опроса следующая, если кому интересно. Кому не интересно – проматывайте 2 следующих абзаца с курсивом:
Всероссийский опрос проведен Аналитическим центром НАФИ в феврале 2024 года. Опрошено 1000 человек 18 лет и старше в 53 регионах России. Выборка построена на данных официальной статистики Росстата и репрезентирует население по полу, возрасту, уровню образования и типу населенного пункта. Статистическая погрешность данных не превышает 3,4%.
Индекс финансовой грамотности рассчитан по методологии ОЭСР как сумма значений трех частных индексов, каждый из которых, в свою очередь, строится на основании ответов респондентов на отдельные вопросы анкеты. Частный индекс «Знания» отражает понимание человеком базовых свойств финансовых продуктов (вкладов и займов), инфляции, а также взаимосвязи риска и доходности, индекс «Навыки» — умение человека принимать взвешенные финансовые решения в повседневной жизни, а «Установки» — ориентацию человека на достижение долгосрочных финансовых целей, понимание необходимости соблюдения разумного баланса трат и сбережений.
Выборка неплохая по размерам и составу, посмотрим, что получилось по результатам опроса:
Высоким или средним уровнем финансовой грамотности сегодня обладают 70% россиян. Это мужчины и женщины старше 35 лет, с высшим образованием, чаще семейные, а также живущие в крупных городах. Низкий уровень финансовой грамотности имеют молодежь, неработающие россияне, а также жители сельских или отдаленных районов.
Соглашусь, звучит логично.
Читаем дальше:
В динамике за шесть лет с 2018 года доли россиян, имеющих высокий и средний уровень грамотности, постепенно растут, а доля россиян с низким уровнем финансовой грамотности снижается.
В 2024 году индекс финансовой грамотности россиян составил 12,77 балла, в 2022-м он равнялся 12,79, в 2020-м — 12,35, в 2018-м — 12,12.
Из данных НАФИ также следует, что доля россиян, «имеющих установку на сберегательное поведение», выросла относительно 2022 года и составляет сейчас 33%. Также больше граждан (48%) стараются строить финансовые планы. Кроме того, увеличилась доля тех, кто вовремя оплачивает свои счета (82%) и рационально относится к покупкам (81%).
Время сейчас непростое, поэтому логично, что больше людей с 2022 года стали сберегать, строить планы и вести себя более рационально с финансовой точки зрения. Главное, чтобы опрашиваемые не выдавали желаемое за действительное: все мы немного себя приукрашиваем. 😊 Это не хорошо и не плохо, такова человеческая природа. И это нужно иметь в виду, читая результаты подобных опросов.
Продолжаем чтение:
В то же время доля россиян, которые внимательно следят за состоянием своих финансов, снизилась до 75% (на три процентных пункта относительно 2022-го) и тех, кто может правильно рассчитать проценты по вкладу, — на 46%, что на два процентных пункта меньше, чем в 2022-м. Также стало больше тех, кто считает, что деньги нужно не капитализировать, а тратить. Их доля выросла до 56% (на два процентных пункта в сравнении с 2022-м).
Мне одному кажется, что данные из этого абзаца несколько противоречат тому, что НАФИ писало выше? 😊 По цифрам вопросов нет. Но чисто логически: 81% рационально относится к покупкам, но 56% считает, что нужно не копить, а тратить. Что-то из серии:
- «Зачем ты столько тратишь?»
- «Это все на нужное, я не транжира!»
Ну да, каждому виднее, что важное, а что – пустяк. Да и кто я такой, чтобы считать чужие деньги? Давайте лучше дальше исследовать. 😊
Опрос это хорошо, а что с более фундаментальными исследованиями?
Есть такое, оно длилось с 2017 по 2022 год. А что происходило с россиянами с 2022 по 2024 год, мы можем представить, исходя из данных опроса НАФИ, о котором написано выше.
Что за исследование?
В 2022 году Институт фонда «Общественное мнение» (инФОМ) по заказу Банка России провел четвертое исследование основных показателей финансовой грамотности граждан. Опрос проводился среди взрослых людей и молодежи в возрасте от 14 до 22 лет. В нем приняли участие более 4 тысяч человек из 207 городов и сел большинства субъектов Российской Федерации.
Банк России, это где Набиуллина главная, если что. 😊 Так что наливаем чаек и приступаем к чтению:
Оригинал исследования можно почитать тут - https://cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_4/. Я же дам выжимку для тех, кому «много букафф», как выражается молодежь. 😊
С начала исследований в 2017 году большинство ключевых показателей финансовой грамотности граждан выросло, некоторые — значительно.
В целом за 2020–2022 годы повысился уровень финансовых знаний (понимание сути процентов и инфляции, информированность об организациях, защищающих права пользователей финансовых услуг). Заметный рост — у индикаторов, которые характеризуют грамотное финансовое поведение (наличие денежного запаса, умение жить по средствам, самостоятельность в принятии финансовых решений и другие) и финансовые установки (ответственность в отношении долгового поведения).
На фоне вызовов, с которыми столкнулась экономика в 2022 году, финансовое поведение граждан стало более осознанным: увеличилось число людей, которые самостоятельно принимают решения, связанные с деньгами, сравнивают разные варианты при выборе финансовых услуг, ответственно относятся к выплатам по кредитам. Стабильными остались в 2022 году показатели достаточности доходов для покрытия расходов и наличия финансовой подушки безопасности. Однако исследование показало снижение установок на накопление сбережений — в условиях неопределенности гражданам стало труднее планировать свое будущее.
Показатели финансовой грамотности молодежи
Используемые способы защиты финансов в Интернете
Кстати, сам тут многое не использую на полную мощь, поэтому неплохие показатели даже у лиц старшего возраста.
В 2022 году о финансовых потерях из-за мошенников сообщили 20% респондентов (в 2020 году — 12%). Таких граждан стало больше в основном за счет роста числа пострадавших от взаимодействия с телефонными мошенниками.
Тоже 2 раза попадался за 5 лет, со всеми бывает.
Случаи финансового мошенничества в 2021–2022 годах
В целом сталкивались с финансовым мошенничеством за последние два года
Число мошенников растет, охваты улучшаются, схемы усложняются. Тут, к сожалению, поможет только жизнь в тайге без связи с цивилизацией. Даже кнопочный телефон и 100% использование наличных не убережет от мошенников: до появления связи и банковских карт дела у этих ребят тоже шли неплохо. 😊
Инвестиционное поведение: склонность к риску и самостоятельность
О, вот это уже всем должно быть интересно – про нас пишут! 😊
Среди российских инвесторов высоки склонность к риску и ориентированность на самостоятельную торговлю на фондовом рынке. Готовы рискнуть деньгами при инвестировании 57% молодых респондентов и 48% взрослых, хотели бы торговать самостоятельно 41% взрослых и молодых респондентов.
Инвестиционное поведение и установки
Как инвестировали
Дополнительные данные по инвестициям
В исследовании за 2022 год оценивались общие знания населения и молодежи по инвестиционной финансовой грамотности. Так, 36% опрошенных вообще не знают, что такое фондовый рынок. Уровень знаний относительно инвестирования и его особенностей недостаточен даже среди инвесторов. Менее половины инвесторов (44%) понимают отличие инвестирования от банковских вкладов. Многие инвесторы, особенно среди молодежи, имеют ошибочные представления относительно инвестирования: среди инвесторов в возрасте до 22 лет 30% не понимают принципа диверсификации, 18% считают, что если стоимость акций росла в прошлом, то она будет расти и в будущем.
Отношение к утверждениям о фондовом рынке
Очень интересное исследование, кстати, особенно в той части, которая касается инвестирования. Люди, к сожалению, не знают элементарных вещей, но массово несут деньги на биржу, потому что где-то слышали, что там сейчас можно хорошо заработать. Вот такие люди и создают объемы при покупке акций того же ВТБ. «А что, банк известный, акции стоят недорого, глава про дивиденды что-то говорил…». Ну вы поняли)
Ну а теперь обещанное ворчание. 😊
Судя по опросам и исследованиям, финансовая грамотность растет. Может ненамного, но все же.
Скажу о своих субъективных ощущениях по этому поводу.
1. Среди моих знакомых или родственников нет ни одного (!) человека, который инвестирует. Есть вероятность, что люди не распространяются направо и налево об этом (что правильно), но по косвенным признакам в 99% случаев я уверен, что не инвестируют. Что за признаки такие, автор? Мобильники в кредит и другие обязательные (нет) аксессуары для демонстрации успешного успеха выдают отсутствие финансовой грамотности. Ну не вяжется у меня мобильный телефон в кредит или потребительский кредит на ремонт с инвестированием у одного и того же человека. Если не прав, поправьте в комментариях. 😊
2. Много жалоб от окружающих на подорожавшие яйца, маленькую зарплату, плохую погоду и, конечно же, на Царя. Для меня постоянные жалобы – признак неправильного мышления. Если человек инвестирует деньги, голова у него работает по-другому. Не жалуйся на дорогие продукты – купи акций Магнита и получай кусок прибыли от сложившейся ситуации. Мне самому неприятно покупать продукты по цене в 1,5-2 раза больше, чем они стоили 2-3 года назад (это же какая на них инфляция?). Речь про сметану, яйца, бананы и т.д. Но я понимаю, что все равно нужно кушать, и деваться нам некуда. Значит нужно что? Не страдать, а еще больше зарабатывать, инвестировать и развиваться, чтобы богатеть даже с такой инфляцией. Вот у меня несколько дней назад вылетела пломба. Неприятно, новая мне обойдется тысяч в 5-7, наверное (у зубного года 3 не был – хорошие зубы, спасибо родителям). Думаете, я расстроился? Деньги есть, пломбы не вечны, пойду, сделаю, заплачу и забуду.
3. Кредиты, кредитные карты, кредитные рейтинги, «живи здесь и сейчас» и т.д. Ипотека – да. Машина – возможно, если это транспорт для работы (скажем, в такси или в грузоперевозках и т.д.). Просто «захотелось тачку» - так себе причина. Особенно с учетом того, что машины в 2 раза подорожали за 2 года, а автокредит сейчас по 20% годовых. Не только лишь все могут позволить себе купить б/у машину за 300 000 рублей налички в 2015 году и ездить на ней все эти годы (это про меня, если что). Общественный транспорт, такси – в большинстве случаев такой вариант вполне себе. Большинство из наших родителей так передвигались всю жизнь. Я сам предпочитаю доезжать до метро, где паркуюсь и спускаюсь под землю, не чувствуя себя человеком второго сорта. Выбираю удобство (в центре пробки и проблемы с парковкой), скорость (на метро почти всегда быстрее, там нет светофоров) и душевный комфорт (еду и читаю что-то полезное вместо того, чтобы напряженно всматриваться в лобовое стекло). Ну а про «кредиты на жизнь» могу писать вечно. Люди берут деньги в долг у банка на шкаф, наушники и другие вещи первой (нет) необходимости. Это все реальные случаи моих знакомых если что.
Люди вообще отвыкли жить «на свои». Видимо, нужно меньше смотреть сериалов, где американские семьи всю жизнь живут в кредит (п-сс, у них ставки по кредитам совсем другие, но это секрет!) и ничего. Хотя как ничего? 10% жителей США бездомные. И это не только мигранты и представители других групп риска. Среди них многие – бывшие вполне состоятельные граждане, которые обанкротились. В Калифорнии, например, 170+ тысяч бездомных. Кремниевая долина, Apple и капитализация, ну-ну. Никто не застрахован.
Возможно, я слишком строг к окружающим, но свой рост финансовой грамотности вижу:
◉ В студенческие годы и несколько лет после сбережений не было вообще. Накопил денег – поехал заграницу. Или купил мобильник. Не накопил – не поехал и не купил.
◉ Лет в 25 стал откладывать деньги и добросовестно относить на вклад. Думал, что через год получу свое + заработанное. Инфляция? Нет, не слышал. 😊
◉ Позже стал не просто копить, чтобы копилось, а на ипотеку. Там и окунулся в нюансы ставок ЦБ и банков, что можно гасить ипотеку досрочно, и что гасится именно тело кредита. Другой вопрос, что сейчас не факт, что гасил бы досрочно (зависит от разницы между % ставки по ипотеке и, например, % от банковского вклада), но к этому знанию тоже нужно было прийти, что и было сделано спустя время.
◉ Сейчас вот 3 года инвестиций, статьи, видео и литература по финансовой грамотности. Да и дальше, уверен, есть куда расти – лет через 5 буду смотреть на себя нынешнего, как сейчас смотрю на себя, относившего деньги в банк на вклад 10 лет назад. 😊 Но ничего, это тоже опыт, и это уже лучше, чем у большинства граждан, у которых сбережений нет в принципе.
Как итог: исследования показывают, что уровень финансовой грамотности растет. Мои глаза – что не особо. 😊 Надеюсь, ошибаюсь я, т.к. искренне хочется, чтобы люди вокруг становились умнее и богаче. Как минимум, я перестану регулярно слышать про жалобу на «дороговизну для трудящихся». 😊
Все написанное в статье не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.