Любой человек, взявший кредит, может столкнуться с ситуацией, когда из-за различных обстоятельств выплатить долг не получается. В таких случаях через некоторое время (спустя три месяца просрочки платежа) банк будет иметь право обратиться к коллекторской организации и уступить ей ваш долг. Тогда должнику придется столкнуться с сильным давлением со стороны коллекторов. Сегодня мы поговорим, как ему противостоять и как вести себя, если вам поступил звонок от коллекторов.
Шаг первый — выяснить, кому вы должны деньги
Существует всего два варианта взаимодействия банка с коллекторами в случае, если банк уже отчаялся получить от клиента возвращение долга. Первый — продать право требования долга коллекторам. В данном случае они заключают договор цессии. Цессия — это по сути уступка права требования обязательств финансового характера. То есть все права на взыскание долга в таком случае переходят к вашему новому кредитору (а именно коллекторской организации).
В таком случае вам необходимо запросить документы, которые бы подтвердили переуступку права требования. Представитель кредитора может переслать их вам по почте или вы можете позвонить на горячую линию банка.
Существует и другая схема — банк может воспользоваться агентской схемой взыскания. В таком случае банк или МФО остается вашим кредитором, а единственная функция коллекторской организации — исполнять роль агента по сбору платежей. В данной ситуации коллекторская организация выступает от имени банка, а не от своего и ее доход складывается из вознаграждения (в случае с договором цессии, ее доход — ровно та сумма, которую коллектор из должника «выбьет»). В этом случае вам также необходимо запросить документы, подтверждающие, что ваша коллекторская организация действительно заключила с банком агентский договор и имеет право требовать с вас долг.
Итак, первым делом вам необходимо узнать, кому вы должны деньги: коллекторской организации (договор цессии) или банку (агентский договор).
Шаг второй — убедиться в том, что кредитор (то есть коллекторская организация) работает легально
На этом этапе вы должны проверить, может ли данная коллекторская организация заниматься такой деятельностью, то есть:
А) Проверить, есть ли у нее лицензия, дающая право на соответствующую деятельность;
Б) Состоит ли организация в реестре взыскателей.
Все это вы можете проверить на официальном сайте ФССП России. На странице вам высветятся все сервисы ресурса, однако вам нужен сервис «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности».
Шаг третий — Изучить свои права
Если ранее вы не обладали соответствующими знаниями, теперь вам необходимо внимательно изучить все свои права, так как коллекторские организации зачастую «нажимают» именно на недостаток информированности задолжника, его незнание правовой базы — их оружие.
Вне зависимости от того, по договору цессии действует взыскатель или по агентскому договору, он всегда обязан работать в соответствии с Федеральным законом №230. Совсем недавно в него внесли изменения, которые направлены как раз на защиту прав должников, предотвращение использования незаконных методов коллекторскими организациями.
Почему так важно знать, что коллекторам запрещено делать?
Потому что за несоблюдение требований, коллекторскую организацию могут лишить лицензии на осуществление взыскательной деятельности, исключить из реестра взыскателей и даже выписать штраф в размере до 2 млн. рублей. Все это значит, что вы, зная свои права, сможете их защитить, ведь законодатель предусмотрел санкции в отношении недобросовестного взыскателя.
Коллекторы (представители кредитора) не имеют права (в соответствии с 6 статьей ФЗ-№230):
- Оскорблять должника или применять физическую силу;
- Проникать на жилплощадь и общаться с родными должника, не получив согласие самого неплательщика;
- Коллекторы не имеют права общаться с банкротами или с должниками, долги которых находятся в процессе реструктуризации;
- Общаться с недееспособными или должниками, находящимися на лечении в стационаре (с момента получения соответствующих документов должником), а также людьми, являющимися инвалидами первой группы и несовершеннолетними (в случае, если несовершеннолетний не эмансипирован);
- Угрожать причинением вреда;
- Портить имущество должника;
- Применение методов, которые могут быть опасны для жизни;
- Вводить должника в заблуждение относительно обстоятельств долга.
Помимо этого, в изменениях внесли обязанность кредитора (или представителя кредитора) при каждом взаимодействии (вне зависимости от того, личная это встреча или по телефону) сообщать имя и идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие, наименование кредитора, сведения о наличии просроченной задолженности и ее размер.
Также стоит заметить, что совсем недавно ввели АИА (автоматизированный интеллектуальный агент) в качестве способа проведения телефонных переговоров. То есть по ту сторону будет не реальный человек, а АИА. Об этом вам обязаны сообщить.
Также по инициативе самого кредитора (статья 7 ФЗ-№230) не допускается взаимодействие с должником в определенное время, а именно:
- В рабочие дни (с 22 до 8 часов) и в выходные, нерабочие, праздничные дни;
- Более одно раза в сутки;
- Более двух раз в течении недели;
- Более восьми раз в течении месяца.
Также представитель кредитора или кредитор не имеет права скрыть номер телефона, с которого он осуществляет звонок должнику.
Куда я могу обратиться в случае, если коллекторская организация нарушает положения ФЗ-№230?
Все зависит от того, какие именно положения нарушает кредитор (представитель кредитора). Если это не касается угроз жизни и здоровью, применения насилия, то вам следует обратиться с жалобой в такие контролирующие органы как ФССП России (регулятор взыскателей) или НАПКА.
Если же есть угроза жизни, открытое вымогательство денежных средств, причинение тяжкого вреда здоровью (или иные действия, влекущие за собой уголовную ответственность), вам следует обратиться в:
- Полицию;
- Следственный комитет РФ;
- Генеральную прокуратуру РФ.
В качестве доказательств вы можете предоставить записи телефонных разговоров, показания свидетелей или, например, записи с видеокамер.
А может ли представитель коллектора (коллектор) сам подать на должника в суд?
Закон не запрещает ему этого делать, но уголовная ответственность за неуплату кредита должнику не грозит. Суд вынесет решение обязать неплательщика погасить сумму займа.
Тут важно понимать, что:
А) У коллекторов есть три года (статья 196 ГК), так как именно такой срок исковой давности, после этого коллектор подать в суд сможет, но в суде вы сможете доказать, что срок давности истек;
Б) Заоблачные проценты, о которых так часто говорят коллекторские организации, вам никто приписать не может. Должнику могут лишь назначить выплату неустойки, но ее сумма будет рассчитываться в соответствии с кредитным договором. На «счетчик» вас никто не имеет право ставить.
Могу ли я отказаться от взаимодействия с кредитором (представителем кредитора)?
Да, если кредитор чересчур назойлив, вы имеете отказаться от взаимодействия с ним или же ограничить его. Это определено статьей 8 ФЗ -230. Вы можете оформить отказ через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу. Направить заявление можно через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении. Когда кредиторы получат данное заявление, они уже не будут иметь право взаимодействовать с должником. Однако стоит иметь в виду, что в таком случае единственное, что остается коллекторской организации — решать дело через суд.
Что делать, если суд обязал погасить сумму займа?
Если вы уже оказались в такой ситуации и в ваших руках — исполнительный лист, значит, взыскание будет проходить в соответствии. Законом-№229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Теперь должником занимаются судебные приставы, которые вправе:
- Наложить арест на имущество неплательщика (сюда также относятся ценные бумаги и денежные средства);
- Изъять имущество должника;
- Проверить финансовую документацию неплательщик;
- Объявить в розыск либо самого должника, либо его имущество.
Помимо этого, судебные приставы получают доступ к реестру имущества должника, если последний не исполнит решение суда в течение пяти дней после открытия судебного производства.
Если имущества у должника нет, то наступает следующий этап производства — обращение к работодателю. Судебный пристав может в счет погашения задолженности списывать до половины заработной платы должника, однако если должник не трудоустроен, то пристав имеет право закрыть исполнительный лист в связи с невозможностью взыскания.
Можно ли закрыть долг, но при этом заплатить меньше?
Зачастую с коллекторскими организациями действительно можно договориться и выбить скидку. Стоит понимать, что кредитор выкупил долг неплательщика у банка за копейки и его единственная цель — получить прибыль. Так что скидка для неплательщика — нередкая практика и, если вы попали в подобную ситуацию, есть большой шанс договориться об уменьшении суммы долга.
Так или иначе, чтобы полностью забыть о коллекторах, нужно оплатить задолженность или пройти процедуру банкротства для физических лиц. Стать банкротом можно бесплатно через МФЦ, но услуга доступна далеко не во всех случаях. Альтернативное решение – банкротство через суд. Да, это требует времени и средств, зато гарантирует списание долгов и никаких больше коллекторов.
Мы готовы помочь вам избавиться и от натиска коллекторов, и полностью от кредитов и других долгов. У нас 800+ успешно завершенных клиентов и ни одного проигранного дела. Информация в открытом доступе на проверку.
Если есть сомнения? можем провести первичную консультацию и разобрать индивидуально вашу ситуацию. Это абсолютно бесплатно и ни к чему не обязывает.
Оставить заявку можно по ссылке или позвонить по номеру 8(800) 350 1057.
Подробнее о банкротстве можно узнать из материалов ниже:
1. Как списать долги и кредиты в 2023 году
2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве
3. Мошеннические схемы списания долгов
4. Что можно потерять в банкротстве
Приглашаем в наш телеграм-канал, там мы публикуем самые свежие новости в в законодательстве, даем полезную информацию, отвечаем на ваши вопросы и проводим конкурсы с подарками!