Взяла бы ипотеку, если бы банк одобрил
Пусть берёт кредит, говорят в комментариях подавляющее большинство читателей на тему, давать или не давать в долг, не учитывая при этом, что кредит на нужную сумму банк может и не дать, и вот как раз к близкому родственнику или к другу может обратиться человек за недостающей частью денег. А бывает ещё и так, что друг или подруга просит не денег дать, а выступить в качестве созаёмщика ипотечного кредита. Сталкивались с подобной просьбой, друзья? Или впервые о таком слышите?
Мне нужен созаёмщик
Именно с такой просьбой однажды обратилась ко мне подруга юности. Познакомились мы с ней в Педагогическом лицее и сразу же нашли общий язык. И хотя учиться мы поступили в разные ВУЗы, мы регулярно виделись и постоянно поддерживали общение, а после того, как мы обе закончили обучение каждая в своём ВУЗе, был такой период, когда мы вместе снимали квартиру. В общем, знали друг дружку хорошо. Жили, как говорится, не тужили, подруга моя вышла замуж, родила, и общались мы уже чаще по телефону.
Жизнь не стоит на месте
Дело было в 2016-ом году. Работала я в то время в городе Сургут Хантымансийского автономного округа. Там же снимала квартиру, а в Самаре у меня уже была своя. Просто работодателем было предложено поработать там в дочернем предприятии группы компаний Schneider Electric, на зарплату в которой я полностью сделала ремонт и обстановку в той квартире, начиная от стяжки пола и штукатурки стен, заканчивая покупкой кухонного стола и стульев. Вот такая комфортная зарплата была у меня в той французской организации, друзья. Кто бы что ни говорил за отечественного производителя и импортозамещение, но мне самую лучшую и самую честную белую зарплату давали исключительно иностранные работодатели. Или, вернее сказать, компании с участием иностранного капитала. Спасибо им большое за это. И спасибо моим родителям за то, что в своё время поддержали моё неистовое желание пойти на ИнЯз. Но вернёмся к теме просьбы моей подруги ко мне выступить в роли созаёмщика.
В каком случае нужен созаёмщик?
Когда официальный подтверждённый доход у лица, желаюшего получить кредит, недостаточен для одобрения банком нужной суммы кредита.
А как же поручительство?
А не прокатит, если заёмщику нечем подтверить свою платёжеспособность.
На что нужен был ипотечный кредит, и почему нельзя было выкрутиться самостоятельно
В 2016-ом году моя подруга жила в Самаре на съёмной квартире. Родилась и выросла она в селе, а её родители ещё в годы её студенчества разошлись. Отец ушёл из семьи к молодой жене, в нежных отношениях с которой у него родился новый ребёнок, который по возрасту годился ему во внуки. Ну и что? Это ведь жизнь, и не такое бывает. А дело в том, друзья, что отец моей подруги уже не мог финансово помогать своим детям в первом браке, потому как у него теперь была новая семья со свежим приплодом. А мама моей подруги предприимчивым характером не отличалась. Он и рад бы, да новые обязательства, а возраст и силы уже не те, чтобы на две семьи стараться.
Из села в город
Со временем дом в селе мать моей подруги решила продать и купила однокомнатную квартирку в небольшом городке под названием Безенчук. Почему? Потому что ближе к Самаре, есть железнодорожное сообщение, и можно ездить в Самару на электричках. Это удобно и дёшево.
Своего жилья нет
У подруги моей своего жилья, как вы поняли, нет. Выходила она замуж, жили они с мужем на квартире, которую совсем дёшево сдавали им родственники её мужа. Кажется, они даже арендную плату не брали - молодые оплачивали только коммунальные платежи. Разошлись, и стала моя подруга жить одна, снимать другую квартиру, уже с арендной платой. Одна стала воспитывать дочь, алименты муж платить не захотел, вернее, не захотел он делиться той частью дохода, которая полагается по закону об алиментах, а основной доход у него неофициальный. С того, который официальный, алиментов кот наплакал. Подруга не отчаялась - работает и зарабатывает столько, что вполне хватает и на дочь, и на её личные потребности, и на аренду квартиры. Живут хорошо, недостатка в деньгах не испытывают, но на покупку квартиры без кредита денег у неё не было и нет.
Перевезти маму в Самару
Возникло у моей подруги желание перевезти в Самару маму, в Безенчуке квартиру продать, уже и желающий купить её нашёлся, сумму, вырученную с продажи той квартиры использовать в качестве первоначального взноса на покупку квартиры в Самаре, а остальное взять в ипотечный кредит. Зарабатывала моя приятельница хорошо, только бОльшую часть денег рабодатель платил ей в конверте. То есть она уже всё посчитала, и была полностью уверена в том, что платежи по ипотеке осилит, но "серую" зарплату предъявить банку невозможно.
В долг не просит, но просит заручиться за неё перед банком
Я, кстати, перед отъездом в Сургут предлагала им с дочерью пожить в моей квартире в период моего отсутствия за квартплату, без арендной платы. Подруга тогда не согласилась, сославшись на то, что тот район города, где они с дочерью квартиру снимают, им привычен и удобен, что дочь там в сад ходит. А так, за те полтора года, что я работала и жила в Сургуте, она могла бы экономить на аренде квартиры и откладывать излишки денег на будущее, обменивая их на валюту, например. Но хозяин - барин. Моё дело было предложить, её - отказаться.
Когда подруга обратилась ко мне с просьбой помочь ей с получением ипотеки, я взяла время подумать. Думала, наверное, неделю.
Мои планы на тот период времени
Брать кредит сама я не планировала, оформлять новую кредитную карту тоже. Казалось, ничто не мешает мне помочь подруге, кроме странного неприятного ощущения - ощущения, что это дело может в будущем стать для меня головной болью.
Риски для созаёмщика
Созаёмщик - это лицо, наделённое равными обязанностями по выплате кредита, как и основной заемщик. Первое, о чём я подумала, что обстоятельства у работодателя моей подруги могут измениться, и он может перестать вести свою деятельность. Найти работу с аналогичной оплатой труда у моей подруги потом может не получиться, бывший муж не помогает ей сейчас, с какой стати он начнёт помогать ей в трудный час? Мама её пенсионерка со стажем библиотекаря в сельской библиотеке. Пенсия небольшая. Работать она уже не хотела. Младший брат подруги сам взял кредит. То есть помощи моей подруге ждать неоткуда, и случись что непредвиденное, вопрос места жительства их обеих, моей подруги и её матери мог бы встать в прямую зависимость от моего решения - помогать выплачивать кредит или пусть банк забирает квартиру и выставляет на продажу, а две эти женщины идут по миру. Надо оно мне? Представили себе такую ситуацию? Я вот представила, и решила в Бога не играть. Мало ли, как у меня самой изменится ситуация. Случиться может что угодно.
Надо было откладывать и копить
Я понимала, что подруга моя, обращаясь ко мне, не собиралась меня в этой схеме подставлять, но так же я понимала, что она не в состоянии подстраховаться от потери дохода. Эту страховку следовало нарабатывать раньше. Раньше имело смысл думать о будущем и как-то копить деньги, но не в рублях, а обменивая на валюту, с тем чтобы уберечь от инфляции. Даже 500-600 тысяч рублей, если бы они у неё были, могли спасти ситуацию, потому что, с деньгами от квартиры в Безенчуке, брать в кредит на покупку однушки в Самаре ей пришлось бы уже гораздо меньшую сумму. Такую банк мог бы одобрить и под её официальный доход, и выплаты по кредиту не были бы столь велики, и в случае потери высокого заработка, их можно было бы совершать с зарплаты поменьше.
Моё мнение, что продажа единственной квартиры мамы с целью покупки квартиры в ипотеку без каких-либо накоплений - шаг крайне рискованный. На мой взгляд, продавать единственное жильё мамы, не имея средств на покупку альтернативного, нельзя. Моей подруге следовало ранее откладывать и копить излишки денег, которые были в её доходе, а не тратить их на крисивую одёжку, поездки в другие города и страны. Но сделано этого не было, а было что было.
С человеком может случиться что угодно
Об этом обычно не думают, когда людям по 30-40 лет, но судьба от возраста зависит не всегда. Жизнь человека может оборваться в любой момент, и все его долги остаются неотданными. Хорошо, если сумма долга небольшая, а если это половина стоимости квртиры...
Обо мне
В своё время купить квартиру мне помогло моё умение жить экономно и откладывать деньги. Так делали мои родители - мне было с кого брать пример. Конечно, родители помогли мне с покупкой квартиры, но примерно треть её стоимости я оплатила сама, и, как уже написала выше, всю отделку и обстановку оплачивала уже из своего личного дохода. Без умения экономить и откладывать, сомневаюсь, что мне удалось бы решить жилищный вопрос. При этом я понимаю, что у людей бывает по-разному, вот только с 2016-го года прошло уже восемь лет, а ситуация у той моей подруги так и не изменилась. Она по-прежнему живёт со своей дочерью в той съёмной квартире, а её мама по-прежнему живёт в Безенчуке, но это, возможно, лучше, чем если бы на съёмной квартире жили они все в случае невозможности выплаты ипотечного кредита.
А вы, друзья, как поступили бы на месте автора? Высказывайтесь в комментариях. Мне будет интересно узнать вашу позицию.