Это покажется вам странным, но да. Кредиты бывают плохими и хорошими. Причём чаще всё-таки плохими. А какие кредиты хорошие? Будем разбираться.
Что может быть плохого в кредите? Ведь объективно вы ощущаете получение кредита как приход денег, испытываете кратковременное удовольствие от мнимого улучшения финансового состояния. Еще больше радости, когда тратите эти деньги на какие-то не сильно значимые вещи.
Но по факту, вы тратите деньги, которых у вас нет. Точнее, которые вы еще не заработали, плюс еще комиссия банка (или микрофинансовой организации, или другому кредитору, для удобства назовём всех банками), страховки и другие спрятанные расходы. Получается что часть денег вы занимаете у себя на покупку чего-то и еще какую-то часть на оплату банку, за то что он эту хитрую операцию провёл.
А потом наступает печаль и расплата за содеянное. Теперь вы каждый месяц должны из своего дохода отстёгивать определённую сумму банку. Представим семью, месячный бюджет которой составляет к примеру 50 тыс.рублей кое-как сводит концы с концами и считает что никогда не сможет накопить сумму скажем в 300 тыс. рублей, чтобы приобрести подержанный автомобиль. Они решают взять кредит, пусть даже в те же 300 тысяч. А вернуть они должны будут банку 350-380 тысяч, выплачивая ежемесячно 10-15 тысяч из того самого дохода, которого и так не хватало. Кредит растянется на 2-3 года. А если за это время сломается скажем телевизор или холодильник, или та же машина, она ведь не новая. Где взять ещё денег? Как прожить потом вообще? Странно, но при этом встречаются люди, которые умудряются брать кредиты для того, чтобы покрывать предыдущие кредиты. Но на самом деле это иллюзия.
Ни один банк вам не даст деньги для того, чтобы вы просто погасили свой кредит в другом банке, если ему это не выгодно. Как только вы ввязываетесь в закредитованность, она нарастает как снежный ком и поглощает вас полностью. Много людей, которые потеряли всё, ввязавшись в кредитные истории.
Ещё один более страшный пример, но очень частый. Заём небольших сумм в так называемых микрофинансовых рганизациях. Они привлекают людей быстрыми займами небольших сумм на небольшой срок. Но... В этом вся и опасность. Ходите вы к примеру занять сумму в 10 тысяч, "до получки". Связываться с банком не хочется, да и процент банк просит например 16 % годовых. А микрофинансовая организация вам говорит: "Возьмите 10 тысяч, а вернёте нам через месяц 11 тысяч, на одну больше, то есть мы возьмём с вас 10 %". Вы помните, да, что денег у вас нет, но ыв мысленно считаете эти 10 тысяч уже своими. одна тысяча за проценты это по сравнению с 10 вроде как и не много. Но отдать то придётся уже 11 тысяч. Если у вас не было 10, то откуда через месяц возьмутся 11? А ещё некоторые сравнивают 16% от банка и 10% от микрофинансовой организации и думают что банки совсем обнаглели. Но банк просит 16% годовых, а микрофинансовая оргнизация 10% за месяц. А месяцев у нас в году 12. 10 умножаем на 12 и получаем 120 (!!!) процентов годовых. Так что обнаглели тут совсем не банки. Если вы каждый месяц увлекаетесь такими перезаймами, то очень много заработанных вами денег уходит на оплату процентов каким-то "добрым" дядям, которые на вас очень неплохо зарабатывают .
Описанные выше кредиты это кредиты несомненно плохие. Это путь к банкротству.
А вот ипотека это какой кредит. С одной стороны он вроде бы и хороший, вы покупаете свою личную квартиру, но с другой стороны, вы снова переплачиваете банку столько, что если посчитать стоимость квартиры вместе с процентами, уплаченными банку, может так случиться, что за такую цену вы это жильё уже никогда не сможете продать. А лет 15 будете ежемесячно отдавать банку половину вашего дохода (я это пережил, очень печальная история). Но если для вас действуют какие-то очень хорошие условия с низкой кредитной ставкой, то этот кредит может быть очень неплохим.
Что будет если вы вдруг решите не платить эти все плохие кредиты? А никто вам их не простит. За неуплату вам начислят ещё и штрафы (пени), то есть к вашим расходам прибавится ещё и это. Если будете упорствовать, отберут имущество, реализуют его на аукционе, без вашего на то согласия.
Поэтому брать кредит нужно только в очень-очень крайних случаях, когда это действительно очень-очень нужно. И если взяли один кредит, второй и тем более третий не берите, пока не разберётесь с первым.
Ещё один совет, если хотите брать кредит и знаете что ежемеячно будете выплачивать банку скажем тысяч 20, то попробуте пожить 2-3 месяца так: каждый месяц от вашего дохода забирайте 20 тысяч и кладите в банк на отдельный счёт под проценты, чтобы проценты оставались на счёте. То есть вы почувствуете как жить на уменьшенный доход, если вы решитесь платить за кредит. Представьте себе что так придётся жить лет 5 (ну или на сколько там вы хотите кредит оформить) и подумайте, а оно вам надо?
Если же вы почувствуете себя достаточно комфортно, то можно и заморочится на кредитование. Но ещё лучше через 3 месяца загляните на тот самый счёт, куда вы откладывали деньги и посмотрите скольк вы их там уже накопили. А если откладывать чуть больше, то и накопится намного больше! Может вам этот кредит и не нужен совсем? Может сами справитесь? И не отдадите банку много денег за проценты.
А хороший кредит это ещё что такое?
Да, такие тоже бывают. Но такие кредиты берут чаще всего компании. Если компания к примеру покупает 3 тонны молока и делает из него 1 тонну масла (это только пример, я понятия не имею какой там выход на самом деле), на его продаёт за месяц и получает прибыль. Если бы она могла купить молока в 2 раза больше, сделала бы масла больше в 2 раза больше и получила бы прибыль в 2 раза больше. Но своих денег не хватает. Тогда компания занимает деньги у банка, увеличивает прибыль и частью прибыли гасит кредит. При этом полученная дополнительная прибыль должна превышать выплату банку.
То есть хороший кредит, это тот кредит, который увеличивает ваш доход, а не расходы.
Когда ставки были не такие высокие, люди брали кредиты на ипотеку, покупали квартиры, которые сдавали в аренду, и эти доходы покрывали сумму выплаты по кредиту (в некоторых случаях даже больше). Но в текущих условиях это пожалуй проблематично.
Спасибо за внимание и будьте осторожны с кредитами!