Кредитный договор имеет ограниченный срок действия. Если обязательства по нему не выполняются, кредитные организации пытаются истребовать задолженность всеми доступными способами. К суду, к которой банки прибегают, как правило, в последнюю очередь. Вернуть кредитную задолженность через суд банк может лишь до той поры, пока не истек срок давности требований по кредиту.
В общем случае это период времени, в течение которого кредитор может потребовать возврата долга в судебном порядке.
Многие недобросовестные заемщики, зная об этом, пытаются найти лазейки, чтобы вообще не платить по кредиту. Наиболее часто такая ситуация возникает при реорганизации кредитной организации, его слиянии с другим, более крупным, или банкротстве. Следует помнить, что факт «исчезновения» кредитора с рынка вовсе не означает автоматическое прекращение всех договорных обязательств. Как правило, кредитный портфель приобретается другим банком, который и будет требовать оплатить задолженность. Уход от оплаты займа – крайняя мера. Следует четко понимать, к чему приведет такая тактика: испорченная КИ; судебное разбирательство и общение с приставами и продажа имущества должника, если суд признает его вину (а он ее признает с большой долей вероятности).
Поэтому при любой возможности следует попытаться решить проблему. Бывают ситуации, когда дебитор выплатил кредит полностью, но на него все равно подают в суд. Например, платежи не прошли из-за технического сбоя или человеческого фактора. Тогда без хорошего юриста не обойтись. Придется поднять все документы по заемным обязательствам и попытаться «выжать» из них максимум.
Однако, если служба взыскания банка не проявляет должной настойчивости, можно избавиться от обязанности платить по кредиту путем заявления об истечении срока давности по иску. Но для этого: банк (или представляющее его интересы коллекторское агентство) должен подать в суд на заемщика.
Как определить срок исковой давности?
Срок исчисляется с момента, когда кредитная организация узнала о нарушении своих прав. Таким образом, заявить о взыскании с заемщика долга он должен в течение трех лет с момента возникновения просрочки. Ведь именно просроченный платеж дает основание для взыскания задолженности. В определении срока исковой давности есть несколько тонких моментов.
Данный срок может прерываться. В частности, если дебитор перестал платить по ссуде, а спустя какое-то время внес некую сумму на ссудный счет, то срок исковой давности «обнуляется» и отсчет начинается заново с даты, когда заемщик совершил действие, свидетельствующее о его признании существующего долга. Таким действием могут посчитать и заявление о реструктуризации, и общение с представителями банка по телефону. Поэтому с момента возникновения просрочки общение с банком стоит прекратить вообще. Если кредитор выставил требование полностью погасить кредит (он имеет на это право, если просрочка превышает 90 дней), то срок давности отсчитывается от даты выставления данного требования.
Срок не может быть изменен по соглашению сторон. Это определено законом. Если такой пункт есть в договоре, весь договор может быть признан недействительным. Точно также не имеют правовых оснований пункты договора о том, что он действует до тех пор, пока долг не погашен полностью. Любой договор имеет точные сроки исполнения, поэтому длиться до выполнения обязательств (проще говоря, неопределенное время) он не может.
Для того чтобы прекратить судебное разбирательство на основании истечения срока давности по займу, необходимо заявить об этом на судебном слушании дела. То есть ответчик (в нашем случае, дебитор) обязан сам заявить об этом. Суд по собственной инициативе прекратить разбирательство по причине истечения исковой давности не может, для этого нужно основание в виде ходатайства ответчика.