У многих ли из вас отложены деньги, так сказать, «на чёрный день»? Хватит ли их, чтобы прожить 1,2,3 или 6 месяцев? Если нет, то вам срочно нужно формировать свою финансовую подушку безопасности.
Что такое финансовая подушка?
Этот термин, в принципе, интуитивно понятен, я думаю многим. Ну а если нет, то:
Финансовая подушка безопасности - это денежные накопления на случай непредвиденных ситуаций.
То есть, те накопления, которые вы откладывали, должны смягчить «удар» от неожиданностей, которые уготовила вам жизнь.
Зачем она нужна?
- Основная причина, по которой вам может понадобиться «подушка» - потеря постоянного дохода. Вас сократили на работе или вы сломали ногу? Финансовая подушка поможет сохранить ваш уровень жизни ещё несколько месяцев, а также даст вам время, чтобы справиться с трудностями.
- Также её используют для покупки дорогостоящей техники. Например, у вас сломалась стиральная машинка, да так, что тут единственный выход - покупка новой. И тут на помощь вам приходит «подушка».
- Некоторые фрилансеры используют подушку в качестве оплачиваемого отпуска. А что, фрилансеры тоже люди и хотят отдыхать))
К финансовой подушке можно прибегать и в других случаях, когда, например, близкому вам человеку нужна материальная помощь, когда у членов семьи внезапно образовались проблемы со здоровьем или когда вас вдруг позвали на свадьбу к дальним родственникам, а денег на подарок у вас нет) Только важно, чтобы вы при тратах такого рода быстро смогли восполнить подушку.
Важно не путать финансовую подушку безопасности с инвестициями (её нужно создавать до начала инвестирования). А также это не способ накопить на заветную покупку или путешествие.
Какой размер подушки оптимальный?
В основном размер исчисляют в месяцах расходов (на какое время её хватит). Тут всё зависит уже от уровня стабильности дохода и количества рисков потери денег. В основном её размер можно разделить на три следующие категории:
- Подушка на 1-3 месяца: лучше, чем ничего, но всё же стоит её увеличить.
- Подушка на 6 месяцев: самый оптимальный вариант, по моему мнению.
- Подушка на 12 месяцев и более: вариант, который подойдёт в самых крайних случаях, таких как: переезд в другой город или страну; если случится сразу ряд неприятностей и произойдёт повышение цен.
Какую категорию выбрать для себя? Каждый решает сам. Мой выбор - подушка размером на 6-7 месяцев.
По некоторым исследованиям за предыдущие несколько лет, есть интересное заключение:
Прожить больше полугода только на сбережениях смогут лишь 15% россиян
Как посчитать размер финансовой подушки?
Мы уже определились с временным промежутком, который подходит именно нам и теперь осталось рассчитать сумму, которую стоит «положить под подушку».
Рассчитать размер нужно исходя из расходов, а не доходов, как сначала можно подумать. Для этого полезно ежемесячно вести учёт семейного бюджета: записывать сколько и где вы получили, а также сколько и на что потратили (и др.).
Пример 1: вы тратите в месяц 40 000 рублей. Соответственно, чтобы создать финансовую подушку на 3 месяца вам понадобится 120 000 рублей: 40 000×3мес.
Пример 2: в вашей семье доход в месяц достигает 100 000 рублей, но вы в рамках экономии сможете жить на 70 000 рублей. Значит, вам будет достаточно иметь 70 000×3мес.=210 000 рублей, а не 300 000 рублей (за тот же временной период).
Как начать откладывать?
Исходя из вышеперечисленных примеров, по началу можно откладывать деньги в расчёт минимально возможного уровня жизни, а не в расчёт качества жизни и лишь со временем его улучшать. Смотрим на второй пример и видим, что таким образом можно набрать подушку за более короткий срок.
Для того чтобы откладывать деньги и не потратить их все в какой-то момент, у вас должна быть чётко поставлена финансовая цель, а также прописан план её достижения.
Поначалу можно откладывать хоть 5% от любого дохода, со временем увеличивая эту цифру. Понятное дело, чем больше - тем лучше, но иногда отложить, пускай 5 000 рублей, бывает проблематично. Поэтому главное - начать её создавать.
В идеале откладывать около 20% от доходов. Давайте посчитаем, за какой промежуток времени нам удастся наполнить подушку безопасности на 3 месяца для семьи, у которой доходы 100 000 рублей, а расходы 90 000:
- Оптимальный размер подушки для этой семьи: 90 000×3мес.=270 000 рублей;
- В «свободные деньги» у нас попадают: 100 000-90 000=10 000 рублей. Это 10% от доходов;
- Откладывая ежемесячно 10 000 рублей, накопить 270 000 рублей мы сможем через: 27 месяцев=2 года 3 месяца.
Долго? Вполне. Ускорить этот процесс можно, например, откладывая в подушку «лёгкие деньги» (премии, подарки), весь полученный кэшбэк и сохранённые от трат деньги.
Конечно, иногда не хватает денег просто на «пожить» и «поесть», не то чтобы на подушку и инвестиции. В таких случаях, в первую очередь задумываться нужно над поиском вариантов увеличения доходов.
Пересмотр и перерасчёт подушки
Со временем цены на товары и услуги изменяются, повышается/понижается оплата труда и нашей собранной финансовой подушки на 3 месяца может уже не хватать, так как расходы увеличились.
Поэтому важно хотя бы раз в полгода или год проводить её пересмотр. Возможно, вам будет нужно пополнить свою финансовую подушку.
В чём её хранить?
Рубли? Доллары? А может крипта?
Самый оптимальный вариант: иметь в копилке и рубли, и иностранную устойчивую валюту. Это поможет вам сохранить много денег, в случае падения рубля и наоборот.
Также хорошо бы не просто держать деньги в ящичке дома в виде наличных купюр, но и хранить деньги на банковских вкладах и накопительных счетах.
Надеюсь, что эта статья помогла вам разобраться со всеми интересующими вас вопросами.