При выборе вклада банки предлагают ставку с учётом капитализации процентов или без неё. Разобрались‚ что это такое‚ на что влияет и как с помощью неё получить больше денег.
Как устроена капитализация процента
Любой вклад имеет несколько параметров, в их числе — механизм начисления процентов по вкладу. Проценты могут начислять в конце срока или на регулярной основе в течение срока вклада.
Если деньги начисляются в конце срока, то доходность вклада будет равна изначальной сумме вклада плюс процент по вкладу.
Например
Если человек открыл вклад на 100 тысяч ₽ по ставке 15% годовых на один год, то к концу этого срока на его счёте будет 115 тысяч ₽, из которых 15 тысяч ₽ — это его прибыль. Никаких дополнительных поступлений на счёт при такой схеме не предусмотрено.
Иначе выглядит ситуация, когда банк начисляет проценты по вкладу регулярно — каждый месяц или даже каждый день. В таком случае проценты по вкладу могут просто поступать на счёт или прибавляться к сумме вклада.
Если проценты просто поступают на счёт
В первом случае чаще всего банк просто переводит средства на счёт вкладчика, иногда даже на обычный счёт, а не на счёт вклада. В итоге вкладчик из приведённого выше примера получит свою прибыль равными платежами, но сама сумма будет точно такой же — 115 тысяч ₽.
Если проценты прибавляются к вкладу
Если банк прибавляет проценты к сумме вклада, то растёт его сумма. А значит, размер прибыли увеличивается.
Например
Выплаты процентов происходят каждый месяц. В таком случае при сумме вклада в 100 тысяч ₽ и ставке 15% годовых после первого месяца вкладчик получит 1270,49 ₽. Если прибавить эту сумму к телу вклада, то размер вклада составит уже 101 270,49 ₽. И со следующего месяца ставка будет применяться уже к этой сумме, а не к 100 тысячам ₽. В результате прибыль будет больше. По итогам года доходность составит уже не 15 000 ₽, а 16 000 ₽, а финальная ставка с учётом капитализации уже будет равна 16,08%.
Что такое эффективная ставка
Сама технология расчёта такой доходности называется сложным процентом. Обычно для такого расчёта используют калькулятор вкладов на сайте банка, где человек открывает вклад. Полученная финальная ставка доходности называется эффективной ставкой.
В случае начисления процентов к телу вклада эффективная ставка оказывается всегда больше обычной номинальной ставки.
❗️ Поэтому зачастую, если вклад подразумевает капитализацию процентов, банк указывает именно эффективную ставку. Узнать её часто можно по наличию десятых и даже сотых долей в числе, как в вышеупомянутом примере — 16,08%.
На что обратить внимание при выборе вклада с капитализацией
Обязательное прибавление прибыли к сумме вклада
Банк может начислять доходность по вкладу как на счёт вклада, так и просто на расчётный счёт клиента в банке. В первом случае проценты будут прибавляться к сумме вклада, а во втором человек будет просто получать обычные выплаты с большей регулярностью. Поэтому стоит выбрать первый вариант.
Периодичность начисления процентов на вклад
Чем чаще происходит начисление процента и прибавление денег к сумме вклада, тем больше будет сумма, на которую начисляются проценты. Чаще всего банки предлагают вклады с капитализацией процентов каждый месяц, но иногда можно встретить предложения с капитализацией процентов каждый день — эта функция больше свойственна накопительным счетам, например, именно так работает сейв без срока от «Яндекса».
❗️ Однако стоит помнить, что в случае открытия накопительного счёта банк может изменить ставку в любой момент без предупреждения.
Все вклады в российских банках защищены на сумму 1,4 миллиона ₽ в пределах одного банка.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной