«В сухом остатке»
В этой статье планирую не касаться правоотношений с банками, поскольку такие кредиторы обычно сами устанавливают правила, обязательные для заёмщиков. Если вы заёмщик, банк сам решает, как вы будете (с будете ли) с ним общаться. Отношения с коммерческими банками – отдельная тема, которая еще будет предметом моих статей, но отдельным предметом.
Тема общения с кредиторами - объёмная, сложная по своей структуре, не имеющая достаточной нормативно-правовой регламентации. Этим можно объяснить количество статей, которые уже были опубликованы на этом канале на тему долговых правоотношений. Если учитывать, что за долгие годы юридической практики мне пришлось поработать «по обе стороны баррикад», то есть и для кредиторов (обеспечивая возврат долгов) и для должников (создавая им комфортные условия для урегулирования спорных ситуаций), для меня, как автора, тема эта – просто неисчерпаемая. Могу тома мемуаров написать и всё равно станутся «архивные» воспоминания, которые не использовал.
Вы представляете теперь, как мне трудно написать о долговых проблемах именно «в сухом остатке»? Но делать нечего, придется выбирать, что на этот раз останется «на дне сосуда» после «выпаривания воды» (терминология из области химии).
Прежде, чем я начну формулировать рекомендации должникам, назову главное правило, обязательное для любого должника: ваши долговые обязательства требуют серьезной предварительной юридической оценки. Например, ваша ответственность может быть меньше, если имеет место вина кредитора в том, что долг не был своевременно погашен (ст.404 ГК РФ). У вас могут быть встречные требования к кредитору (или возможность найти основания для этих встречных требований). Наконец, могут быть реальные возможности существенно уменьшить размер возвращаемых денег, либо не платить вообще ничего, о которых вы даже не догадываетесь. Ваш кредитор мог совершать ошибки, обнаружить и использовать которые может только опытный юрист.
Главная рекомендация – оформите долг договором займа и распиской, подтверждающей получение денег в долг. Двумя документами, согласно статье. 808 ГК РФ. Дополнительно к этим двум документам, со временем, могут оформляться:
- дополнительные соглашения к договору займа (если меняются условия долговых правоотношений);
-расписки заимодавца, подтверждающие получение каждого частичного возврата.
Никаких иных вариантов оформления факта получения денег в долг быть не должно.
Соберите характеризующую информацию о кредиторе и его окружении, как минимум – размещенную в сети интернет. Особое внимание уделите сведениям компрометирующего характера.
Ваши личные отношения с заимодателем не должны быть причиной для оформления долговых обязательств в упрощенном порядке, под предлогом взаимного доверия или родства. Партнерские обязательства, личные симпатии и доверие, а также мораль, нравственность и религиозные убеждения очень часто перестают существовать, когда появляются большие деньги (либо возможность их получения), а также возникает необходимость эти деньги разделить.
Активные действия кредитора, направленные на понуждение вас к погашению долга, совершенные за гранью дозволенного, чреваты уголовной ответственностью (для кредитора и его представителей), по статьям за вымогательство, угрозы и так далее. С учетом этого, необходимо в некоторых случаях, предпринимать профилактические, специальные меры, которые юридическими являются лишь частично и которые требуют отдельного рассмотрения.
В суд ваш кредитор может обратиться в течение трех лет, то есть в течение установленного законом общего срока исковой давности, точка отсчета в этом случае – момент, когда кредитор узнал или должен был узнать о своем нарушенном праве (в данном случае – указанная в договоре займа дата возврата заемных денег). А если он вспомнил о расписке через три года и два месяца после начала течения срока? Тогда его юристы посоветуют кредитору, чтобы он инициировал получение от вас хоть каких-то денег в счет погашения долга, или подписание акта сверки взаимных расчетов, или графика погашения задолженности («задним числом»). Дело в том, что течение срока исковой давности прерывается совершением должником (обязанным лицом) действий, свидетельствующих о признании долга (ст.203 Гражданского кодекса РФ). Юристы обычно дают такие советы для того, чтобы устранить последствия пропуска срока исковой давности.
Любые разговоры с кредитором (его представителями) должны начинаться с того, что он предъявляет вам вашу расписку или договор займа, который между вам заключен. Любой разговор с представителем кредитора должен начинаться с вашего ознакомления с его (представителя) доверенностью, которая в этом случае должна быть оформлена нотариально (если кредитор – физическое лицо) и предъявлена вам в оригинале. Потребуйте передать вам копию доверенности или предоставить возможность ее сфотографировать. Соглашайтесь на разговор только после того, как вам эту копию (возможность фотографирования) предоставят.
Рассмотрите целесообразность привлечения опытного юриста для того, чтобы он представлял ваши интересы в отношениях с кредитором. Дайте этому человеку нотариальную доверенность с достаточными полномочиями. Полностью прекратите любое общение с кредитором, ссылаясь на договор с упомянутым выше юристом, который с этого момента выступает в роли «буфера» между вами и вашим оппонентом.
Кредитор, как правило, понимает, что ваши правоотношения являются спорными, то есть только суд может решить, кто, кому и сколько денег должен вернуть. Но нетерпеливый кредитор очень часто обращается в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела, обвиняя вас, как правило, в мошенничестве. Если на столе у полицейского, помимо упомянутого заявления, окажется документ о рассмотрении ваших спорных правоотношений в суде, отказное постановление полиция оформляет, как правило, автоматически, указывая при этом на наличие гражданско-правового спора.
Условия займа указаны в договоре займа, в том числе предусмотрен процент за пользование заемными деньгами. Этот процент не обсуждается и подлежит оплате, поскольку именно ради этих денег договор подписан заимодавцем. Если уже после подписания договора займа не появились обстоятельства, позволяющие пересмотреть процентную ставку.
Ваш кредитор заговорит о процентах за пользование чужими денежными средствами. Ответственность за неисполнение денежного обязательства предусмотрена ст.395 ГК РФ.
Даже если в расписке указано, что деньги предоставляются в заем без начисления процентов, указанная выше статья дает право кредитору начислить неустойку в размере учетной ставки банковского процента или, как обычно говорят, в размере банковской ставки рефинансирования. Закон предусматривает, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (ч.1 ст.332 ГК РФ). Как в этой ситуации рекомендуется поступать вам?
Платить или не платить проценты
Зависит от того, кем является ваш кредитор, от его деловых и личностных качеств, а также от вашей готовности к ситуациям «на грани фола». Много от чего, вообще, зависит. Я на этот вопрос ответить не могу. Лично я бы не платил, поскольку точно знаю, что в наше время даже если вернули основную сумму – это уже удача. Времена такие… Если ваш кредитор или его представители (которым взыскание неустойки нужно в первую очередь, у них бонус по конечному результату) будут упорствовать, предложите им подавать иск в суд. На услуги адвоката и госпошлину они израсходуют денег в несколько раз больше, чем хотят получить по неустойке.
Суд может продолжаться несколько месяцев (если очень постараться), а там – «или ишак сдохнет, или шах умрет…». Да и суды в нашей стране присуждают обычно просто смешные суммы в качестве неустоек и почти ничего не присуждают в качестве компенсации морального вреда.
Судья практически всегда в несколько раз уменьшает размер неустойки по собственной инициативе (и при наличии соответствующего ходатайства), со ссылкой на ст.333 ГК РФ, согласно которой имеет на это право, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Что касается компенсации морального вреда, то справедливости ради следует признать, что такую компенсацию, иногда, тоже присуждают истцу: если, например, он принесет из аптеки два кассовых чека на приобретение двух пузырьков успокоительного, эту сумму суд точно компенсирует. Объясните кредитору эту перспективу, может, и забудет он после этого о взыскании неустойки.
Возможно, вы начали платить по долгам. Сам по себе факт такой перемены ситуации следует признать благоприятным, но и в этом случае есть рекомендации, которыми лучше всего воспользоваться. Возвращая деньги, не переоформляйте свою расписку на новую сумму, никогда. Ваш кредитор должен написать расписку в получении денег, указав в ней: дату и место оформления расписки; кто и от кого получил деньги (с точными паспортными данными, включая место регистрации); точную сумму полученных денег (в том числе – прописью); что деньги переданы в качестве частичного погашения долга по такому-то договору займа; подпись лица, получившего деньги (проставляется в вашем присутствии); расшифровка фамилии и инициалов. Расписка должна быть написана, а не напечатана, причем в вашем присутствии. Очень хорошо, если при передаче денег с вашей стороны будет свидетель. Тогда в расписке, после подписи кредитора, указываются данные (и паспортные тоже) на свидетеля. Свидетель расписку визирует.
«Золотое правило» работы по долговым обязательствам на стороне должника заключается в том, что в правоотношения между должником и кредитором должно быть вовлечено максимально возможное количество людей. Чем больше «смотрящих» глаз, как уже отмечено, тем лучше. Есть возможность говорить с кредитором при свидетелях – используйте эту возможность. Записывайте переговоры и общение по телефону, сохраняйте sms-сообщения и письма в электронном формате; просите фиксировать на видео передачу денег и любые встречи с кредитором (если возможно); сообщайте о своих проблемах друзьям и близким.
Правильно оформляйте факт полного погашения долга, чтобы иметь гарантии того, что проблема погашения ваших долговых обязательств перед этим конкретным кредитором никогда в будущем не возникнет, в любом ее виде.
В расписке, которую заимодавец оформит и подпишет при получении последней суммы в счет погашения долга, должно быть указано, что долговые обязательства по договору (указать договор займа) заемщик выполнил полностью, заимодавец с этого момента не имеет к должнику никаких, в том числе – финансовых, претензий. В этой расписке термины «заимодавец», «заемщик» или «должник» применяться не должны (указываются фамилии и инициалы).
Искренне желаю Вам, всем Вашим родным и близким людям здоровья, благополучия и мира в душе.
Благодарю всех читателей за внимание, за проявленный интерес к статье. Тема актуальная, для кого-то – болезненная. И будет являться такой еще очень долго. Буду рад, если моя статья поможет кому-то решить свои финансовые проблемы, с минимальными потерями.
Должниками не рождаются, ими становятся. Повезло тому человеку, которого «миновала чаша сия».