Многие банки предлагают вознаграждение в виде кэшбэка по своим банковским картам, причем часто даже с очень выгодными предложениями. В результате чего мы уже привыкли иметь несколько карт и распределять покупки по определенным картам.
Как именно работает кэшбэк и почему банки предлагают эту привилегию на лево и на право? Откуда у банка берутся деньги на эти вознаграждения? В чём подвох? Будем разбираться в этой статье.
Кэшбэк (cashback) - это форма вознаграждения за совершение покупок, обычно являющаяся частью программы лояльности, предлагаемой банками, магазинами и различными сервисами. Например, при оплате покупки дебетовой или кредитной картой банк может вернуть 1-5% от потраченной суммы. Это служит стимулом для клиентов совершать покупки и расплачиваться картой.
Что такое кэшбэк?
В переводе с английского кэшбэк буквально означает "возврат наличных", но на самом деле вознаграждение выдается в безналичной форме, например, в виде рублей или бонусных баллов.
Кэшбэк могут предлагать магазины, авиакомпании и различные сервисы, но чаще всего он ассоциируется с банками. Банки часто возвращают определенный процент от покупок, совершенных по их картам, будь то онлайн или в магазине. В некоторых случаях и банк, и магазин могут предлагать кэшбек одновременно.
Как работают банковские кэшбэки
Банки финансируют свои вознаграждения в виде кэшбэка за счет межбанковской комиссии, которая взимается между банками за обработку безналичных платежей.
Например, если Василий совершает покупку в магазине по своей карте, магазин платит комиссию банку-эквайеру, который обрабатывает платеж. Затем банк-эквайер переводит большую часть этой комиссии в банк, выпустивший карту Василия. Это называется межбанковской комиссией. Затем банк использует часть этой комиссии для возврата Василию в качестве кешбек, вознаграждая его за покупку.
Для магазина это дополнительные расходы. Помимо покупки и обслуживания терминала, они также должны оплачивать межбанковскую комиссию в размере до 1-3% от общей суммы покупки клиента.
Размер комиссии, которую предлагает банк, зависит от объема продаж продавца: крупные торговые сети получают более выгодные условия по сравнению с владельцами небольших предприятий. В некоторых небольших магазинах продавцы могут отказываться принимать банковские карты и вместо этого просить наличные или переводы по карте, хотя это не всегда законно. Однако это может привести к потере клиентов, которые предпочитают расплачиваться картами.
У банков часто есть партнерские программы, которые предлагают повышенный кешбэк в размере 5-30%, но с определенными условиями, такими как минимальная сумма покупки или первая покупка. Высокий процент кешбэка возможен благодаря тому, что магазин предоставляет скидку банку. Такое соглашение выгодно обеим сторонам: банк получает новых клиентов и повышает их лояльность, а магазин знакомится с клиентами банка и привлекает новых покупателей.
В итоге все стороны получают выгоду от этой договоренности:
- Банк получает новых клиентов, повышает лояльность клиентов и зарабатывает больше за счет эквайринга. Кроме того, у банка появляется возможность анализировать расходы и понимать поведение клиентов, чтобы предлагать более персонализированные услуги.
- Магазины получают выгоду от рекламы, увеличения продаж и привлечения новых клиентов.
- Клиенты экономят деньги за счет кешбэка и бонусов.
Важно, чтобы они полностью понимали, как работает программа и каковы условия получения и начисления кешбек.
Популярные ритейлеры и кешбек
Помимо банков, ритейлеры также часто предлагают покупателям кэшбэк. Используя карту постоянного покупателя при совершении покупки, клиент может получить бонусы, которые можно использовать при последующих посещениях магазина. Карты постоянного покупателя есть у таких популярных торговых сетей, как "Пятерочка", "Ашан" и "Петрович".
Все большую популярность приобретают виртуальные карты, доступные через мобильное приложение или по номеру телефона. В некоторых магазинах срок действия бонусов истекает через определенное время, если они не используются. Курс обмена бонусов может быть разным, например, 100 баллов эквивалентны 10 рублям в "Перекрестке". Хотя баллы можно использовать для будущих покупок, они могут покрывать только определенный процент от общей суммы счета, например 20%.
Существуют также сервисы-агрегаторы, такие как "Мегабонус" и "Едадил", которые предлагают кэшбэк-сделки. Эти сервисы заключают соглашения с продавцами, продвигают их услуги и привлекают клиентов. Взамен они получают от магазинов вознаграждение, часть которого отдают покупателю в виде бонусов. Условия программ лояльности следует изучать в каждом конкретном случае.
Различные виды кэшбэка
- Денежный, когда накопленный кэшбэк периодически зачисляется на счет клиента, обычно раз в месяц. Это касается дебетовых карт Росбанка и Тинькофф. Однако Росбанк зачисляет деньги только в том случае, если кэшбэк достигает 100 рублей.
- Бонусы, когда начисляются виртуальные баллы, которые можно использовать для покупок или обменять на рубли. Как правило, один балл равен 1 рубль. Примерами такого типа являются бонусы Альфа-банка, ВТБ, баллы "Спасибо" от Сбера. Магазины и сервисы также могут предлагать баллы в рамках собственной программы вознаграждений.
Некоторые банки, такие как Газпромбанк и Юникредит, предлагают "карты путешественника", по которым накапливаются мили. Эти баллы можно использовать для покупки билетов и бронирования отелей.
Бонусные программы авиакомпаний также часто используют термин "мили" для обозначения своих вознаграждений.
Как получить максимальную выгоду от кешбека
Кэшбэк часто уже включен в условия кредитной карты, поэтому нет необходимости подписываться на него отдельно. Многие банки предлагают выбрать приоритетные категории в своем приложении, на которые будет начисляться повышенный кэшбэк.
Например, с дебетовой картой "Тинькофф" вы можете выбрать четыре категории на месяц, в одной из которых предлагается 1% кэшбэк на все покупки, а в трех других - повышенный кэшбэк на определенные виды расходов, например, в ресторанах или такси. Чтобы получить максимальную выгоду от кэшбэк, учитывайте свои привычки и выбирайте наиболее выгодный для себя вариант.
Некоторые банки могут потребовать ручной активации для получения повышенного кэшбэк по партнерским программам с магазинами. Однако после активации процесс начисления кэшбэк происходит автоматически. Когда вы совершаете покупку онлайн или в магазине, система проверит, соответствует ли она условиям программы. Если да, то вы получите кэшбэк в виде бонусов.
Имейте в виду, что кэшбэк обычно не распространяется на другие операции по карте, такие как внесение наличных, переводы, штрафы, комиссии и коммунальные платежи.
Кэшбэк обычно зачисляется на ваш счет в конце расчетного периода и не облагается налогом, поскольку считается частью программы лояльности, а не доходом. Также важно отметить, что часто существует ежемесячный лимит на сумму кэшбэк.
Например, если лимит составляет 3 000 рублей, то банк выплатит только эту сумму, даже если вы накопили больше кешбэка за расчетный период. Чтобы получить доступ к более выгодным условиям кэшбэк, вам может понадобиться подключить премиальные тарифы.
Резюмируем
- Кэшбэк - это процент возврата денег за покупки, совершенные с помощью карты. Эти деньги поступают от межбанковской комиссии, которую банк продавца выплачивает банку карты покупателя. Некоторые банки предлагают повышенный cashback благодаря партнерским программам с магазинами, где скидка может достигать 30%.
- Как правило, банки предлагают 1% кэшбэк на большинство покупок, но для некоторых категорий процент может быть выше - от 2 до 5%. Чтобы получить его, пользователи могут выбрать в банковском приложении предпочтительные категории, такие как АЗС, театры, такси или супермаркеты.
- Помимо банков, магазины и сервисы-агрегаторы также предлагают кэшбеки в рамках своих программ лояльности. Часто он предоставляется в виде баллов, которые можно использовать для будущих покупок.
- Прежде чем воспользоваться кэшбэком, важно понять условия программы. Для получения кешбека могут быть установлены определенные условия или ограничения.
В целом, кэшбэк следует рассматривать как приятный бонус, а не как основную причину для совершения покупки. Он призван компенсировать небольшую часть расходов, а не быть источником заработка.
Дорогой читатель, ты эффективно используешь кэшбэки. Напиши в комментариях на какие категории у тебя подключены кэбэки?
Лично мне нравится кэбэк за заправку. Часто он бывает повышенным, к примеру до 28 мая можно было получить 19% кэшбэка.
Читайте далее: