Средний срок ипотеки в России уже превышает 20 лет. За это время в жизни может произойти всякое. В том числе и то, в результате чего за квартиру нечем будет платить. Тогда кредитор отберёт жильё, чтобы вернуть себе деньги. Продавать недвижимость банк будет на публичных торгах или аукционе. Сделать это самому должнику кредитные организации часто отказывают, так как не доверяют. А зря. Именно ипотечник наиболее заинтересован в том, чтобы продать имущество как можно быстрее и по максимально выгодной цене.
Должникам по ипотеке предложили выход
Госдума приняла законопроект, который позволяет ипотечникам самостоятельно продавать заложенную квартиру. Это может понадобиться, когда гражданин понимает, что больше не может вносить платежи по ипотеке.
Продать ипотечную квартиру самостоятельно можно и сейчас. Но банк откажет, если у вашего покупателя плохой кредитный рейтинг, нет денег на первоначальный взнос или уже есть несколько кредитов. Также банк может не дать согласие на продажу, если сумма сделки не покрывает долг, нарушается ипотечный договор или заёмщик уже имеет просрочку по жилищному кредиту.
Подробнее о том, как проходит процедура продажи ипотечной квартиры, читайте в нашей статье «Как продать квартиру в ипотеке и купить другую».
В одобренном нижней палатой парламента документе чётко прописаны причины, по которым банк может отказать в продаже ипотечной квартиры должнику. По мнению авторов, предлагаемые поправки в закон «Об ипотеке» должны ускорить процесс продажи ипотечной недвижимости и, таким образом, избавить должника от дополнительных расходов. Ведь до тех пор, пока банк не продаст квартиру, ипотечник вынужден выплачивать проценты, да ещё и оплатить услуги организатора торгов.
Как это будет выглядеть
Если законопроект утвердит Совфед и подпишет президент, то клиент, который хочет продать ипотечную квартиру и погасить долг, подаёт в банк заявление.
Оповестить банк о желании избавиться от недвижимости нужно до того, как он начнёт процесс взыскания задолженности.
Кредитор в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления от должника даёт письменный ответ. Если нет причин для отказа, то банк указывает минимальную цену продажи — эту сумму ипотечник должен будет вернуть банку, а также предельные сроки реализации недвижимости.
На все процедуры, включая переоформление собственности и полное погашение задолженности, отводится четыре месяца со дня заявления. Срок можно увеличить, если договориться с банком. Но кредитная организация сделает перерасчёт суммы задолженности.
С момента подачи заявления о продаже банк уже не сможет отобрать заложенное имущество ни в судебном, ни во внесудебном порядке.
Если ипотечник продаст квартиру по цене выше задолженности перед банком, то сможет забрать разницу себе. Узнавать об актуальных ценах на недвижимость удобно с помощью портала «Мир квартир».
Если квартиру не удаётся продать по цене, которую указал банк, то можно попросить кредитную организацию за отдельную плату помочь или отказаться от самостоятельной продажи.
Если сделку не получиться завершить в срок или должник откажется от продажи квартиры, банк вправе начать обычную процедуру взыскания — через коллекторов или суд.
Когда банк откажет в самостоятельной продаже?
Банк может не разрешить заёмщику самому продавать квартиру, если:
- Ипотечник опоздал, и банк уже начал процедуру взыскания до подачи заявления.
- Ипотечник подал заявку о признании себя банкротом, либо в отношении одной из сторон (ипотечника или банка) завели дело о признании её несостоятельной.
- Имущество находится в залоге у нескольких банков, либо по нескольким ипотекам;
- Должник уже отправлял ранее подобное заявление, после чего отказался от своего намерения или не уложился в сроки продажи.