Многие российские финансовые блогеры, в частности - блогеры на тему "финансовой независимости", часто переводят интересные им статьи для публики. Вот и я наткнулся на интересную мне статью на платформе Reddit, которой хотел бы поделиться с моими читателями.
В статье используется термин FIRE, который, как вы знаете, расшифровывается как "Financial Independence Retire Early" - "финансовая независимость и ранняя пенсия". В российской локализации я встречал акроним ТПРУ - Твердая Пенсия Ранний Уход, но он мне кажется невероятно глупым, поэтому я не стал его использовать. Пока не придумано ничего лучше, пусть FIRE будет "ранней пенсией".
Традиционная классификация уровней FIRE включает в себя Lean FIRE, FIRE, Chubby FIRE и Fat FIRE. С простым всё понятно, а остальные напрямую переводятся как "постная пенсия", "полная пенсия" и "жирная пенсия".
После перевода статьи я выложу аналогичную информацию для российских домохозяйств.
Классификация уровней FIRE в 2024 году
Каждый год, последние несколько лет, я публиковал посты о том, что относится к определениям LeanFIRE, FIRE, ChubbyFIRE, и FatFIRE. Эти посты многим понравились, поэтому я публикую очередную версию.
В первую очередь: ваша классификация будет отличаться! Здесь всего лишь отправная точка для того, чтобы вы использовали классификацию, опираясь на отношение вашего пассивного дохода к доходам домохозяйств. Основная цель - дать определения уровням FIRE, основываясь на уровнях пассивного дохода, в сравнении с обычными доходами домохозяйств США.
Источник данных: Household Income Percentile Calculator, US - DQYDJ
Очень важная часть моих размышлений по этому поводу зависит от того, есть ли у вас собственный дом. В описании различных уровней FIRE я опираюсь на идею о том, что у вас уже есть собственное жилье. Наличие собственного жилья традиционно является ВАЖНЕЙШИМ критерием возможности уйти на пенсию, в том числе и FIRE. В целом, мои мысли по поводу уровней FIRE подразумевают наличие жилья. Повторюсь - ваша классификация может немного отличаться. Однозначного ответа об отличиях уровней FIRE нет и быть не может, как не может быть общего понимания у людей в области определения критерия того, что же значит быть "богатым".
LeanFIRE: Я определяю LeanFIRE как выход из крысиной гонки на уровне нижних 25% доходов. Это не жирно, но это не сказать чтобы простое достижение. В год это составляет $36,542 пассивного дохода. Если вы аскетичны, и вопрос с жильем у вас решен, этого достаточно для того, чтобы идея сработала и вам жилось комфортно. Вы зарабатываете больше, чем 1/4 домохозяйств США, при этом не работая.
FIRE: Я определяю FIRE как достижение уровня пассивного дохода, равного минимум медианному доходу домохозяйств. Это уровень жизни среднего класса без необходимости работать. Опять же, если у вас куплено жильё, вы в шоколаде. По этому определению, FIRE начинается от $74,202 годового пассивного дохода. При использовании безопасной ставки изъятия в 4%, вам потребуется капитал в $1.85 млн.
ChubbyFIRE: Я скажу, что Chubby начинается, если вы находитесь в верхней пятой по доходу (больше 80% населения). Идея соответствует разделению общества на три класса (низший, это нижние 20%, средний, это от 20% до 80%, и высший, свыше 80%). Это $153,008 в год. Вы живете не так, как "богатые и знаменитые", но вы такой классический Корейко, подпольный миллионер. При 4% безопасной ставке изъятия (SWR) вам понадобится больше $3.8 млн.
FatFIRE: Если вы находитесь в верхних 10% домохозяйств по доходу, и получаете этот доход ПАССИВНО... вы на FatFIRE. Это $216,056 пассивного дохода в год. Этот уровень начинается от портфеля размером в $5.4 млн. Большинство американцев скажут, что вы богач. Если вы считаете, что FatFIRE должен быть выше, взгляните на значения для 95 и 99% (ниже). Разница между богатым и очень богатым выглядит странной при учете того, насколько очень-очень-очень обеспеченные люди богаты (например, разница между верхними 10% и 5% меньше $80K, но разница между верхними 10% и 1% - $375K). Даже в верхнем 1% вы СКОРЕЕ ВСЕГО не приобрели самолета и супер-яхты.
95%: Доход $295,020. Портфель: $7.4 млн.
99%: Доход $591,550. Портфель: $14.8 млн.
Повторюсь, это *мои* определения, которым я пользуюсь на данный момент... Ваши могут отличаться. Для меня это всего лишь способ ответить на постоянно возникающий вопрос о том, чем отличаются друг от друга Lean/FIRE/Chubby/Fat. Надеюсь, для вас эта информация станет интересной отправной точкой для размышлений.
Мне действительно понравилась эта статья. Есть о чем подумать.
Во-первых, её можно использовать как ориентир "напрямую". Т.е., "постная пенсия" - начинается от 36542 долларов годового дохода (269284 рубля в месяц по курсу 88,43 за доллар) при наличии собственного жилья, ну и "поскакали" дальше вверх.
Во-вторых, и это будет более реалистично, я считаю, можно взять аналогичную статистику по Российской Федерации: Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств, секция 1.1.4 (строчка "Располагаемые ресурсы - всего").
Усредненные данные за 2023 год на данный момент еще не выложены, поэтому я буду использовать данные за 4 квартал 2023 года, они доступны. Итак, следуя логике оригинального поста, в России:
"Постная пенсия": не меньше дохода 25% домохозяйств (среднее арифметическое между второй и третьей децильной группами населения), а именно - не меньше 18583,4 рубля (здесь и далее на человека).
Ранняя "пенсия": минимум медианный доход домохозяйств (я взял средние 50%, т.к. медиана обычно меньше): >27662,7 рубля
"Полная пенсия": больше 80% домохозяйств: >49192,4 рубля
"Жирная пенсия": верхние 10% домохозяйств: >150265,6 рублей
Ну как вам? Что-то как-то маловато, да? Или это мне кажется маловато, потому что я живу в 24 по уровню зарплат городе в России? Или я не ту статистику взял? Возможно всё).
Кстати, минимальная государственная пенсия в 2024 году составляет 13290 рублей.
В-третьих, я нашел другой документ, который называется "Доходы населения по 10-процентным (децильным) группам (оперативная оценка)", там же, на сайте Росстата, среднедушевые доходы в 4 квартале 2023 года, и вот там уже циферки другие:
"Постная пенсия": не меньше дохода 25% домохозяйств (среднее арифметическое между второй и третьей децильной группами населения), а именно - не меньше 24350 рублей (здесь и далее на человека).
Ранняя "пенсия": минимум медианный доход домохозяйств (я взял средние 50%, т.к. медиана обычно меньше): >42494 рубля
"Полная пенсия": больше 80% домохозяйств: >79200 рублей
"Жирная пенсия": верхние 10% домохозяйств: >193245 рублей
Примечательно, что согласно этому документу, во всех группах с 4 квартала 2022 по 4 квартал 2023 доход вырос минимум на 13,3%.
В-четвертых, и самых важных - моё личное мнение.
"Постная пенсия" - достаточный уровень для того, чтобы одному человеку в однокомнатной квартире хватало на недорогую еду и одежду, на все остальное придется копить. Это от 30000 в месяц. При 4% безопасной ставке изъятия нужен капитал от 9 млн. рублей.
Ранняя "пенсия" - достаточно для того, чтобы хватало на еду, одежду, недорогие бытовые приборы и оргтехнику, на остальное придется копить. От 50000 в месяц. Капитал от 15 млн. рублей при 4% SWR.
"Полная пенсия" - хватает на еду, одежду, бытовые приборы, оргтехнику, недорогие развлечения. От 80000 в месяц, от 24 млн.
"Жирная пенсия" - всё то же, плюс путешествия. От 200000 в месяц, от 60 млн капитал.
Ну что, какая классификация вам больше по душе? К какому уровню пассивного дохода вы стремитесь (или, может быть, уже достигли)?
Напомню, что для вашего удобства и своего развития я создал telegram-канал, в который выкладываю практически ту же информацию, что и здесь. Если хотите подписаться - ссылка находится здесь: https://t.me/zhyznmillionera
