Обратили внимание, что в 2023 году СБЕР получил рекордную прибыль за всё время своего существования? Ну, я, собственно, вот о чём...
1. 30 января взяли в кредит 1.000.000 рублей на 5 лет (62 месяца). Но покупка не состоялась. Деньги кредита мы не трогали. Ровно через три месяца решили закрыть кредит. И закрыли.
Смотрим что вернул себе банк. Состоялись три возврата по 29 т.р. - это 87 т.р., затем 913 т.р. - это остаток кредита после возвратов, итак - миллион (тело кредита) в банк вернулся... И ещё пришлось довнести 94 т.р. (ДЕВЯНОСТО ЧЕТЫРЕ ТЫСЯЧИ РУБЛЕЙ) - это стало быть проценты по кредитному договору и комиссия 5 т.р.?... За ТРИ МЕСЯЦА !!! За ПЕРВЫЕ три месяца.
Давайте размышлять. Любой арифметически грамотный человек понимает, что в 29 т.р. входят 62-я часть тела кредита (от одного млн.руб.) и 62-я часть процентного дохода банка, поэтому, если умножить 29 т.р. на 62 мы получим сумму кредита плюс доход банка за весь период кредитования. Получается 1.798.000, из них - доход банка 798 т.р. Разделим его на 62 месяца, получим процентный доход банка за месяц - 12.871 руб., теперь умножим на 3 месяца пользования кредитом, получаем 38.613 руб. Плюсуем комиссионные (!?) 5000 руб. Итого 43.613 рублей... НО ЭТО ЖЕ НЕ - 94.000 руб.?!
Каково - а? 89 (94-5) т.р. - это 11,2 % всей суммы банковского дохода за 3 месяца кредитования - это 4,8 % всего времени кредитования?
И так делают ВСЕ банки. Даже - СБЕР. Они прямо в приложении к договору в таблице без всякого стеснения закрепляют (бетонируют) НЕПРОПОРЦИОНАЛЬНОСТЬ возврата тела кредита и своего процентного дохода. Судиться поэтому - бесполезно!
Они, видите ли, не хотят, чтобы кредиты отдавали раньше времени. Они нас так экономически ЗАИНТЕРЕСОВЫВАЮТ не спешить с возвратом кредитов! Они не хотят слишком часто общаться с заёмщиками. Им желательно, понимаешь, всучить кредит побольше, на процент кредитования повыше и на время кредитования подольше...
Совсем страх потеряли. Не боятся даже, что заёмщик с максимальным кредитом может и пропасть... Случайно... как бы... В общем, на мой взгляд - это они нас так экономически ОБМАНЫВАЮТ... ГРА-БЯТ - если по-простому.
А если у человека появилась возможность вернуть кредит пораньше? А если он хочет взять следующий кредит? Банки похоже на это и рассчитывают, так как ранний возврат дороже обходится клиенту и выгоднее для банка. В нашем случае доход банк получил, как если бы он выдал нам кредит в два с лишним раза больше миллиона... или ставка кредитования не 25, а 50% !!!
Вопрос. Это нормально? Это справедливо? По моему, суды могли бы принимать решение в пользу заёмщиков о компенсации возникающего ущерба за счёт банков. Но кому нужна эта беготня по судам, эти судебные издержки? Кроме самих судей и всей этой юридической братии (чуть не сказал м...фии)...
Предлагаю. Если у центробанка не хватает полномочий, то ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОМ установить порядок ПРОПОРЦИОНАЛЬНОГО возврата тела кредита и дохода банка в каждом промежутке времени кредитования. При всех видах кредитования! За неисполнение - отъём лицензии... на год... Хорошо, хорошо - на месяц... Но при повторе - на год... Потом - тюрьма.
2. Кредитовые карты. Начнём с того, что 99% населения не понимает, что после окончания льготного беспроцентного периода кредитования наступает очень даже процентный, грабительский период кредитования. Я как-то зевнул на копейку, так чтобы не платить бешенный процент пришлось всю задолженность по карте закрывать - что-то под сотню тысяч. Ставка как правило в 1,5 - 2 раза выше, чем при обычном кредитовании. Когда эти карты только стали предлагаться банками льготный ("бесплатный") период составлял 50 дней. Теперь же СБЕР "даёт" 120 дней, а некоторые банки даже - год. И где тут пропорциональное возвращение тела кредита и дохода банка? Что-то подозрительна эта гонка за льготностью, привлекательностью этих карт? Похоже этот бесплатный сыр опять из нашего кармана...
Что можно предложить:
- ограничить время льготного периода, допустим, 100 днями - для всех банков без исключения,
- ограничить максимальную процентную ставку, к примеру, ставкой рефинансирования (нынче ставка - 16%) плюс 3 тире 10% . Почему не ниже 3%? Потому что - чрезмерный демпинг (вытеснение, разорение конкурирующих банков) нам тоже не нужен, достаточно того, что они пытаются переплюнуть друг друга в рекламе - "он такой один" - и т.д... кстати, опять же за наш счёт - за счёт чрезмерных кредитных процентов...
3. Кэшбэк. Где банк берёт, к примеру, 10% от стоимости купленных вами товаров, которые он щедро перечисляет на вашу дебетовую карту? Опять за ваш счёт? Ну, не совсем. Только частично - за счёт очень маленькой процентной ставки вашего дохода от остатка средств на карте - ставка гораздо ниже, чем на депозитных счетах. Но это возмещает только малую часть кэшбэка, а остальное же берётся из карманов тех, кто картами этими и не пользуется.
Механизм таков. Банк даёт магазину дневную или месячную выручку вместо покупателей, затем магазин возвращает банку этот кредит с "наваром", который закладывает в цену. А цену эту оплачивают не только пользователи карт, а и другие покупатели. Так вот часть этого навара и направляется на оплату вашего кэшбэка.
Вопрос. А почему кэшбэк (навар тот) одних покупателей магазина должны оплачивать другие покупатели этого магазина, часто не самые обеспеченные? Почему банки приглашают часть населения присоединиться к присвоению денег другой части населения? Не похоже ли это на пирамиду? Этично ли это? Хотя... о чём это я? Какая там этика в гонке за прибылью?
Что тут можно предложить? ЗАПРЕТИТЬ! Запретить все формы нестандартного (скрытого) кредитования. Коей кэшбэк и является. Хотя...
Проще может наоборот - РАЗ-РЕ-ШИТЬ! Только одну форму кредитования... по строго очерченным правилам... а остальное - ЗА-ПРЕ-ТИТЬ. Почему так? Потому что банки непременно придумают ещё какой-нибудь "продукт" - "эксклюзивно! только для Вас!"
Как-то так, друзья. В исламской экономической модели ростовщичество вообще запрещено, как и в христианстве было. Так-что пусть банки соглашаются на строго ограниченную форму работы. Без изысков. Долой разнообразие! В банковской сфере!
29.05.2024. Спасибо. Подписывайтесь.