В 2019 году я наконец-то осуществила свою мечту - сделала увеличение груди. Однако, чтобы покрыть расходы, мне пришлось взять два кредита под высокие проценты - 23,9% и 38%.
История девушки Анонима
Помимо операции, я оплачивала услуги косметолога, парикмахера и мастера маникюра, а также ежедневные расходы, такие как продукты и одежда. С ежемесячным доходом всего в 38 000 рублей мои долги быстро стали неподъемными.
Почему я на это решилась
Я приняла решение об увеличении груди, потому что была недовольна своим вторым размером. Мне часто приходилось покупать купальники и нижнее белье разных размеров, чтобы соответствовать своим верхним и нижним размерам. Это влияло на мою уверенность в себе, и я чувствовала, что переживаю кризис среднего возраста.
Кроме того, я наконец-то стала зарабатывать приличные деньги в качестве кассира в супермаркете, получая около 38 000 рублей в месяц с возможностью зарабатывать больше за счет подработки.
В то время я думала, что разумнее будет накопить на операцию, а не влезать в долги. Однако я с трудом справлялась с экономией и часто тратила свою зарплату на такие вещи, как духи и нижнее белье.
В конце концов я решила взять кредит, чтобы покрыть расходы на операцию.
Мой путь к получению двух кредитов
Началось всё с изучения информации в Интернете. Я обнаружила, что в моем городе стоимость пластики груди в 2018 году составляла около 100 000 рублей, не считая стоимости имплантатов. К 2022 году цена вырастет до 180 000 рублей в моем регионе и 250 000-350 000 рублей в Москве.
Чтобы получить точную оценку, я отправилась на консультацию к пластическому хирургу. Он объяснил, что помимо операции мне придется оплатить медицинские обследования, компрессионное белье, импланты и подтяжку груди. В моем случае простая установка имплантатов не привела бы к желаемому виду. В общей сложности стоимость составила около 210 000 рублей. Я согласилась на операцию.
Консультация состоялась в сентябре, а операция была назначена на 8 января 2019 года. Это давало мне несколько месяцев на то, чтобы накопить необходимые средства. Однако моей зарплаты за работу в супермаркете было недостаточно, чтобы покрыть расходы.
К счастью, после разговора с врачом мне пришло смс-сообщение из банка с предложением оформить кредитную карту с лимитом 90 000 рублей и процентной ставкой 23,9% на первый месяц. Несмотря на высокую процентную ставку, я была полна решимости получить грудь своей мечты и не думала о возможных переплатах.
Я оформила кредитную карту и сняла всю сумму, то есть теперь мне нужно было платить банку не менее 4 700 рублей в месяц. Однако этого все равно было недостаточно, чтобы покрыть расходы на операцию.
Тогда я подала заявку на потребительский кредит в Сбербанке на сумму 120 000 рублей. К сожалению, мне отказали из-за того, что в 2008 году у меня уже была проблема с потребительским кредитом, которая испортила мою кредитную историю. И хотя с тех пор я погасила долг, банки по-прежнему не доверяли мне.
После этого я попробовала подать заявку в несколько крупных банков, но везде получала отказы. В итоге "Ренессанс Кредит" оказался единственным, кто одобрил кредитный продукт на 120 000 рублей. Для удобства она называлась кредитной, но на самом деле это была расчетная карта - по сути, дебетовая карта с деньгами банка на ней, как на кредитной.
Я должна была использовать деньги в течение месяца, иначе предложение банка будет аннулировано. Согласно договору, процентная ставка составляла 19%, но она увеличивалась до 38%, если я снимала деньги наличными. Это условие не было четко прописано в договоре, но оно было указано в тарифах "Ренессанс Кредита". А поскольку в клинике принимали только наличные, у меня не было другого выхода, кроме как снять деньги.
Минимальный ежемесячный платеж по карте составлял 7 200 рублей. Я понимала, что это невыгодные условия и в конечном итоге я буду платить гораздо больше - 37 918 рублей в год. Но я твердо решила сделать пластическую операцию, поэтому согласилась на условия.
Еще за четыре месяца до операции я начала снимать деньги с кредитных карт и вносить ежемесячные платежи. Деньги мне были нужны, чтобы заранее приобрести компрессионное белье, оплатить грудные имплантаты и расходы на медицинское обследование.
Именно такой договор я подписала с "Ренессанс Кредитом". Вот пример действующих тарифов банка "Ренессанс Кредит" на ноябрь 2022 года.
В пункте 6.2 указано, что процентная ставка за товары и услуги составляет 34,9%, а за снятие наличных она возрастает до 99,90%. Это было похоже на ситуацию с моей картой.
Мои расходы
На операцию и подготовку к ней я потратила в общей сложности 205 000 рублей. Начнем с того, что в декабре 2018 года я прошла медицинское обследование. Я могла бы частично покрыть его своей страховкой, но это заняло бы много времени и сил на запись к врачам. Вместо этого я обратилась в частную клинику и заплатила 12 000 рублей за следующие анализы и процедуры:
- ЭКГ
- УЗИ нижних конечностей и репродуктивной системы
- анализ крови на различные факторы и заболевания
- общий анализ мочи.
Кроме того, мне понадобилось компрессионное белье, чтобы справиться с отеком и болью в груди после операции. Врач сообщил мне мои размеры и рассказал, где можно купить необходимое белье. В итоге в октябре 2018 года я купила два комплекта за 5 000 рублей каждый.
Для самой операции доктор рекомендовал мне круглые импланты. Были также анатомические варианты, но доктор объяснил, что они больше подходят молодым женщинам без обвисшей груди, а это не мой случай. Он также отметил, что круглые имплантаты обеспечивают хороший эффект push-up.
Импланты обошлись в 50 000 рублей, причем 350 см³ для одной груди и 300 см³ для другой, чтобы скорректировать несоответствие размеров. В клинике использовали импланты только американской фирмы Mentor, которые, по их мнению, отличаются высоким качеством.
Мне нужно было купить их быстро, потому что ожидалось повышение цен. Тем временем анатомические имплантаты начали снимать с производства. По рекомендации врача я выбрала круглые имплантаты, так как анатомические стоили еще дороже.
Счет за операцию я получила по электронной почте от своего хирурга. Процедура состоялась 8 января 2019 года и длилась около трех часов без каких-либо осложнений.
Однако мне было трудно восстановиться после анестезии. Я чувствовала себя как в тумане, горло болело и опухло, и мне было трудно пить воду. Ближе к вечеру я смогла немного поесть и выпить чаю, но рука болела из-за того, что во время операции находилась в неудобном положении.
Когда я пришла в себя, на мне было компрессионное белье, а грудь казалась больше. Это произошло из-за новой груди, впитывающего хлопка и бинтов под бельем. Вначале мне дали обезболивающее, благодаря чему грудь почти не болела. Однако, когда действие анестезии прошло, мои грудные мышцы болели, так как под них были установлены имплантаты. В ту ночь я с трудом заснула и из-за боли могла лежать только в полусидячем положении.
Общая стоимость операции составила 138 000 рублей, в которые вошли:
- 120 000 рублей за импланты и подтяжку груди,
- 15 000 рублей за анестезию
- 3 000 рублей за койку в стационаре клиники на один день.
Все это было прописано в договоре, который я подписала с клиникой в день операции.
Предварительно я взяла месячный отпуск, так как после операции мне нельзя было поднимать тяжести. В течение этого времени я еженедельно ходила к хирургу на осмотры. К счастью, мой организм хорошо отреагировал на имплантаты, и они успешно прижились. Чтобы предотвратить воспаление, мне было предписано принимать ибупрофен.
В целом я осталась довольна результатами операции. Однако я столкнулась с некоторыми побочными эффектами, такими как снижение чувствительности сосков и дискомфорт во время сна на боку. Мне также пришлось отказаться от постоянного сна на животе, так как это не рекомендуется при наличии имплантатов и может быть болезненным.
Что дальше
В настоящее время я прохожу УЗИ молочных желез каждые шесть месяцев по системе OMS. Из-за эндопротеза моя грудь видна не полностью, что может немного пугать, но в целом я довольна. У меня больше нет проблем с поиском подходящего нижнего белья.
После операции у меня остались две кредитные карты от "Сбера" и "Ренессанс Кредита", которые нужно было погасить. Моя месячная зарплата составляла в среднем 44 000 рублей, и мне пришлось вносить платежи в размере 4 700 рублей в первый банк и 7 200 рублей во второй. Таким образом, у меня оставалось 32 100 рублей на проживание.
Чтобы быстрее расплатиться с кредитами, я брала дополнительные смены в супермаркете и планировала устроиться на работу на полставки. Однако этот план не сработал, так как в 2019 году прибыль супермаркета снизилась. В результате моя зарплата без дополнительных смен сократилась до 32 000 рублей. Даже с дополнительными сменами я зарабатывала всего 37 000 рублей, и после погашения долгов по кредитным картам у меня оставалось 20 000-25 000 рублей на жизнь.
Понимая, что нужно больше зарабатывать и меньше тратить, чтобы расплатиться с кредитами за 2-3 года, я согласилась на предложение "Сбера" увеличить кредитный лимит до 190 000 рублей. В результате я начала использовать кредитную карту для повседневных расходов, таких как продукты и одежда.
В возрасте 38 лет я также начала посещать косметолога, что стоило мне немалых денег. В общей сложности я потратила:
- 26 000 рублей на мезотерапию
- 18 000 рублей на инъекции ботокса
- 6 000 рублей на массаж лица и озонотерапию
- 4 000-5 000 рублей в месяц на услуги для волос и ногтей.
В результате долг по кредитной карте "Сбера" постоянно рос, а минимальный ежемесячный платеж увеличился с 4 700 до 10 000 рублей к концу 2019 года. В результате у меня оставалось всего 14 800-18 800 рублей на проживание, чего мне было недостаточно. При этом я продолжала полагаться на кредитные карты, создавая замкнутый круг.
Мои попытки уменьшить долг
Когда я поняла, что плачу слишком много по своим кредитам, особенно по кредиту "Ренессанс Кредит". Я понимала, что нужно что-то с этим делать.
Самым простым решением было занять деньги у друзей или родственников без процентов, выплатить кредиты, а затем постепенно погасить их. Однако мне не у кого было занять, и я не хотела обременять близких своими финансовыми проблемами.
Проведя какое-то время в Интернете, я узнала о концепции рефинансирования - получении нового кредита с более низкой процентной ставкой для погашения уже имеющегося. Я поняла, что это мой единственный выход. В итоге я трижды рефинансировала свои кредиты, одновременно меняя работу, но так и не смогла полностью избавиться от долгов.
Рефинансирование кредита
Вот как я провела рефинансирование в первый раз. Изначально я хотела рефинансировать свой кредит в банке "Ренессанс Кредит", потому что там была самая высокая процентная ставка - 38%. Я получила в банке справку о сумме долга, который за год лишь немного уменьшился - со 120 000 до 112 900 рублей.
В сентябре 2019 года я подала заявку на рефинансирование в Сбербанк. От меня потребовали только справку о сумме долга и паспорт, и уже через несколько дней мне одобрили потребительский кредит на сумму 226 000 рублей:
- Срок кредита составил 3 года
- процентная ставка - 17% годовых
- ежемесячный платеж - 4 000 рублей.
Кроме того, в кредит была включена единовременная страховая комиссия в размере 28 000 рублей, которую я оплатила в процессе оформления документов.
Благодаря кредиту Сбербанка я смогла погасить свой долг в "Ренессанс Кредите" и осталась должна только Сбербанку. На тот момент мой долг по кредитной карте составлял около 160 000 рублей. С добавлением нового кредита я стала платить по 14 000 рублей ежемесячно.
Поначалу я почувствовала некоторое облегчение, так как у меня появились дополнительные 3 200 рублей в месяц. Однако это не решило общей проблемы, и я по-прежнему время от времени пользовалась кредитной картой.
В январе 2020 года я приняла решение закрыть свою вторую кредитную карту Сбербанка и вместо нее взять потребительский кредит. Остаток долга по карте составлял около 160 000 рублей, и он не уменьшался с сентября, так как я продолжала использовать ее для покупок. Новый кредит был на ту же сумму, с процентной ставкой 17% годовых и дополнительными 2241 рубль за страховку. Это означало, что ежемесячный платеж составит 5700 рублей.
В итоге теперь я ежемесячно платила Сбербанку 9700 рублей вместо прежних 14 000 рублей, так как по глупости не закрывала кредитную карту. Это решение имело негативные последствия, о которых я расскажу позже.
Пытаясь увеличить свой доход, я начала искать новую работу в 2020 году, так как моя зарплата в супермаркете уменьшилась из-за снижения выручки. Я быстро нашла работу кассира в другом супермаркете, но моя зарплата там также зависела от выручки магазина.
Во время оживленного летнего сезона я зарабатывала в среднем 44 000 рублей в месяц благодаря высоким продажам воды, газировки и разливного пива. Однако осенью выручка падала, и моя зарплата снижалась примерно до 32 000 рублей. Кроме того, все недостачи в магазине вычитались из зарплаты сотрудников. После ревизии в ноябре я получила только 27 000 рублей.
Через девять месяцев я ушла с этой работы и стала работать мерчендайзером в другом магазине, где моя зарплата не зависела от ежемесячных продаж. С учетом бонусов моя зарплата составляла около 35 000 рублей. Я также планировала подрабатывать водителем в службе такси по вечерам, потенциально зарабатывая 45 000-50 000 рублей в месяц.
Однако этот план не сработал, так как я обычно заканчивала работу не раньше 18:00, а затем должна была приходить домой, готовить ужин и обед на следующий день и мыть посуду. Кроме того, компания начала задерживать зарплату, и через два с половиной месяца, в марте 2021 года, я уволилась.
Рефинансирую свой долг второй раз
Зимой 2021 года у меня было два потребительских кредита и задолженностью по кредитной карте. Это случилось, когда мне задержали зарплату. К 9 700 рублей, которые я уже платила банку каждый месяц, мне пришлось добавить еще 2 000 рублей за кредитную карту. На тот момент мой долг по кредитной карте составлял около 40 000 рублей.
В феврале 2021 года я решила подать заявку на рефинансирование через "Сбер". К счастью, мне одобрили кредит на 300 000 рублей с выгодными условиями: срок 3 года, процентная ставка 15% годовых, предполагаемая переплата - 74 000 рублей. Мой новый ежемесячный платеж составит 10 500 рублей. Я также выбрала страховку, но смогла вернуть деньги за нее в течение двух недель.
С помощью этого кредита я смогла погасить все свои потребительские кредиты и долги по кредитным картам. В результате у меня остался только один кредит.
Я снова увеличиваю свой долг
После увольнения с должности мерчендайзера я намеревалась сразу же найти новую работу. Но в апреле 2021 года я поскользнулась и упала на крыльце своего дома, сломав ногу.
Мне пришлось взять больничный почти на два месяца, так как по закону я имела на него право после того, как проболела 30 дней с момента увольнения. В это время у меня не было источника дохода, и я не могла выплачивать свой кредит. Однако благодаря страховке, которую я приобрела при рефинансировании кредита, я получила некоторую финансовую помощь после окончания больничного.
Я попыталась реструктурировать долг, договорившись с банком о новых условиях. Но когда я позвонила на горячую линию Сбербанка, мне сообщили, что это невозможно. Менеджер объяснил, что для реструктуризации необходимо внести не менее трех платежей по новому кредиту, а я внесла только два.
В результате я перестала вносить платежи, и банк стал регулярно звонить мне. Я объяснила свою ситуацию тем, что я безработный со сломанной ногой и у меня нет денег, но менеджеры предложили мне занять деньги у родственников или взять у них кредит. Это меня не устраивало, так как я хотела решить проблему самостоятельно.
Мой больничный закончился в середине июня 2021 года. К тому времени я задолжала Сбербанку три ежемесячных взноса по 10 500 рублей, в общей сложности 31 500 рублей. Общий долг составлял около 300 000 рублей. В течение всего этого времени я ежедневно получала смс-сообщения с номера 900.
Какая ситуация с долгом сейчас
Через 10 дней после возвращения на работу я получила 75 637 рублей от своей страховой компании. Хотя я могла бы использовать эти деньги для погашения некоторых своих долгов, я решила этого не делать. Пока я была на больничном, я занимала деньги у друзей и родственников и хотела сначала расплатиться с ними.
Вернувшись на работу, я начала искать новую работу. Однако из-за долга перед банком мне не было смысла устраиваться на работу, где платят всего 30 000 рублей. Поэтому я стала фрилансером и теперь работаю неофициально. Мой ежемесячный доход составляет в среднем 40 000 рублей, и я откладываю 7000-8000 рублей каждый месяц, чтобы расплатиться с долгами.
Я совершила ошибку, проигнорировав ситуацию с банком. Я перестала отвечать на их звонки и игнорировала их предупреждения. Отчасти это было связано с тем, что менеджеры банка не помогали найти решение, а лишь угрожали мне последствиями и оказывали моральное давление.
В итоге в сентябре 2022 года банк подал на меня в суд и выиграл дело на сумму 330 000 рублей. В эту сумму вошли первоначальный долг, пени, исполнительский сбор и другие судебные издержки. В судебных заседаниях я не участвовала. Теперь моими долгами занимается судебный пристав, а моя зарплата поступает в банк напрямую через счета моих родственников.
Я могла бы сообщить судебному приставу номер своего счета, чтобы долг списывался автоматически, но тогда у меня оставалась бы только половина дохода на жизнь, а это не идеальный вариант. Вместо этого я планирую накопить достаточно денег, а затем пойти в главный офис банка, чтобы официально закрыть свои долги.
Главные уроки, которые я вынесла из этой истории
- Если вы планируете приобрести что-то дорогое, лучше всего копить деньги постепенно.
- Будьте осторожны, когда рассматриваете возможность получения кредита, и обязательно тщательно изучите условия.
- Если вы пользуетесь кредитной картой, старайтесь погашать весь баланс с зарплаты, чтобы не накапливать долг.
- Научитесь говорить себе "нет", а если не можете, подумайте о том, чтобы найти работу с частичной занятостью, чтобы увеличить свой доход.
- Если вы не можете вносить платежи, не игнорируйте звонки менеджеров, а постарайтесь найти решение. Попробуйте продать что-нибудь или занять деньги у родственников, чтобы погасить долг.
Резюмируем
Вот такая вот длинная история от нашей героини, она не посчитала нужным себя назвать. А вот мне интересно, ты, дорогой читатель попадался соблазну получить что-то здесь и сейчас, но для этого тебе пришлось взять кредит или кредитку? Напиши пожалуйста в комментариях про свою ситуацию.
Читайте далее: