Приходит такой момент, когда ты понимаешь, что нужно что-то менять. И все внутри сопротивляется текущему положению вещей. На меня в такой момент накатило понимание, что с кредитным рабством пора заканчивать. Сухие факты, утверждающие, что для этого нужны как бы деньги, которых и так впритирку, не помогали. Поэтому начались поиски вариантов решения вопроса. О моих вариантах поиска дополнительного дохода, экономии уже имеющегося и других финансовых уловках, я уже писала в предыдущих постах и буду продолжать в следующих. А сейчас же хочу поговорить непосредственно о самом погашении.
Как, оказалось, здесь тоже есть нюансы, которые помогают закрыть кредиты быстрее и сэкономить. Вначале расскажу о методах закрытия.
- Метод «Снежный ком». По данному методу, вначале гасятся самые маленькие кредиты. Этот способ хорош тем, что, во-первых, маленький кредит и быстрее закроется, и уже через несколько месяцев Вы почувствуете облегчение и с удвоенной силой возьметесь за следующий по меньшинству. Во-вторых, при данном методе высвобождается сумма, ранее затрачиваемая на оплату этого кредита. И ее можно пускать в оплату следующего, что ускорит его погашение.
- Метод «Лавины». Здесь кредиты гасятся так же постепенно. Но не от меньшего к большему, а исходя из процентной ставки по нему. Выбираете кредит, с большей процентной ставкой и все возможные дополнительные денежные средства вливаются в него. Плюс этого метода в экономии средств. Чем быстрее Вы закрываете более дорогостоящий кредит, тем меньше общая переплата.
Какой метод выбрала я? Нечто среднее. Основные средства, конечно пошли на оплату кредита с больше процентной ставкой. При этом маленькие ручейки дополнительного дохода, я отправляла на погашение самого маленького кредита. Срок у него оставался чуть меньше года и платежи около 2000 р. Вроде бы не обременительно, но раздражал. Вот на него я и сделала упор. Все с продажи на авито, доп. заработка на платформах выполнения задач в интернете, кешбек, все, шло сюда. В итоге, я его закрыла за 3 месяца. По сути, за счет денег из воздуха, ранее не замечаемых в общем бюджете. Это придало мне дополнительных сил и желания двигаться дальше.
Кроме методов, существуют еще варианты уменьшения платежа или срока.
Бытует мнение, что лучше делать уменьшение платежа, для того, что бы меньше была переплата. В этом есть смысл, если Вы вносите дополнительные платежи не регулярно, а иногда. Если же Вы нацелились на досрочное закрытие и делаете это на регулярной основе, то лучше будет уменьшать платеж. Но здесь есть один нюанс. Выгодно это будет в том случае, если даже при снижении суммы минимального платежа, продолжать платить, как будто он не менялся.
Пример:
Минимальный платеж составляет 20 000 р. в месяц. Я решила погасить кредит быстрее и платить 25 000 р. в месяц. На следующий месяц, минимальный платеж составит 19 000 р. Но я уперто продолжаю платить 25 000 или больше. И чем дальше так будет, тем бОльшая сумма будет идти на погашение «тела» платежа, а не процентов. При подобном погашении, общая переплата, будет равно переплате, которая была бы приуменьшении срока. Но при этом, в случае какого-либо форс—мажора, сумма платежа будет ниже.
Отсутствие разницы в переплате, можно увидеть, применив оба варианта погашения в калькуляторе https://calcus.ru/ и посмотрев на начисленные проценты.
Так же, из способов по облечению долговой нагрузки по кредитам, не стоит исключать рефинансирование. Иногда разница из-за процентов может составлять сотни тысяч. Но здесь нужно внимательно читать условия по договору.
Еще один момент, который стоит учитывать при досрочном закрытии кредитов, это процентная ставка по кредиту и текущие ставки по вкладам и накопительным счетам. Например, если ставка по кредиту 14 %, а Накопительные счета есть под 16%, то выгоднее будет пока положить деньги на счет. Если, конечно, платежи по кредитам не имеют слишком сильную нагрузку на бюджет. Это же касается ипотеки. Нет смысла гасить ее раньше, если она взята под 10%. В текущей ситуации, когда банки дают хороший процент по НС и вкладам.
В следующих статьях, я расскажу о дополнительных источниках доходов, средствах экономии и как зарабатывать на банках, а не наоборот. Не забудьте подписаться, что бы ничего не пропустить. И комментируйте, пожалуйста! Это очень вдохновляет.