Где Вы храните деньги? Нет, я не прошу мне выдать явки и пароли, трехзначные номера с обратной стороны Ваших карт. Мне интересно, сколько людей понимают, как и где нужно хранить деньги. В моем окружении единицы. И честно говоря, раньше и я относилась к ним. В моем понимании было две основные стратегии – есть много денег, открываешь вклад, нет лишних – лежат на зарплатной карте. А что, можно по другому? Я бы сказала нужно!
По статистике, 68% граждан нашей страны не имеют вкладов! Какова причина столь больших цифр? На самом деле причин несколько:
- Боятся завтрашнего дня. Нестабильная экономика и сама ситуация в стране, отобранные лицензии у банков, да и сама их надежность. Многие до сих пор припоминают дефолт 90х. но тогда возникает вопрос, а чем же поможет от подобных ситуаций хранение в банке или под подушкой? Что же касается лицензий или надежности самих банков, то кто мешает выбрать банк скажем из топ 10-20? У них наиболее крепкие позиции. Если банк обанкротился, у него забрали лицензию, то на помощь придет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Вклад до 1,4 млн в обязательном порядке страхуется, соответственно в случае подобных ситуаций, подлежит выплате. Причем на данную сумму страхуется вклад в каждом банке, т.е. если у Вас сумма более 1,4 млн, раскидываем ее по нескольким банкам и все.
- Боятся мошенников. Сколько историй я слышала о звонках по телефону, после которых люди выносили наличку и отдавали мошенникам. И так же легко деньги могут уйти с дебетовой карты. Тут уже нужно прорабатывать критическое отношение к звонкам и сообщениям. Не переходить по ссылкам и не сообщать свои данные. Хотя но 100% мы нигде не застрахованы. Тогда в чем же разница?
- «Банки все равно обманут». Обязательно и всенепременно. И это вовсе не сарказм. Банки зарабатывают не только на прокрутке денежных средств вкладов и процентах с кредитов и ипотек. Огромные суммы идет с всяческих комиссий, обслуживания карт и стоимости их выпуска. И все это мелким шрифтом на 149 странице условий. Тут вопрос в другом. Хотите ли Вы, чтоб ваши деньги росли или пусть лежат себе мертвым грузом под подушкой и их поедает инфляция.
Кстати, это страшное слово, которое многие слышали, но не многие представляют себе, что это такое. Инфляция – это общий рост цен на товары и услуги. Для ее измерения нам нужна «потребительская корзина». Изменение стоимости этой корзины в процентном соотношении и есть инфляция. Смысл ее в том, что на одну и ту же сумму спустя некоторое время, Вы не сможете купить те товары, которые покупаете сейчас. Цель в нашей стране 4% в год, но такой цифры не было уже несколько лет. Поэтому, все, что у нас лежит в банке, под подушкой, на дебетовой карте потихоньку съедает инфляция (у меня ассоциация почему-то сразу с молью и старой шубой появилась).
Что же делать? И делать ли вообще, если денег мало или живем от зарплаты до зарплаты или того хуже, в кредит?
По каждому пункту отдельно.
1. Если есть хоть небольшие сбережения, открываем вклад или накопительный счет. (о нем чуть ниже)
2. Если все деньги – это зарплата. Открываем накопительный счет на ежедневный процент.
3. Если есть кредиты, тут вопрос посложнее и я бы посоветовала смотреть на процент по кредиту и процент по счету, которой хотите открыть. У нас в последние годы ставки по вкладам очень часто скачут вверх и если кредит или ипотека взяты ранее, то скорее всего на данный момент процент по вкладу выйдет больше, соответственно даст тоже больше. Но тут конечно вопрос и в том, не душат ли вас огромные суммы ежемесячных платежей, при погашении которых, его уменьшаете.
К сожалению не все знают, но кроме вкладов, существуют еще и накопительные счета. В чем же разница? Вклад, открывается с определенными условиями. Срок, минимальная сумма вклада, периодичность выплаты процентов (ежемесячно, ежегодно, в конце срока вклада). Плюс в нем в том, что ставка фиксирована и если Вы его открыли сейчас на год (5лет) под 16 % годовых, то весь срок этот процент и останется. Минус же в том, что при снятии до истечения этого периода, проценты (часть процентов) теряются.
Накопительный счет в этом плане более гибкий. Он бессрочный и Вы в любой момент можете доложить или снять деньги со счета, но процентная ставка не фиксирована и будет плавать.
Если мы имеем дело с крупной суммой которая точно не пригодится в ближайшее время, конечно лучше вклад. Но если суммы небольшие, могут понадобятся в любой момент, выбор однозначно падает на накопительный счет.
При этом различают три вида НС:
- На минимальный остаток. Это значит, что процент за месяц будет выплачен на минимальную сумму находящуюся на счету в течении месяца. Например, в начале месяца вложили 100 тр., потом сняли 90 т.р., а через неделю вернули 150 тр. Процент будет начислен на минимальную сумму, которая лежала на счету в течении месяца– 10 т.р.
- На ежедневный остаток – самый удобный вариант. Сумма, находящаяся на счету, фиксируется в конце дня и процент рассчитывается на нее. Начисленные проценты за каждый день складываются и выплачиваются в конце месяца. Даже если Вы сняли утром например, все лежащие на НС 100 тр., а к вечеру вернули, ничего не поменяется и проценты начисляются на всю зафиксированную в конце дня сумму.
- На среднемесячный остаток. Почти тоже самое, что и на ежедневный. Ни разу мне не попадался.
Что из это следует. Получаем ЗП, пособие, пенсию, не важно. Оставляем себе на траты буквально на день-два, а остальную сумму на НС на ежедневный остаток. Понадобились деньги, перевели себе обратно в любую минуту. Ну а если копим на крупную покупку, тем более имеет смысл держать на нс. Естественно, чем больше сумма, тем более весомая выплата придет в конце месяца на счет, но даже несколько сотен, взятые из воздуха, не будут лишними. Вдобавок, это довольно сильный психологический стимул копить и уже начинаешь стараться чуть меньше оттуда брать и больше вкладывать.
Вы держите деньги под подушкой или в банке?
В следующих статьях, я расскажу о дополнительных источниках доходов, средствах экономии и как зарабатывать на банках, а не наоборот. Не забудьте подписаться, что бы ничего не пропустить. И комментируйте, пожалуйста! Это очень вдохновляет.