Банки сейчас предлагают довольно высокие ставки по вкладам. Наиболее выгодные предложения в 17% годовых можно открыть лишь на пару месяцев, как в Тинькофф.
А что, если хочется вложить еще под более высокую ставку и на более длительный срок.
Тут на сцену выступает относительно новый вид финансовых активов – Цифровые финансовые активы или ЦФА, которые регламентируются законом №259-ФЗ о цифровых финансовых активах.
В России действует специальный реестр операторов цифровых финансовых активов, то есть тех организаций, которые могут выступать площадкой для размещения таких активов.
Всего таких операторов ЦФА сейчас 11, среди них Альфа-Банк, Сбербанк, СПБ Биржа. На примере Альба-Банка и рассмотрим, что же такое ЦФА для народа и кому они подходят.
В большинстве случаев ЦФА похожи на облигации, только выпускаются эмитентами в цифровой форме на базе технологии распределенных реестров с применением смарт-контрактов.
Это позволяет эмитентам разместить свои ЦФА быстрее и дешевле. А для конечного потребителя предложить более выгодные условия.
В приложении Альфа-Банка есть раздел Инвестиции, в котором если немного пролистать вправо и нажать на вкладку Цифровые финансовые активы, попадаем в перечень ЦФА доступных для приобретения на текущий момент. При этом вы попадете не в брокерское приложение Альфа-Банка, а в специальный банковский раздел с предложениями по ЦФА. Брокерский счет для покупки/продажи ЦФА иметь не обязательно.
Например, прямо сейчас ООО «ТД Балтийский берег» предлагает к покупке ЦФА под 19% годовых на 6 месяцев с ежемесячной выплатой процентов. Цена одной ЦФА – 1000 рублей, по аналогии с большинством российских облигаций. Предложение действительно до 31.05.2024 г. и ограничено размещаемой суммой в 500 млн. рублей. То есть, как только наберется достаточное количество заявок на покупку этих ЦФА, прием заявок будет закрыт. И после 31 мая ЦФА будут распределены между инвесторами, подавшими заявку на покупку, пропорционально внесенным денежным средствам. Далее ЦФА попадают на вторичный рынок и могут быть проданы или куплены любыми желающими по рыночной цене. Но ликвидность на вторичном рынке не особо радует. Также в отличии от облигаций, тут не начисляется НКД.
По сути, в нашем примере, это предложение является первичным размещением облигаций ООО «ТД Балтийский берег» сроком на 6 месяцев, на площадке ЦФА от Альфа-Банка.
Раз месяц на ваш банковский счет в Альфа-Банке выплачиваются проценты по ЦФА, и когда срок подойдет к концу, денежные средства вернутся на счет.
Несмотря на то, что заявленная ставка в 19% годовых выглядит довольно привлекательно, нужно не забывать о том, что с дохода по ЦФА нужно заплатить налог 13% (на доходы до 5 млн. рублей в год). В итоге чистая процентная ставка будет не такой привлекательной, но позволяет зафиксировать этот процент на срок от нескольких месяцев до нескольких лет.
В нашем примере чистая процентная ставка составит примерно 16,53% годовых, что вполне соответствует рыночным предложениям по вкладам.
К слову, при подаче заявки на покупку ЦФА денежные средства нужно внести сразу со своего банковского счета. При этом оператор ЦФА также берет комиссию за сделку, которая составляет обычно 0,15-0,4 % от общей суммы.
Нельзя забывать про риски, связанные с неисполнением своих обязательств эмитентом ЦФА. Попросту, организация выпустившая ЦФА может допустить дефолт или обанкротиться, что делает ЦФА еще больше похожими на классические облигации. Разница в том, что облигации можно купить через брокера на московской бирже или СПБ бирже, а ЦФА только у операторов ЦФА.
Денежные средства, размещенные в ЦФА не застрахованы в отличии от банковских депозитов.
ЦФА доступны как для квалифицированных инвесторов, так и для неквалифицированных. Однако для неквалов действует ряд ограничений, некоторые ЦФА недоступны для покупки, либо установлен максимальный лимит на покупку в 600 тысяч рублей.
Кому это подойдет?
Во-первых тем, для кого банковские вклады это слишком скучно и хочется протестировать новый вид инвестиций. Зачастую ЦФА предлагают более выгодные процентные ставки, чем средняя ставка в банках.
Во-вторых, тем кто по какой-то причине не хочет покупать облигации через брокера на бирже, и хочет совершать операции покупки и продажи аналогов облигаций имея только банковский счет, например в Альфа-Банке.
Сейчас в Альфа-Банке дают 500 ₽, если оформить дебетовую Альфа-Карту по это ссылке. Она бесплатная, с суперкэшбэком до 100% каждый месяц и ещё по 5% в четырёх категориях на выбор.
Также можно открыть кредитную Альфа-Карту с неё можно бесплатно снимать наличные, до 50000 рублей в месяц. И можно получить 500 ₽, если оформить кредитку с годом без % по этой ссылке. Она также бесплатная и с кэшбэком до 100%.
Да прибудет с вами сила сложного процента!
Описанные в статье способы заработка, сбережений и инвестирования отражают личный опыт и взгляд автора и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.