erid: LjN8KZK5R
Получая деньги в долг, будь то кредит, заём или кредитная карта, обычно мы фокусируемся на процентной ставке. Однако помимо этой цифры в полной стоимости кредита или займа скрывается гораздо больше расходов, которые могут значительно увеличить итоговую сумму. Именно поэтому важно понимать разницу между полной стоимостью кредита (ПСК) и процентной ставкой.
Процентная ставка — это ежегодный процент, который взимается за пользование заемными средствами и она не отражает всей суммы обязательства. Полная стоимость (ПСК) включает в себя процентную ставку, а также различные комиссии, страховки и другие дополнительные расходы. Понимание этой разницы позволит вам принимать более взвешенные и обоснованные финансовые решения при оформлении договора займа или кредита.
Полная стоимость кредита
В финансовой сфере существует множество специальных терминов, одним из которых является термин «полная стоимость кредита» (ПСК). Что он означает и чем отличается от более знакомого понятия «процентная ставка»?
Законом, регулирующим предоставление потребительских кредитов или займов установлено, что на первой странице договора перед таблицей с индивидуальными условиями в квадратной рамке в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость долгового обязательства. Такая обязанность кредитора направлена для более полного понимания заемщиком своих финансовых возможностей и степени риска.
Полная стоимость кредита включает в себя не только проценты по договору, но и все дополнительные расходы, связанные с заключением и исполнением этого договора.
К таким расходам относятся:
- выплаты нотариусу и другим специалистам;
- расходы по оплате страховых платежей и других взносов в пользу третьих лиц;
- комиссионные за скоринг, рассмотрение заявления, перевод денежных средств;
- расходы на изготовление и обслуживание пластиковой карты.
Расходы на оплату возможных штрафов за нарушение условий договора в ПСК не включаются
«Процентная ставка» — сумма, указанная в процентном выражении, которую заемщик выплачивает за пользование кредитными средствами в расчете на определенный период (год, квартал, месяц). Процентная ставка - ключевой фактор при выборе условий по займу или кредиту.
Таким образом, полная стоимость кредита дает более полную картину всех расходов, связанных с обязательствами, в то время как процентная ставка отражает только стоимость за пользование заемными денежными средствами. Знание разницы между этими понятиями позволит вам принимать более обоснованные финансовые решения и избежать неприятных сюрпризов в будущем.
Процентная ставка: источник дохода и ключ к разумному займу
Процентная ставка является ключевым условием любого кредитного продукта, предлагаемого банком или микрофинансовой организацией (МФО). Для чего она нужна и как устанавливается? Давайте разберемся. Банки и МФО устанавливают процентную ставку и способ ее начисления, например, годовая или ежедневная, постоянная или переменная.
При определении размера процентной ставки кредиторы учитывают несколько факторов:
- Ключевая ставка Центрального банка. Она задает общее направление для рынка кредитования.
- Установленные законодательством ограничения. Например, для МФО существует предельное значение процентной ставки.
- Внутренние правила и политика финансовой организации, которыми учитываются риски, издержки и другие факторы.
Заемщик должен помнить, что процентная ставка – лишь один из элементов стоимости взятого на себя обязательства. Гораздо важнее оценивать полную стоимость кредита, которая включает все дополнительные расходы, связанные с заключением и исполнением договора.
Кроме того, при выборе кредитного продукта необходимо убедиться, что размер процентной ставки и общая долговая нагрузка посильны для вашего бюджета. Исполнение договорных обязательств не должно наносить ущерб личным и семейным интересам.
В поисках золотой середины: оптимальная процентная ставка
Вопрос о том, какая процентная ставка по кредиту или займу является оптимальной, не имеет однозначного ответа. Слишком высокие ставки могут привести к тому, что часть кредитов окажется невозвратной из-за непомерной нагрузки на заемщиков. В то же время слишком низкие ставки могут сделать кредитование нерентабельным для банков и МФО.
При установлении процентной ставки финансовые организации учитывают множество факторов:
- Срок кредитования. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка.
- Размер кредита. Крупные кредиты обычно имеют более низкие ставки.
- Уровень инфляции. Высокая инфляция ведет к росту ставок.
- Кредитная история заемщика. Надежные клиенты получают более выгодные условия.
Заемщики с безупречной кредитной историей, постоянные клиенты с положительной историей сотрудничества могут рассчитывать на получение кредита или займа по сниженной процентной ставке. В то же время заемщики, благонадежность которых вызывает сомнения, должны быть готовы к высоким ставкам, которыми кредитор компенсирует риски невозврата.
При выборе кредитного продукта важно учитывать не только процентную ставку, которая будет начислена на размер тела долга (сумму, которая предоставляется заемщику), но и дополнительные расходы, такие как комиссии, оплата страховых взносов и другие платежи. Такие расходы могут существенно повлиять на полную стоимость кредита.
Таким образом, оптимальная процентная ставка – разумный баланс между доходностью для кредитора и посильной нагрузкой для заемщика. Тщательно изучив все условия предлагаемого кредитного продукта, размер ПСК и свои финансовые возможности можно сделать правильный выбор.
Реклама, ООО МКК «Выручай-Деньги».