Когда мы достигаем определённого возраста, то получаем право выйти на пенсию. Но можно ли заранее узнать, какой она будет? А повлиять на это?
В статье рассказываем, из чего складывается пенсия, как её увеличить и можно ли накопить на достойную старость самостоятельно.
Какими бывают пенсии
Пенсии бывают разными. Чаще всего россияне получают именно страховую пенсию, в которую в том числе входит пенсия по старости.
У тех, кто родился после 1967 года и официально трудился в 2002–2013 годах, есть накопительная пенсия. Сейчас на неё действует мораторий: она больше не пополняется за счёт взносов работодателей. Но обладатели таких накоплений могут получить их после выхода на пенсию, пополнять самостоятельно или перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Также есть пенсия по государственному обеспечению. Её получают за выслугу лет, по старости, инвалидности и по случаю потери кормильца определённые категории граждан. Например, военнослужащие и их семьи, космонавты, пострадавшие в результате радиационных или техногенных катастроф и другие.
Неработающие граждане тоже получают пенсию от государства — социальную. Её сумма небольшая, но регионы увеличивают её до размера прожиточного минимума. Право на получение такой пенсии возникает на пять лет позже, чем страховой.
Сколько процентов от вашей зарплаты и куда платит работодатель
Если прежде взносы шли в разные ведомства, то после объединения в 2023 году Пенсионного фонда РФ и Фонда социального страхования в Социальный фонд России (СФР) компании следуют единым тарифам страховых взносов. Они составляют 30%, рассчитываются от размера зарплаты сотрудника и направляются на пенсионное, социальное и медицинское страхование.
Важно: несмотря на то, что сумма взносов зависит от размера заработка, страховые взносы платятся не из зарплаты, а за счёт средств работодателя.
Конкретно на пенсии идёт 22%. Еще 5,1% направляется на обязательное медицинское страхование, а оставшиеся 2,9% — на социальное, то есть на последующую оплату больничных.
До 2014 года на страховую часть пенсии из этих 22% направлялось 16%, а 6% — на накопительную. Но затем накопительная часть была заморожена. Поэтому сейчас все 22% идут на страховую часть.
Отметим, что тариф в 30% действует в рамках так называемой единой предельной величины. В 2024 году она составляет 2 225 000 рублей в год. Если сотрудник получает больше, то до этого уровня дохода работодатель перечисляет страховые взносы по стандартной ставке, а с более высокого уровня — по ставке 15,1%.
Также есть ряд компаний, которые платят взносы по сниженным тарифам. Они перечислены в статье 427 Налогового кодекса РФ.
Как рассчитывается страховая пенсия
Страховая пенсия по старости рассчитывается по формуле:
Пенсия = (индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) * стоимость пенсионного балла) + (фиксированная выплата к страховой части * повышающий коэффициент фиксированной выплаты)
Все эти составляющие ежегодно меняются. В 2024 году стоимость пенсионного балла составляет 133,05 рублей, а фиксированная выплата — 8 134,88 руб. ИПК вы получаете тем больше, чем выше у вас зарплата.
Отметим, что пенсионные баллы начисляются не только за каждый год работы. В счёт идут уход за ребёнком до 1,5 лет (но не больше 6 лет за всех детей в сумме), срочную службу в армии и уход за человеком с инвалидностью первой группы, ребёнком с инвалидностью или пожилым человеком старше 80 лет. Также учитываются такие жизненные ситуации, когда человек переезжает вместе с военнослужащим супругом или супругой в места, где нет работы, и за жизнь за границей с супругами — работниками дипмиссий и российских консульств.
В каком возрасте выходят на пенсию
В результате пенсионной реформы, которая действует в России с 2019 года, с каждым годом возраст выхода на пенсию для россиян увеличивается. К 2028 году пенсионный возраст достигнет 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин.
В 2024 году на пенсию могут выйти женщины, которым исполнилось 58 лет, и мужчины, которым стукнуло 63 года. Но для назначения страховой пенсии им нужно накопить 28,2 балла и 15 лет стажа.
Любопытный факт: в 2023, 2025 и 2027 годах никто из россиян не выйдет на пенсию по старости.
Некоторые россияне имеют право на досрочный выход на пенсию. В том числе многодетные матери, работники вредных производств, граждане с большим опытом (37 лет для женщин и 42 года для мужчин), жители Крайнего Севера, учителя, врачи и артисты за выслугу лет.
Как проверить, что деньги дошли до СФР
Не все работодатели честно выполняют свою обязанность по перечислению взносов в СФР. Поэтому в интересах работников периодически проверять, действительно ли отчисления поступают в фонд. Ведь от этого зависит их пенсия.
Самый лёгкий способ проверить, что ваш работодатель производит отчисления в СФР, и узнать, сколько вы успели накопить к пенсии, — зайти в раздел «Работа и пенсия» на портале Госуслуг. Там будет указан ваш общий трудовой стаж, накопленный пенсионный коэффициент, пенсионный фонд, а также все места работы. Там же на Госуслугах можно заявить об ошибке и предоставить корректные данные или сменить пенсионный фонд.
Другой вариант — сайт СФР. Он предпочтительнее, поскольку обновления на Госуслугах могут запаздывать.
Как проверить перечисление взносов на сайте СФР:
- Выбрать в разделе «Личный кабинет гражданина» на главной странице сайта раздел «Проверить состояние лицевого счёта».
- Авторизоваться с помощью учётной записи в ЕСИА — Единой системе идентификации и аутентификации (то есть с помощью Госуслуг).
- В профиле перейти в раздел «Список сервисов», где выбрать «Индивидуальный лицевой счёт» — «Заказать справку (выписку) о состоянии индивидуального лицевого счёта».
Справка сформируется в считаные минуты. Её можно скачать в разделе «История обращений». В документе будет указан ваш стаж, перечисленные взносы, пенсионные коэффициенты и накопления.
Также узнать информацию о перечислении взносов в СФР можно при очном визите в отделение фонда или МФЦ. Если вы выясните, что работодатель не перечислял обязательные взносы, то обсудите этот вопрос с ним. В случае неудачи обратитесь в СФР, налоговую или прокуратуру.
А ещё на сайте СФР есть пенсионный калькулятор. В нём вы сразу увидите накопленный страховой стаж, ИПК и размер будущей пенсии по старости.
Кто сам обеспечивает свою пенсию
Россияне, которые работают как самозанятые, не обязаны уплачивать в СФР страховые взносы. Они не являются застрахованными лицами и освобождены от этого. При этом не копится и стаж.
Однако самозанятые вправе «покупать» себе страховой стаж и обеспечивать пенсию. Стоимость года страхового стажа фиксирована и установлена ст. 430 НК РФ. В 2024 году она равна 50 798,88 рублей в год.
Подписаться на добровольные пенсионные взносы легко в разделе «Добровольное пенсионное обеспечение» в приложении «Мой налог». Также можно воспользоваться личным кабинетом на сайте СФР или написать заявление в районном отделении фонда.
Можно ли увеличить пенсию
У россиян есть несколько способов повысить сумму своей будущей пенсии. Так, пенсию увеличивает работа в районах Крайнего Севера или проживание в сельской местности. Также можно выйти на пенсию позже — тогда выплаты будут выше.
Есть еще несколько способов:
Получить выплаты и льготы. Пенсионерам положена доплата до регионального прожиточного минимума, ежемесячная денежная выплата для льготников, доплата за иждивенцев, доплата за 30 лет, прожитых в сельской местности, субсидия на оплату ЖКХ и ряд других мер поддержки.
Выбрать другой пенсионный фонд. Автоматически вашими пенсионными накоплениями занимается ВЭБ — государственная управляющая компания «Внешэкономбанк». Но вы вправе выбрать другую УК из списка СФР или вовсе сменить фонд на негосударственный. НПФ уже сами выбирают, какая УК будет заниматься инвестированием.
Как накопить на пенсию самому
У россиян есть право создавать пенсионные накопления самостоятельно. Правда, вносить взносы на свой счёт в СФР могут лишь некоторые категории граждан. Кроме самозанятых это, например, те, кто работает за границей или хочет формировать пенсию близкого безработного человека. Также россияне могут докупить пенсионные баллы, если их недостаточно, но только в том случае, если не работают.
Для этого достаточно подать заявление с необходимыми документами в фонд, получить регистрацию в качестве плательщика и перечислять средства по реквизитам СФР. В 2024 году минимальный размер страховых взносов — 50 798,88 рублей. Учёт стажа и пенсионных коэффициентов, приобретённых таким образом, происходит автоматически в конце года. Данные отражаются на лицевом счёте до 11 марта следующего года.
Интересно: ещё один калькулятор на сайте СФР поможет рассчитать сумму добровольных страховых взносов, необходимую для приобретения недостающих ИПК и стажа.
Вы не подходите под эти категории, но хотите обеспечить себе достойную старость? В этом случае можно класть деньги на вклады и накопительные счета, инвестировать в ценные бумаги, покупать недвижимость. Или — обратиться в один из НПФ и сформировать к стандартной пенсии дополнительную, регулярно внося комфортные суммы на свой счёт.
В любом случае уделить внимание будущей пенсии стоит уже сегодня. Так, следует выбирать только официальные места работы, чтобы работодатель отправлял начисления в СФР, и периодически проверять на Госуслугах или сайте Соцфонда, всё ли в порядке.