Клиент страховой компании вправе отказаться от договора добровольного страхования имущества в течение 14 дней и даже вернуть его полную стоимость при отсутствии в этом периоде страхового случая, разъясняет Верховный суд РФ в проекте постановления Пленума.
Такое правило действует, если к моменту отказа страхование не начало действовать. Но и если оно начало действовать, то потребитель может получить деньги за вычетом суммы, пропорциональной времени действия страхования, уточняет высшая инстанция.
При этом договором срок отказа от договора может быть увеличен, напоминает ВС.
Займы и прекращение риска
«В других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)», − разъясняет ВС.
Досрочное погашение
Высшая инстанция также уточняет, что застрахованный заемщик вправе потребовать возврата части премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.
«Если по условиям договора добровольного страхования имущества, приобретаемого за счет кредитных средств, осуществление страхового возмещения обусловлено остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не производится, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой заемщик вправе потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование», − говорится в документе.
GAP и гибель транспорта
«Кроме того, премия подлежит возврату по договору страхования в целях получения разницы между первоначальной стоимостью транспортного средства и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком по договору страхования такого транспортного средства при его утрате (GAP), когда договор страхования транспортного средства (основной договор страхования) прекратил свое действие.
При досрочном прекращении договора добровольного страхования в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование», − уточняет высшая инстанция.
Рассрочка
ВС обращает внимание, что внесение страховой премии может осуществляться и в рассрочку, а договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов.
«Неуплата страхователем, являющимся потребителем, очередного страхового взноса не может рассматриваться в качестве одностороннего отказа страхователя от договора страхования даже в случаях, когда это предусмотрено условиями договора страхования (правил страхования), в силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
Условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена», − отмечает ВС.
Он также счел необходимым указать, что если страховщик выплатил компенсацию из-за полной гибели имущества, то действие договора страхования прекращается, даже если клиент впоследствии застрахованное имущество восстановил и эксплуатирует.