Миллионы людей как в России, так и во всём мире берут кредиты. Кому-то они действительно нужны, а кто-то делает это, когда не нужно, из-за отсутствия финансовой грамотности. Поэтому подготовил для вас краткий разбор на тему кредитов. Не будем затягивать, и перейдём сразу к сути.
У любого кредита есть цель. Её глубокий анализ и определяет, действительно ли нам так уж необходимы были эти деньги. Давайте рассмотрим различные ситуации, в зависимости от типа кредита:
1. Ипотека. Часто ипотека кажется хорошим вариантом: своё жильё, из которого никто не выгонит, в будущем его можно продать или сдавать. На деле, нужно считать, когда это круто, а когда – нет.
Чаще всего, ипотека является альтернативой аренды. Тогда надо взять и посчитать, сколько будет стоит аренда квартиры, которую вы хотите купить, в процентах. Обычно это 4-5% от цены снимаемой квартиры в год. А вот процентная ставка при покупке вторички, на момент написания статьи, составляет около 17%. Такой разрыв не перекрывает ничто: ни возможность распоряжаться квартирой как хотите, ни тот факт, что её потом можно продать.
Как правило, комфорт может перекрыть несколько процентов ставки. Но и у аренды тоже есть свои плюсы – вы не должны делать ремонт, нести расходы на естественный износ (в 99% случаев).
Поэтому ипотеку стоит брать, только если процент по ставке меньше, равен или чуть больше процента, который вы будете отдавать за съём. И желательно, если у вас закрыты все базовые потребности, а доходы превышают расходы на сумму, вдвое больше ежемесячного платежа.
В остальных случаях, выгоднее жить в аренде и вкладывать деньги, чтобы их становилось больше. До тех пор, пока это не поможет вам обеспечить себе покупку жилья за наличку. Или хотя бы не настанет момент с более выгодными условиями по ипотеке.
2. Потребительский. В основном люди берут такие кредиты, просто потому что очень хочется что-то. Это может быть автомобиль, который на самом деле им не по карману. Или телефон, который им на самом деле не нужен.
Здесь усиленно работает реклама, из-за которой человек, который видит у успешных людей последнюю модель телефона или новую иномарку, тоже начинает хотеть себе подобное. С учётом процентов по таким кредитам, это сродни выстрелу себе и своей финансовой стабильности в ногу.
Исключениями являются 2 случая. Первое: у вас не оказалось подушки безопасности, и какая-то техника, без которой не обойтись (стиральная машина, холодильник), вышла из строя. Второе: когда это реальное (а не надуманное) вложение. Например, машина будет способом заработка.
3. Для бизнеса. Многим кажется отличной идеей, ведь деньги будут работать, и можно будет быстро всё вернуть. На деле это работает не совсем так. Даже если ваша модель бизнеса устоялась, и привнесение новых оборотов даст прирост, не факт, что он будет таким, как вы думаете.
Например, вы получите средства под 10% годовых. А после полного оборота деньги, который длится 3 месяца, деньги приносят вам 5%. Может показаться, что если 4 раза за год сделать +5%, то вы получите 20, которые >10% и вы в плюсе.
Но кто сказал, что ваш бизнес будет приносить такой же процент на новых объёмах? Если на обороте в 200 000 так работало, то при обороте в 2 000 000 процент может упасть из-за объёмов.
Поэтому бизнес лучше растить, возвращая уже получаемую прибыль в проект, постепенно наращивая объёмы.
И только если вы уверены (благодаря расчётам и обоснованным прогнозам, а не позитивному настрою), что увеличение оборота даст огромный прирост, можно привлекать такие средства.
4. Кредитная карта. Многих привлекает возможность пользования беспроцентным периодом. Поэтому число открытых кредитных карт растёт и растёт. Однако в большинстве случаев, люди попадают в ловушку.
Во-первых, кредитка всё время «чешется», хочется купить что-то ненужное.
Во-вторых, большинство пользователей забывает об одном важном условии беспроцентного периода: если хоть на день его просрочить, вам начислят проценты за все совершённые ранее траты. А это огромная сумма, особенно если период составлял несколько сотен дней.
Рассчитаться с таким уже крайне сложно, и человек попадает в кабалу, когда нужно тратить деньги на оплату обязательного платежа и тратить с кредитки снова и снова, даже если уже не хочется. Поэтому грамотно использовать кредитку может один из десяти, остальные из-за невнимательности попадают на огромные проценты.
5. Краткосрочный. Речь здесь идёт в основном о ситуациях, когда вы берёте деньги буквально на 6-12 месяцев, при том уверены, что вернёте их все или большую их часть ещё быстрее, например, за 1-3 месяца. При том берете под «обычный» банковский процент, не у МФО (такие кредиты я даже не рассматриваю). Для этого нужно чёткое понимание и финансовая дисциплина.
Например, это могут быть деньги на развитие, приобретение инструмента или нового навыка для заработка, который окупится. Например, вы мастер по ремонту. У вас есть много заказов, но чтобы их выполнить быстро и успеть ко всем, вам нужно какое-то строительное оборудование. Вы покупаете это оборудование в кредит, и в кратчайшие сроки отбиваете затраты.
Тут важно чёткое понимание, что вы действительно кратно увеличите свой заработок, ведь у вас уже есть потенциальные заказчики. То же касается обучения. Если вы знаете, что ученики достигают крутых результатов, это будет хорошим вложением в будущее.
Помните об этой аналитике, когда планируете взять кредит самостоятельно или об этом задумывается кто-то из ваших близких. Здраво оценивайте цель – действительно ли это жизненно необходимо – и нагрузку, которую вы готовы ради неё взять. Так, вы не загоните себя в многолетнюю кабалу, и сможете использовать средства для развития и их приумножения.
P.S. Если вы планируете взять кредит, то сперва посмотрите это видео — https://youtu.be/1c84PiFlXJY
Подписывайтесь на мой телеграм-канал, чтобы получать способы пассивного дохода, которые реально работают: https://t.me/webpuzat
Регистрируйся на бесплатный эфир по актуальному способу пассивного дохода в 2024 году:
Пассивный доход на сайтах - https://pros-web.site/
Как стартовать в крипте с нуля - https://pz-pro.site