Приветствую Вас на своём Канале!😎
Я работаю в банковской сфере более 20 лет. За это время я успел поработать в Отделе продаж, в Службе клиентской поддержки, а в 2010 году жизнь меня связала с андеррайтингом.
Отдел андеррайтинга это подразделение Банка, которое занимается рассмотрением заявок на получение потребительского кредита, кредитных карт, автокредита и ипотеки. Некоторые называют Службой безопасности Банка. Как вы поняли работаю в данном подразделении я уже 14 лет. Нет, конечно же всё это время я работал не в одном банке, а в 6 разных банках (4 из них входят в топ 10 банков). Начал с рядового андеррайтера и на данный момент занимаю руководящую должность. По этому имею перед собой общую картину происходящего.
Все Мы пользуемся услугами Банков, но мало кто знает внутреннюю кухню этого экономического монстра, от которого мы получаем финансовую помощь, или спотыкаемся о камни, которые, как нам кажется, сотрудники Банков усердно кидают нам под ноги.
В этом посте я постараюсь открыть свет на некоторые нюансы, связанные с получением кредита. Это для меня первый пост, по этому прошу не судить строго. Если тема будет интересной, буду и дальше открывать тайны для Вас.
Что такое кредит?
Кредит ― это деньги, которые вы берёте в долг у банка и возвращаете их обратно с процентами. Проценты — это плата за использование денег банка.
Ключевым в определении понятия Кредит является принцип возвратности денег, которые вы получили в долг. А значит Банк заинтересован выдавать кредиты только тем клиентам, чью платёжеспособность возможно спрогнозировать. 👌
Вот так всё просто? - скажете Вы.
Не всё так просто! отвечу Я.
И так, какой же путь проходит ваша заявка на получение кредита (жизнь заявки на получение кредита)?
У каждого из нас появляется необходимость в получении кредита. Будь то покупка квартиры, автомобиля, путешествие или же банально купить продукты.
Вы идёте в офис банка и сотрудник консультирует вас по условиям кредитования: минимальная-максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, порядок погашения и наконец документы, которые необходимо предоставить для получения кредита. Вы выбираете программу кредитования, предоставляете документы и начинаете заполнять заявку на получение кредита.
Первым этапом на котором вы можете получить отказ в кредитовании является заполнение заявки с сотрудником Банка.
- Недействительные документы (документ порван, испачкан, постиран, просрочен). Срок замены паспорта 20 и 45 лет. Срок действия справок о доходах и документов подтверждающих занятость 30 дней. Что касается испорченности документа, то тут смотрят на поврежденность/читаемость реквизитов.
- Поддельные документы. Существует множество признаков подделки документов. Признаки подделки паспорта, трудовой книжки, справки 2-ндфл и других, сотрудники знают очень хорошо.
Обратите внимание на то, что даже неподдельная справка о доходах или копия трудовой книжки может иметь признаки подделки из-за банальной ошибки сотрудника отдела кадров или бухгалтера. И в этом случае вам откажут в кредитовании.
- Визуальная оценка. Сотрудник офиса Банка оценивает Вас внешне и ставит вам оценку в программе. Если Вы будете под градусом, в грязной/рваной одежде, будьте уверены, что получите отказ ещё на этапе подачи заявки на кредит. Вам просто откажет сотрудник офиса, и скажет, что Банк отказал по какой-то причине, а причины отказа Банком не разглашаются.
- Если Вы пришли в сопровождении третьих лиц, которые заинтересованы в получении Вами кредита больше, чем Вы сами, то скорее всего получите отказ. Банк не выдаёт кредит для третьих лиц.
- У сотрудника плохое настроение. А может вы сами испортили настроение сотруднику? В этом случае у вас примут заявку и поставят отказ по визуальной оценке (клиент в алкогольном опьянении/конфликтен). Да, все мы люди, всем мы грешные. А в Банке работают обычные люди со своими эмоциями, переживаниями и трудностями.
- Искажение информации в анкете. Например если Вы будете указывать вымышленные данные в анкете то с большой долей вероятности Вам откажут в кредитовании. Например: Указали не свой мобильный телефон? - не получите смс-код с подтверждением. Выдумали организацию, в которой работаете? - сотрудник не сможет её найти или найдёт ИНН похожей, укажет её в анкете, а организация может быть ликвидирована. И в целом искажение данных в анкете приведёт к 99% отказа на этапе андеррайтинга, на котором вся информация будет досконально проверяться, уточняться, подтверждаться/опровергаться в информационных базах и в ходе телефонной верификации.
- Ошибка сотрудника Банка. Сотрудник может опечататься в написании вашей фамилии, в реквизитах паспорта, указать доход 10 000 вместо 100 000 и многом другом. Да, в большинстве случаев заявка просто вернётся на доработку сотруднику для исправления данных. Но бывают случаи, когда ошибка в анкете приводит к идентичности данных с другим человеком, у которого негативная кредитная история и вам откажут. В этом случае нужно просто подать новую заявку в корректными данными.
- Низкий доход. В рамках оценки платёжеспособности учитываются Ваши доходы минус расходы. Если с доходами всё понятно, это та сумма, которую вы декларируете в справке о доходах от работодателя, о пенсии из ПФР/НПФ (пенсию по инвалидности лучше не декларировать - не все банки кредитуют инвалидов). То к расходам относятся Ваши текущие платежи по кредитам, аренда квартиры, алименты, иждивенцы (дети, супруга в декретном отпуске), текущие траты за ЖКХ, продукты, проезд. По итогу если разница между доходами и расходами окажется меньше платежа, кредит вы не получите.
Как вы поняли существует множество причин, по которым вы можете получить отказ в кредитовании ещё на этапе заполнения анкеты. А ведь заявка на этом этапе ещё даже не отправлена на рассмотрение в Банк!
Что же делать??????????????????????????????????????????????????????????????????
Для того, что бы успешно пройти первый этап получения кредита нужно:
- Собрать необходимый пакет документов для предоставления кредита. Обратите внимание на действительность документов. Если вы работаете официально, скорее всего в документах, подтверждающих занятость и доход ошибок не будет. Но не забывайте о возможности таких ошибок. Где-то может быть не поставлена подпись сотрудника отдела кадров, где-то стоит неверная дата выдачи, где-то не указан важный реквизит или не поставлена печать организации. В этом случае вас отправят исправлять документ;
- Одеться нормально. Я не говорю, что нужно доставать свадебный костюм, нет. Но Если вы только что разбирали двигатель автомобиля на работе или в гараже, то лучше переодеться в чистую одежду;
- Не употреблять алкогольные напитки перед походом в Банк;
- Не брать с собой шумную компанию друзей. Если при подаче заявки будут родственники это хорошо. Третьи лица (друзья) - плохо;
- Не вступать в конфликт с сотрудниками Банка;
- Внимательно проверить за сотрудником Банка корректность введённых данных.
Подводя итоги первого этапа хочу сказать следующее:
Если Вы работаете официально в хорошей организации, у вас хорошие доходы, то шанс получить кредит у вас достаточно высок. Но в то же время есть ряд причин, описанных в данном посте, из-за которых вам откажут в кредите ещё до того, как заявка поступит на рассмотрение в отдел андеррайтинга. На деле таких отказов много и их можно легко и просто предотвратить.
Надеюсь вам было интересно и вы открыли для себя что-то новое и полезное.
В следующем посте я расскажу Вам о втором этапе (жизни) заявки на получение кредита (проверке отделом андеррайтинга). В простонародье о проверке Службой безопасности. Этот пост будет более объёмным, т.к. будет включать в себя автоматическую проверку скорингом, системами антифрод, оценку кредитной истории, проверку документов на предмет подделки или недействительности, телефонную верификацию клиента, родственников, работодателя, а так же поиск негативной информации в специализированных системах Банка.
Если у вас есть своё мнение на тему, или вы не согласны с постом, а может быть появились вопросы, дополнения или пожелания для следующих постов, прошу изложить их в комментариях.