Если бы я в свое время, разбиралась во всех тонкостях кредитных карт, то конечно, не допустила столько ошибок. После вылезания из долговой ямы, был период, когда я не просто позакрывала все кредитки. Но и проверяла в банках, закрыты ли кредитные счета. В ВТБ пришлось ходить три раза. Никак не могли окончательно закрыть его, хотя карта уже давно не действовала. Сам же пластик, я нещадно резала и выкидывала. Меня раздражала сама мысль о кредитках, да и о банках тоже. Могла ли я тогда представить, что сейчас буду иметь в арсенале больше 10ка только кредитных карт и каждый месяц-два подавать все новые заявки, чтобы урвать еще одну, да с лимитом побольше? Да ни за что.
Почему я поменяла мнение? Потому, что поняла свою ошибку. Это не они плохие, это я не умела ими пользоваться. И они приносили мне убыток. Сейчас же, приносят только выгоду.
Как именно? Самый распространенный способ, предлагаемый самими банками – это тратить на текущие расходы с кредитной карты, а свои деньги держать на Накопительном счете или на краткосрочном вкладе. А когда приходит пора гасить карту, быстренько их снять оттуда. Т.к. периоды без процентов бывают у карт и долгие, те же 120 дней, вариант неплохой. Главное не забывать платить минимальные платежи. Сразу скажу, я им не пользуюсь. Под каждую покупку я подбираю свою карту, с максимальным вариантом кешбека. При оплате кредитками, в этом случае больше заморочек, не всегда они подойдут под покупку, где-то чуть промахнулся и попал на проценты. Я за проверенные схемы и с минимальными рисками. Но про это подробнее в следующей статье. Сейчас же все таки разберем сами кредитные карты и как не попасть на деньги при их использовании.
За что банки могут с Вас их содрать:
Платные смс информирования, страховки, привилегии.
Вся эта прелесть, обычно подключается к свежевыпеченной карте и конечно же первый месяц бесплатно. Потом Вы технично про нее забываете и хорошо, если попадете на эту уловку только раз, на второй месяц, а потом выключите. А можно просто не обращать на эту «мелочь» внимание и каждый месяц платить банку 1-2 сотни. Запомните правило-получили карту, любую, дебетовку, особенно кредитку СРАЗУ залезаете в приложение и выключаете все платные услуги. Если есть сомнение, например при оформлении прозвучало, что подключена «привилегии» или прочитали в договоре, что есть «страховка», но нигде их не нашли, смело долбите поддержку. Некоторые дополнительные услуги можно отключить только через них.
Комиссия за выпуск карты.
Бывает у некоторых карт. Такие не беру, либо беру по акции, когда нет этой оплаты. За все время «купила» только одну карту Росбанка. Условия получения и плюшки от пользования были слишком вкусные, к тому же моментально отбили все траты на нее. Хотя само получение карты затянулось на пару месяцев и нервов потрепало не мало. Хотя я банку и курьерам, наверное, не меньше. Как-нибудь расскажу.
Комиссия за обслуживание.
Есть у многих банков, но очень часто можно получить карту по акции с бесконечным бесплатным обслуживанием или хотя бы на год. Так же, бывает, что комиссия не берется при выполнении специального условия, например трат по карте за месяц на определенную сумму.
Комиссия за определенные операции.
При использовании карты очень внимательно читайте, какие операции платные и какие у банка партнеры. Комиссия может браться за снятие денежных средств, перевод, оплату некоторых операций. Так же, можно попасть на комиссию снимая деньги или наоборот внося на счет не в своем банкомате или не в банкомате банка-партнера. Даже проверка баланса в стороннем банкомате, может стоить Вам денег. Хотя этим грешат не только кредитные карты. Сегодня была в ВТБ, вносила деньги на счет. Рядом у другого терминала дедушка с сотрудницей банка. У него карта Сбербанка и девушка помогала ему, положить или снять деньги, не вникала. Но когда он хотел сделать проверку баланса, она ему сообщила, что каждый раз за это действие по карте сбербанка в банкомате ВТБ, с него снимается 50 рублей!
Выход из беспроцентного периода.
Вот это прям боль и огромные проценты. Что такое беспроцентный период - это время, за которое, нужно погасить долг по кредитке, что бы не платить процентов. Его еще называют льготным периодом или грейс-периодом. По разным картам, он разный. В среднем 50-180 дней. В основном распространяется на покупки, а вот при снятии или переводе на другую карту будет вылет из бесплатного периода. Но бывают исключения (тоже в отдельной статье).
Разберемся, когда можно тратить. А когда нужно платить.
Период, когда мы совершаем покупки по карте, называется расчетный период. Обычно он длится 30 дней. В последний день расчетного периода, банк смотрит сколько Вы потратили и присылает Вам выписку. В ней указано, сколько потратили, сколько будет минимальный платеж (обычно 3-5% от суммы задолженности), что бы не вылететь из грейса и когда закончится льготный период. Минимальный платеж обычно, нужно вносить не сразу, дата будет указана. Но затягивать не стоит, вдруг какой-то форс-мажор, нерабочее приложение, заболели или еще что. Гасите минимум за три дня. Ведь если просрочить хоть на один день, то проценты про кредитной карте придется отдавать за весь период ее использования, а не за этот 1 день. А процентная ставка по кредиткам обычно 25-60 %. После получения выписки, начинается платёжный период, т.е. когда мы платим за свои траты.
Например:
У нас есть карта с льготным периодом 55 дней. В первые 30 дней, мы совершаем траты, затем приходит выписка и у нас есть 25 дней на погашение долга. Погасили его полностью, льготный период обновился (тут же или на следующий день, зависит от карты) и можно снова пользоваться 55 дней.
Вроде бы просто? Не совсем. Это простейший пример с маленьким грейсом. Особо не запутаешься. Есть схемы посложнее и грейс тоже есть разный.
Честный и нечестный грейс.
Врать нам никто не будет, сейчас объясню в чем нечестность.
Нечестный грейс. Допустим, есть карта с 120 днями беспроцентного периода. Первую покупку Вы совершили и запустили этим самым беспроцентный (грейс) период на 120 дней. Вторую покупку совершили через месяц, третью за день до окончания 120 дней. За все три, Вам придется расплачиваться до истечения 120 дней. В этом заключается его нечестность, чем позже совершена покупка, тем меньше срок без процентов.
Честный грейс. Допустим та же карта 120 дней. В первые 30 дней, Вы совершили покупку и запустили грейс период с расчетным периодом 30 дней. По его окончании, сформировалась выписка с задолженностью к погашению. На это у Вас еще 90 дней. В течении следующего месяца, вы совершили еще покупку и Вам пришла выписка, итоговую сумму по которой нужно погасить еще через 90 дней. Таким образом, у каждого расчетного месяца, будет свой платежный период сроком 90 дней. Т.е. идет как бы наложение. И для того, что бы не попасть на проценты, по завершении 120 дней, вам нужно оплатить не за все совершенные за этот срок покупки, а только за первые 30 дней.
Схематично, это выглядит так:
Т.е. выводить карту в 0 не обязательно, т.к. у каждого следующего месяца с покупками, свой льготный период
Естественно, при любом грейсе, нужно не забывать оплачивать минимальные платежи.
Ещё хочу добавить, то, что банки пишут на баннере кредитной карты, может быть совсем не тем, чем кажется. Если написано «снятие 50 000 р. в месяц бесплатно», это не означает, что Вы не заплатите ничего. Бесплатно, будет значить, например, что без комиссии. Но они умолчат, что эта операция будет не в льготный период, а значит, за каждый день начнут капать проценты, пока не заметите или не придёт выписка. Так, же может быть вариант, что это вообще снятие Ваших, а не кредитных денег бесплатно. Да прямо сегодня оформляла такую карту. Еще удивилась, думаю не в грейс скорее всего. Полезла в условия, а там еще веселее.
Вот такие интересные схемы придумывают для нас банки, что бы мы не расслаблялись, а другие попадали на проценты и комиссии.