15 мая 2024 года Верховный суд опубликовал Обзор судебной практики по делам о банкротстве за 2023 год.
ВС на регулярной основе готовит подобные обзоры. Они необходимы для обеспечения единообразного подхода к разрешению типовых споров, возникающих в практике нижестоящих судов.
Нынешний обзор примечателен включением в него правовой позиции, позволяющей сохранить ипотеку при банкротстве гражданина.
Пункт 2 Обзора гласит:
«Если обеспеченное залогом единственного жилья обязательство исполняется надлежащим образом третьим лицом, в деле о банкротстве залогодателя суд предлагает сторонам заключить мировое соглашение (разработать локальный план реструктуризации) в отношении этого единственного жилья, по условиям которого взыскание на данное имущество не обращается. Однако это не освобождает залогодателя от исполнения обязательства перед залоговым кредитором по завершении процедуры банкротства.»
Данная позиция принята на основе решения ВС по отдельному спору в мае 2023 года (Определение № 305-ЭС22-9597) в котором суд разрешил разработать локальный план реструктуризации, касающийся выплат по кредиту, обеспеченному залогом жилья.
Условия, при которых Ипотеку сохранят
Важно учитывать, что рассматриваемый пункт Обзора подразумевает соблюдение следующих условий:
1. Ипотека является единственным жильем гражданина
2. Отсутствуют просрочки по ипотеке
3. Есть третье лицо (родственник, друг, «Росвоенипотека» в случае банкротства военнослужащих) которое уже платит за ипотеку или готово платить в дальнейшем.
4. После завершения банкротства ипотечный кредит продолжает действовать, залог на квартиру остается
При соблюдении данных условий суд, рассматривающий дело о банкротстве, может утвердить локальный план реструктуризации даже при отсутствии согласия банка. Правда здесь ВС делает оговорку, что утверждение плана без согласия банка возможно, если положение кредитора не ухудшается по сравнению с тем, как если бы процедуры банкротства не было.
Риски потери ипотечной квартиры
Исходя из условий, выдвинутых Верховным судом, возникают следующие ситуации, при которых ипотечное жилье можно потерять:
1. Помимо ипотечного жилья у гражданина есть иное жилье в собственности
2. Гражданин допустил просрочки по ипотеке
3. Отсутствует третье лицо, готовое взять на себя обязательства по выплате ипотеки (либо у суда возникают сомнения, о платежеспособности такого лица)
4. В банке выдавшем ипотеку у гражданина есть иные потребительские кредиты (таким образом банк будет вынужден «простить» гражданину потребительские кредиты и оставить ипотечный, а значит его положение как кредитора ухудшиться
Заключение
Важно понимать, что каждая процедура банкротства это отдельное судебное разбирательство, с массой своих нюансов. Практика по сохранению ипотечного жилья еще «сырая» и находится в стадии формирования.
К прохождению банкротства при наличии ипотеки нужно приступать после тщательного анализа всех вводных и правильной оценки рисков.
А к рекламным объявлениям, обещающим "стопроцентную" гарантию на сохранение ипотечного жилья необходимо относиться настороженно. Как показывает практика, настоящих письменных гарантий никто не дает. Максимум на что вы сможете рассчитывать это гарантия на возврат денежных средств, потраченных Вами на юридическое сопровождение.
Для получения подробной бесплатной консультации вы всегда можете обратиться ко мне через Телеграм, или оставить заявку на нашем сайте.
Законно с гарантией спишем ваши долги или вернем деньги 👇
Аврора - Банкротство физических лиц законно с гарантией
С уважением, Ваш юрист по банкротству Александр Филимонов.