Давайте разберём, что такое реструктуризация, которую настоятельно предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО) при возникновении просрочек по кредитам . Да простят меня юристы, я буду писать этот пост словами простого обывателя.
Когда у вас начинаются просрочки по кредитам, кредиторы очень часто начинают предлагать вам помощь и сделать реструктуризацию задолженности. Тут сразу добавлю, что любой кредитор, банк или мфо, не стремится вам помочь. Их цель заработать деньги, даже когда вы попадаете в сложную финансовую ситуацию. Ведь основной доход банков это как раз проценты с кредитов.
Что же такое эта реструктуризация, которую кредиторы предлагают как спасательный круг? Вам предлагают снизить ежемесячный платёж, но при зтом увеличивается срок полного погашения займа и… увеличивается процентная ставка(кредиторы не любят озвучивать последней пункт, чтобы вы не осознали насколько это вам не выгодно). Например, у вас был кредит на сумму 60000 рублей с процентной ставкой 20% годовых на срок 8 месяцев, ежемесячный платёж около 7000. Но по какой-то причине у вас возникли финансовые затруднения и вы не можете платить кредит, кредитор предлагает вам, казалось бы, выход из ситуации - снизить ежемесячный платёж допустим до 2000 рублей в месяц. Это небольшая сумма, но и срок полного погашения вам тоже увеличили, кроме того увеличилась и процентная ставка до... 65%!!!!!! годовых. Если вы согласитесь на реструктуризацию на таких условиях, к примеру, на 3 года, кредитор заработает, а вы потеряете приличную сумму на процентах. И, естественно, реструктуризация погрузит человека в ещё большую долговую яму. Не бойтесь в этом случае допустить просрочку, от этого пострадает только ваша кредитная история, но вы сохраните свои деньги. В случае просрочки у вас будет начисляться пеня по договору, но она всегда намного меньше чем процент по реструктуризации. В этом случае лучше допустить просрочку и оплатить, когда появится ближайшая возможность, чем переплачивать кредитору по программе реструктуризации.
Ещё момент, в некоторых договорах прописывают условия о невозможности досрочного погашения… да и вообще некоторые банки не заключают дополнительный договор. А он обязан быть при реструктуризации займа. Тут не должно быть никакой устной договорённости.
Пример, программа реструктуризации всем известного банка Тинькофф. Через 3-4 месяца просрочки звонят хамоватые сотрудники банка из отдела реструктуризации и начинают вам впаривать эту программу. При этом говорят, что никакого дополнительного соглашения или договора не будет. Они просто поменяют вам тарифный план. Доходит до абсурда, они говорят сначала оплатите часть долга по кредиту, а после мы вам поменяем тариф…похоже на обман, ведь деньги могут списать в счёт долга и при этом никакой реструктуризации не будет или поменяют условия на выгодные самому банку. Когда начинаешь задавать наводящие вопросы по поводу заключения дополнительного соглашения, вообще начинают повышать голос, грубить и так, судя по отзывам, происходит у многих.
Советую почитать в интернете отзывы о программе реструктуризации банка Тинькофф. Там масса отрицательных отзывов о данной программе.
Так что, не рекомендую никому соглашаться на реструктуризацию, которую предлагают кредиторы!
Друзья, я не призываю не платить кредиты! Я призываю платить их грамотно и с наименьшими потерями денег для вас. А если у вас большая закредитованность и вы не можете платить по кредитам, то воспользуйтесь 127 федеральным законом и пройдите процедуру банкротства(если она вам подходит). Тут лучше проконсультироваться с надежным юристом.
Всем добра и финансовой грамотности!!!