ЦБ регулирует кошельки маркетплейсов

Сейчас практически невозможно встретить человека, не пользующегося услугами маркетплейсов, например WB или OZON. Многие пользуются электронными кошельками, еще бы, за это и скидки дают, и так удобней. Но перемены могут наступить скоро и там, ЦБ просит банки усилить контроль за ними.

В этой статье разбираемся что случилось и зачем вообще нужны эти самые кошельки.

Для начала разберемся с кошельками. Изначально маркетплейсы использовали эквайринг, это когда бизнес заключает договор с банком и банк предоставляет ему свой терминал или онлайн-шлюз для расчетов, за это банк, разумеется, берет комиссию. В этом, кстати, его принципиальное отличие от агрегатора (те самые кошельки), сервиса, который принимает платежи сразу с разных платежных систем, некоторые принимают даже криптовалюту, и отправляют средства на счет продавца.

Так вот, примерно с 2015 года ритейлеры (продавцы) спорили с банками из-за высокой стоимости эквайринга, после 2018 когда ритейлеры впервые обратились к правительству за помощью, государство заморозило тарифы, но в 2021 доля безналичных расчетов превысила 70% и тарифы поднялись выше 3%. После открытой борьбы с такими тарифами WB вообще купил собственный банк и открыл свою банковскую карту, также сделали OZON и Яндекс. Это позволило маркетплейсам не только не платить сторонним банкам. Это позволило улучшить систему, так называемой, бесшовной интеграции сервисов. Простыми словами, избавившись от сторонних банков, маркетплейсы получили возможность давать скидки за пользование собственными сервисами и возможность не покидать маркетплейс, а это увеличивает оборот и прибыль.

Теперь про ЦБ.

ЦБ просит банки усилить контроль за их платежными агентами (БПА), по сути, это сами маркетплейсы (в рамках этой статьи). Эти рекомендации обусловлены случаями, когда БПА незаконно используют персональные данные граждан и без их ведома открывают на этих людей электронные кошельки. Такие кошельки используются для проведения теневых операций. Все это продолжение истории вокруг Киви-банка.

Про Киви-банк, для тех, кто не в курсе. Вкратце, в феврале этого года ЦБ отозвал лицензию у Киви-банка, основанием для этого, помимо прочего, послужило то, что ЦБ обвинил Киви в многочисленном открытии счетов на документы граждан без их ведома и проведения по ним операций. По сути же основной причиной отзыва лицензии стал, давно известный факт, что через Киви шло множество сомнительных транзакций (крипта, казино, ставки на спорт и т.п.).

Как отмечают некоторые эксперты, хоть кошельки маркетплейсов используются для покупок только внутри площадки, это не исключает появления в будущем недобросовестных схем их использования. «Среди операций, не требующих по законодательству проведения идентификации, - операции по переводу средств без открытия счета до 15тыс. руб., - поясняет глава ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. – Подавляющее большинство операций маркетплейсов укладывается в эти рамки, что позволяет не проводить идентификацию клиентов».

Маркетплейсы, однако, уверяют что их банки строго соблюдают закон и кошельки используются только для оплаты товаров на маркетплейсах.

Как отмечают специалисты жесткая идентификация отрицательно повлияет на работу маркетплейсов, так как удлинит формирование электронного средства платежа и не все клиенты захотят вводить свои данные.

А вы пользуетесь анонимными кошельками? Как считаете подобные меры оправданы?