Привет, читатели! Сегодня воскресенье, а значит время посмотреть еще один реальный пример стратегии погашения долгов с очень эффектной концовкой.
Данную стратегию делала для коллеги по работе. Начали, как обычно, с выписывания ежемесячных расходов и всех долгов. Наливайте кофеек и поехали🚀
Светлана, доход 113 000 рублей чистыми. Еще 15 000 рублей - дополнительный доход, 4 000 рублей - доход от кэшбэков и авито. Итого 132 000 рублей.
Ежемесячные расходы:
- 15 000 рублей - продукты;
- 50 500 рублей - аренда квартиры;
- 3 500 рублей - оплата счетов;
- 58 458,96 рублей - платежи по кредитам:
Итого, свободных денег в месяц 4 541,04 рубль. Долгов почти 3 миллиона, до 2033 года. Посмотрим, можно ли улучшить ситуацию, или придется платить еще 9 лет?
Кредитка Росбанк
Кредитка старого образца, можно снимать всю сумму лимита без процентов и комиссий. Отсюда долг и образовался: деньги снимались по мелочи и в итоге был потрачен весь лимит. Но, т.к. проценты не начисляются, а льготный период 120 дней: раз в 4 месяца берем в долг 300 000 рублей, вносим, и на следующий день выводим и отдаем долги.
Пока не закрываем, т.к. это не несет нам расходов. Читай до конца, чтобы узнать, как мы с ней поступим😉
Если у вас есть аналогичные карты, а лимит не истрачен, то еще и заработать можно. Как именно читаем здесь⬇️⬇️
Кредитка Тинькофф
Перекрываем ее кредитом, иначе Света ее не закроет, просто не хватит дисциплины. В том же Тинькофф уже есть предодобренное рефинансирование под 16,9%, оформляем на 2 года. Ежемесячный платеж будет 6 915,19 рублей.
С первого месяца начинаем делать досрочные погашения на все свободные средства плюс те деньги, которые высвободились, потому что минимального платежа по кредитке больше нет.
(8 200-6 915,19) + 4 541,04 = 5 825,85 - сумма ежемесячного досрочного платежа.
При досрочном платеже уменьшаем сумму ежемесячного платежа. Всю разницу между изначальным платежом 6 915,19 и каждым последующим - отправляем на накопительный счет.
Итого, срок кредита уменьшиться на 9 месяцев, а экономия по процентам составит 11 007,58 рублей. Параллельно, на накопительном счете мы отложим 45 400,15 рублей.
Обычно, при досрочных погашениях, я рекомендую уменьшать срок кредита, а не сумму. Но так как у Светы совсем нет накоплений, важно начать откладывать, хотя бы по чуть-чуть.
Потребительский кредит Росбанк
С октября 2025 начинаем гасить кредит наличными. У нас есть свободная сумма от кредитки 8 200, плюс наши свободные ежемесячные средства 4 541,04. Итого 12 741,04 рубль.
7 000 рублей направляем в досрочное погашение, уже с уменьшением срока. 5741,04 рубль - продолжает отправлять в копилку.
Итого, срок кредита сократится 10 месяцев, а экономия по процентам составит 40 061,39. Копилка за это время пополнится еще на 137 784,29 рубля.
Ипотека ВТБ
С октября 2027 беремся за погашение ипотеки. Здесь однозначно уменьшаем срок, т.к. именно в нем самая большая причина переплаты.
К этому времени у нас уже есть 12 741,04 рубль - свободные ежемесячные средства, плюс, 20 625,21 - освободившиеся после погашения кредита в Росбанке. Итого 33 366,25 рублей.
8 366,25 - продолжаем отправлять в копилку, а 25 000 - в ежемесячное досрочное погашение.
В этом случае, переплата по процентам уменьшится на 195 932,30 рублей. Срок кредита сократится на 3 года и 3 месяца. Последний платеж будет 03.03.2030 и составит 2 704,93.
В последний месяц всегда оплачивается последний хвостик долга. И либо это маленький платеж в отдельный месяц, либо наоборот, платеж побольше: когда хвостик не отделяют, а прибавляют к обычному ежемесячному платежу.
Красивый финал
А что там с копилкой? К концу декабря 2029 годы мы накопим в ней еще 217522,50 рубля, и ее общая сумма составит 400 706,94 рублей. Остаток долга по ипотеке в декабре (после платежа и планового досрочного погашения) составляет 98 873,29 рубля.
Но давайте не будем затягивать.
- Берем 98 873,29 из копилки и закрываем ипотеку ВТБ полностью.
- Берем еще 300 000 рублей и закрываем кредитку Росбанка.
Всё! В 2030 год входим без долгов!
В общей сложности Света сэкономит 247 000 рублей на переплатах по процентам, а главное, освободится от кредитной кабалы на 3,5 года раньше.
Действительно, мы опустошили почти всю копилку, но теперь у нас ежемесячно высвобождается 12 741,04 + 20 625,21 + 23 633,75 = 57 000 рублей.
Если всю эту сумму продолжить откладывать - восстановим копилку за 7 месяцев.
Важные нюансы
Конечно, это сухой расчет, он не учитывает много важных моментов:
- цены, а значит и ежемесячные расходы, будут расти;
- зарплата будет расти;
- копилку нужно обязательно уберечь от обесценивания, через вклады и инвестиции, а значит она будет расти за счет процентов;
- можно создать дополнительный доход за счет льгот и налоговых вычетов⬇️
Именно поэтому нужно обязательно составлять себе финансовый план, и корректировать его раз в полгода - год, подгоняя под текущие реалии. Но накидать себе ориентир обязательно нужно.
Желаю всем погасить свои долги поскорее! Если не знаете, с чего начать, пишите в комментариях, посчитаем вместе❤️
Ещё почитать⬇️⬇️