Материнский капитал перестаёт соответствовать изменяющимся реалиям рынка и финансовым потребностям молодых семей. Об этом говорят последние данные, согласно которым маткапиталом для улучшения жилищных условий, на что он, как средство улучшения демографической ситуации, изначально и был рассчитан, в минувшем году воспользовались меньше половины российских семей — всего 45,6%. Тогда как на заре госпрограммы с помощью маткапитала приобретали недвижимость и улучшали свои жилищные условия 94% семей.
Реалии таковы, что сегодня индексация маткапитала, несмотря на то, что за почти 20-летнюю историю он вырос в три раза, не успевает за темпами инфляции. Симметрично, также в три раза, выросли цены на новостройки, в два — на вторичку. Сегодня на средства господдержки реально приобрести лишь 13% площади жилья, то есть в среднем по стране не более 5,8 квадратных метров. Подсчитано: чтобы компенсировать расхождения с инфляцией, размер госпомощи должен быть как минимум на 40% выше.
Негативным фактором также является усложнение финансовых условий, предлагаемых кредитными организациями. Так, ввиду возросших рисков невыплат, банки ужесточают требования к первоначальному взносу, снижают одобренные суммы кредита и требуют многократных подтверждений доходов. Всё это происходит на фоне регулярного повышения процентных ставок до почти уже 20% годовых.
Утрачена лояльность и к льготным категориям граждан. Теперь приобрести недвижимость последние могут только в субсидируемых объектах. Если такой вариант заёмщиков не устраивает, им остаётся только рыночная альтернатива. Стоит ли говорит, что она часто не по карману. А между тем льготные ипотечники составляли весомую долю рынка жилищного кредитования.
Если ужесточение финансовых условий осложняют доступ к жилью для молодых семей, то они вынуждены искать альтернативные способы использования государственных средств. Один из вариантов — инвестирование материнского капитала в образование детей. Так, в 2025 году на эти цели маткапитал потратили 25% семей, тогда как в 2011 году таких было всего 2,5%. Надо ли говорить, что в списке выбирающих такие вложения лидируют москвичи в силу недоступности столичной недвижимости из-за её дороговизны.
Однако силён и скепсис по поводу столь долгосрочных вложений. Многие убеждены, что к моменту окончания ребёнком школы и поступления в вуз, сумма маткапитала, съеденная той же инфляцией, будет ничтожно мала. Поэтому предпочитают задуматься о гораздо более быстрых инвестициях. И тут-то вариантов, как оказалось, не так уж много.
Для улучшения ситуации можно было бы предложить ряд решений от увеличения маткапитала до необходимых для покупки жилья сумм до расширения возможных сфер его применения. Например, для более скорого возвращения мам на трудовое поприще и большей кредитной привлекательности — разрешить использовать маткапитал для оплаты дорогостоящих частных детских садов, нянь, смен в детских лагерях и других услуг, которые могут помочь в моменте.
Также, в продолжение президентской мысли о всеобщем оздоровлении нации, было бы разумным разрешить траты на здоровье ребёнка и его родителей.
Ну а чтобы сделать приобретение жилья посильной ношей для подавляющей части молодых семей, в рамках программ ипотечного кредитования неплохо было бы внедрить дополнительные меры поддержки, как-то льготные программы, скидки, списание долга за рождение последующих детей и кредитные каникулы.
Несмотря на то, что в виду современных реалий в виде инфляции, спектр применения маткапитала медленно, но верно расширяется, важно не забывать главную цель, ради которой всё затевалось, а именно: помочь молодым семьям приобрести жильё, являющееся главным фактором создания семьи и стимулом для родительства. Однако для этого важно, чтобы все участники рынка, в том числе банки и застройщики, задались одной благой общенациональной целью.