Долги – неотъемлемая часть нашей жизни с древних времен, ведь все помнят поговорку «В долгах как в шелках». Очень часто возникают ситуации, когда люди вынуждены брать деньги в долг, но кто-то отдает их легко и быстро, а кто-то все глубже закапывает себя в долговую яму и не может выбраться из нее до конца жизни. Почему так происходит?
Основная причина – нерациональный подход к кредитам и долгам. Согласно официальной статистике треть семей в нашей стране отдает больше 60% своего суммарного ежемесячного дохода на выплаты по кредитам. Это катастрофические цифры, ведь чтобы человек чувствовал себя комфортно и мог спокойно оплачивать кредиты, ежемесячные платежи по ним не должны превышать 25% совокупного среднемесячного дохода. При этом большая часть кредитов взята не на развитие, бизнес или обучение, а на потребительские нужды.
Итак, что же делать, чтобы выбраться из кредитов и долгов? Дадим 5 советов.
1. Вести учет доходов и расходов.
Повышение собственной финансовой грамотности для простого человека лежит в совокупности трех факторов – «Доходы», «Расходы», «Учет и планирование».
Важно:
- Планировать и вести ежемесячный бюджет;
- Чётко понимать размер доходов, расходов, сбережений за месяц;
- Оптимизировать расходную часть бюджета, убирать лишние и чрезмерные траты.
Говоря простым языком, человек должен планировать бюджет и вести учёт расходов и доходов. То есть должен четко знать, сколько и на что он потратил вчера и на что планирует потратить завтра, а также сколько он примерно заработает. Чем дольше срок планирования – тем лучше.
2. Выписать все долги и кредиты.
Чтобы определиться с тем, как возвращать долги, сначала необходимо выяснить сколько вообще вы должны. Самый простой способ сделать это - выписать на бумаге или в заметках:
- количество взятых кредитов;
- общую сумму долгов;
- сумму ежемесячных платежей, факты просрочек и т.п.
После суммирования ежемесячных платежей можно понять какую часть от вашего дохода они составляют и если превышают 30% - вы потенциально в зоне риска, даже если сейчас спокойно выплачиваете кредиты и не имеете просрочек.
3. Оценить возможность выплаты кредитов.
Необходимо оценить, за какой период вы сможете выплатить кредиты и что для этого потребуется. В большинстве случаев кредиты существенно ограничивают жизнь человека, поскольку приходится урезать свои траты, от чего-то отказываться и экономить на необходимых вещах. Но не стоит отказываться от всего, несколько месяцев питаться макаронами, лечиться народными средствами и ходить на работу пешком, чтобы все деньги направить на выплату кредитов. Важно соблюдать баланс. Также, если чувствуете сложности с выплатой, попробуйте не снижать траты, а увеличить доход, например, найти подработку или работу с занятостью в несколько часов.
4. Изменить мышление.
Нам каждый день навязывают жизнь в кредит. Буквально з каждой рекламе слышишь “Квартира по цене кофе”, “Купи сейчас, плати потом”, “Телефон всего за 1999 руб в месяц” и так далее. Поэтому в современном мире крайне важно работать со своим поведением и мышлением, необходимо развивать финансовую грамотность. Ведь финансово грамотного человека не интересуют акции или скидки, он точно знает чего хочет и не совершает импульсных покупок. А если он берет кредит, то на конкретную цель и точно знает, что даже в непредвиденных обстоятельствах сможет его вернуть.
5. Не отчаиваться.
Работа с личными финансами – это ежедневный труд, к тому же не самый простой и не каждый может справиться с этим. Почему? Причин много, но основная причина – неуверенность в себе и мнение, что учиться уже поздно. Да, изучать что-то новое во взрослом возрасте не всегда просто. У каждого взрослого уже есть жизненный опыт, уровень доверия к определенным экспертам и мотивации, количество свободного времени, психологические установки, связанные с финансами и так далее. Но даже при всём этом багаже личных особенностей реально повышать уровень финансовой грамотности. Как говорится, главное - желание!
Вот вам несколько советов, с чего начать, чтобы улучшить свое финансовое положение:
- продумайте личную мотивацию для изучения;
- приступайте от теории к практике постепенно. Не нужно бежать и вкладывать все деньги в инвестиции, ищите свою нишу, в которой вы сможете разобраться. Для кого-то лучшим решением будет просто открыть депозит в банке, а для кого-то покупка квартиры для сдачи в аренду. Каждый силен в своем деле;
- заведите дневник. Сразу же ставьте себе конкретные задачи и отмечайте выполненные. Важно, чтобы мозг понимал, что вы что-то выполняете, достигаете побед. Любое вычеркивание задачи – маленькая победа;
- заручитесь поддержкой родных и близких;
- не распыляйте внимание на огромное количество источников информации;
- выполняйте практические задания. Важно применять знания на практике, иначе вы все забудете через месяц;
- и самое главное. Не получилось выполнить задание или не поняли тему — не ругайте себя, такое бывает со всеми. Просто дайте себе время и пробуйте заново. Важно верить в цель и идти к ней.
В основе управления личными финансами лежат далеко не деньги, а эмоции и желания, которые со временем перерастают в цели. Деньги — лишь инструмент реализации.
При этом, вне зависимости от вида деятельности доходы должны расти. Да, сделать это бывает довольно трудно, особенно в наемном труде, но если доходы не растут, то это значит, что постепенно ваша покупательная способность снижается.
В идеале источников дохода должно быть несколько. Понятно, что это очень сложно реализовать, если у вас есть постоянная работа, но всегда можно найти небольшие подработки.
Если же у вас уже есть долги, то основная задача - сделать так, чтобы доходы всегда превышали расходы. Даже на небольшую сумму, которую можно будет пустить на покрытие долгов. И помнить, что не бывает безвыходных ситуаций. Даже, если вы оказались в ситуации из которой, как вам кажется, нет выхода – выход есть всегда. И даже кредиты и долги можно списать абсолютно законно. Поэтому не волнуйтесь, не теряйте веру в себя и у вас все получится!