В настоящий момент в Государственной думе рассматривается законопроект №309801-8, вносящий изменения в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве).
Как работает закон сейчас?
При процедуре банкротства ипотечное имущество не считается единственным, так как не попадает под ст. 446 ГК РФ о неприкосновенности единственного жилья. Т.е. при неуплате долга на основании ипотечного договора ее забирает банк.
Как правило, в договоре указывается что данное право возникает у банка при наличии трех неоплаченных месяцев подряд или четырех просрочек за год. При наличии этих оснований банк может подать в суд, при рассмотрении дела сопоставятся причины неоплаты и, по сложившейся практике, суд встанет на сторону банка.
На практике банки не спешат сразу подавать в суд. При наличии задолженности, они направляют уведомления своим клиентам (смс, звонок, письмо на электронную почту), если клиент не стремиться погасить долг, то начисляются штрафы и пени (согласно договору) и только после отсутствия мер по погашению ипотеки со стороны клиента, подают исковые заявления в суд.
Как будет закон работать в будущем?
Судебная практика все чаще становится на сторону заемщика (еще до вступления изменений в силу). Основанием для этого услужит нарушение базовых прав человека и нарушении статей Гражданского кодекса.
Для большого количества людей льготная ипотека единственная возможность приобрести собственное жилье. В 2024 году первоначальный взнос был увеличен до 20% при условии господдержки. Изначально банки самостоятельно регулируют этот вопрос и первоначальный взнос составляет от 10 до 30%.
Граждане берут кредит либо для первоначального взноса, либо для ремонта. Оплата ипотеки и кредита(ов) становится достаточно сложной задачей.
Основным ограничением ранее для реализации процедуры банкротства являлось условие перехода жилья банку. В настоящий момент необходимо соблюсти несколько условий для сохранения жилья:
1. Регулярно вносить платежи;
2. У кредитора должен быть высокий официальный доход;
3. Ипотечное имущество является единственным.
Сейчас при рассмотрении дела суд может выделить ипотеку в отдельное делопроизводство. Банку и банкроту при этом будут предложены на выбор мировое соглашение или реструктуризация долга. Остальные кредиторы не имеют право оспорить данное решение суда. В отношении их обязательств процедура будет проходить в общем порядке.
Более подробно о сохранении ипотечного имущества при банкротстве можно узнать на личной консультации.