Привет, читатели! Решила сделать наглядную рубрику. По воскресеньям буду показывать на живых примерах, как составить личный план по погашению долгов. Посмотрим, как вам зайдет такой формат. Соберу эти статьи в отдельную подборку.
Сегодня буду показывать, как мы поработали с реальным бюджетом моей сестры.
Ксюша, зарплата 130 000 рублей в месяц чистыми. Примерно 3 000 рублей в месяц дополнительный доход за счет кэшбэков и продаж на Авито.
Расходы в месяц:
- 20 000 рублей - продукты;
- 5 000 рублей - оплата счетов;
- 6 000 рублей - уходовые процедуры;
- 93 423, 89 рубля - платежи по кредитам:
Итого, свободных денег в месяц 8 576,11. Долгов почти на 7,5 миллионов. Ситуация критичная, давайте смотреть, какой план мы разработали.
Подготовительную работу провели в марте, и подали декларации сразу на 2 налоговых вычета:
- Имущественный вычет по ипотеке - 46 790 рублей;
- Социальный вычет за услуги стоматолога - 15 600 рублей;
Ожидаем эти суммы в конце июля, т.к. проверка документов и выплата занимает 4 месяца. Почитать о налоговых вычетах можно в этой подборке⬇️⬇️⬇️
Будем погашать долги от меньшего к большему.
Кредитная карта
1. Оформляем рефинансирование на кредитную карту, по ставке 21%. Чтобы платеж не сильно отличался от привычного, берем кредит на два года. Ежемесячный платеж будет 6 166,28. Кредитку сразу же закрываем
2. Дополнительный доход 3000 рублей ежемесячно направляем в досрочное погашение, с уменьшением срока.
3. В августе направляем в досрочное погашение пришедший налоговый вычет 62 390 рублей, также с уменьшением срока.
Итого, последний платеж будет 03.01.2025 года. За счет досрочных погашений мы сэкономили 21 516,18 рублей на процентах. Срок кредита сократился на 1 год и 5 месяцев.
Кредит наличными
С января 2025 начинаем гасить кредит наличными, делая каждый месяц досрочное погашение на освободившиеся 9 000 рублей: 6 000 рублей с кредита + 3 000 рублей дополнительный доход.
Кредит итак подходит к концу, но мы закроем его еще раньше.
Итого, последний платеж будет 15.10.2025 года. За счет досрочных погашений мы сэкономили 9 883,87 рубля на процентах. Срок кредита сократился на 6 месяцев.
В 2025 году нам также придет остаток имущественного вычета в сумме 213 210 рублей. Его в погашение намеренно не направляем, т.к. у Ксюши вообще нет никаких накоплений. Можем отправить его на вклад, накопительный счет или частично в инвестиции. Все дальнейшие вычеты также направляем в копилку.
Стратегию по сохранению и приумножению накоплений нужно будет выбрать уже в 2025 году, чтобы ориентировать на актуальные ставки и продукты банков.
Ипотека
С ноября 2025 начинаем гасить ипотеку, делая каждый месяц досрочное погашение на освободившиеся:
- 6 000 рублей с кредита (бывшая кредитка);
- 3 000 рублей дополнительный доход;
- 18 640 рублей с закрытого кредита наличными.
Всего 27 640 рублей.
Итого, последний платеж будет 07.10.2033 года. За счет досрочных погашений сэкономили 2 291 213,86 рублей на процентах.
В общей сложности Ксюша сэкономит 2 322 613, 91 рублей. Но что гораздо важнее, она сэкономит 6 лет своей жизни. Теперь ее долги будут полностью выплачены к 2033 году, а не к 2039, как было изначально.
А началось все с 3 000 рублей, помните?
Более того, помимо погашений, параллельно сформирована финансовая подушка, которая может пойти на непредвиденные траты.
Можно ли гасить быстрее?
Конечно можно. По-хорошему, такую стратегию нужно корректировать минимум раз в год. Потому что скорее всего, доход будет меняться в большую сторону: растут зарплаты, пассивный доход от накоплений.
Ну и конечно многие направляют налоговые вычеты в погашение, что еще больше ускоряет процесс. Но если у вас нет накоплений, рекомендую отправить вычеты в копилку, чтобы неожиданные расходы не привели к новым кредитам.
Как вам такой экспериментальный формат? Делитесь в комментариях, всё ли понятно?
Что еще важно почитать