Каждый год в России кратно растет популярность использования СИМ (средств индивидуальной мобильности). Увеличивается число поездок и растет парк прокатных электросамокатов, электровелосипедов и прочей подобной техники. Расскажем, как работает страхование и от каких рисков защищает.
Страхование прокатных СИМ
Полисы представлены базовым (за счет Компании) и расширенным (за счет Пользователя) покрытием рисков:
1) Базовый полис обычно включает в себя страхование ответственности Компании и Пользователя за возможный вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время поездки, лимит на случай может достигать до 2 000 000 рублей! Страховка уже включена в стоимость проката, полис начинает действовать в момент начала аренды.
2) Расширенный полис может включать:
• Несчастные случаи Пользователя самоката;
• Ответственность за возможный вред, нанесенный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время поездки;
• Страхование имущества/гаджетов Пользователя самоката.
Расширенное страхование является дополнительной услугой и осуществляется за счет пользователя при аренде самоката. Оно имеет фиксированную стоимость или рассчитывается исходя из километража.
Дополнительная выгода возможна при применении скидки на страхование за подписку к сервису на неделю или месяц.
Страхование личных СИМ
Набор рисков шире, может включать в себя помимо вышеперечисленных, также:
• Повреждение/исчезновение (кража, угон, ДТП, наезд);
• Поломка, в т.ч. из-за короткого замыкания.
Сроки обычно фиксированные на сезон (несколько месяцев).
Пока такие полисы страховые компании предлагают без проблем, но из-за высокой рисковости есть тенденции и к отказам в страховании.
Бэнчмарк
Все российские сервисы кикшеринга реализуют программы страхования, но только с несколькими страховыми компаниями на рынке. В их числе Ингосстрах, Альфа-Страхование, Ренессанс-Страхование.
Перечень страховщиков ограничен в связи с непониманием риска. По субъективной оценке большинства участников, подобные договоры являются высокоубыточными.
С другой стороны, многие страховые компании возмещают покрытие по тем же самым рискам, но в составе прочих видов:
• Некоторые продукты ДМС;
• Стандартные программы от несчастного случая;
• Накопительное или инвестиционное страхование жизни.
Международный рынок страхования электросамокатов представлен более широким перечнем страхования имущества (включая страхование от поломок, потери арендных платежей при простое на время ремонта, риски хранения на складах) и ответственности за возможные претензии к самой компании в связи с некачественным товаром или оказанной услугой, отзывом товара.
При этом, страны Европы, Китай, США и страны Южной Америки уже давно ввели множественные ограничения для кикшеринг-сервисов, а многие страны отказались от них на законодательном уровне.
PS Учитывая появление в российских СМИ информации о претензиях со стороны пострадавших в ДТП с участием СИМ, подобные кейсы могут увеличиться, в связи с чем приобретение договора страхования ответственности с бОльшим лимитом может быть экономически целесообразным.
Авторы статьи: Денис Гузев и Александра Арнаутова.