Чтобы успеть выбрать самый прибыльный вклад, пока доходность не начала снижаться, необходимо учитывать срок, эффективную ставку и дополнительные условия. Об этом рассказал главный аналитик финансового маркетплейса Банки.ру Богдан Зварич.
От чего отказаться
По словам Зварича, первым делом необходимо определиться со сроком, на который вы готовы вложить средства.
«Ведь если сложится ситуация, что средства со вклада вам понадобятся и его придется закрыть досрочно, проценты за время жизни вклада будут начислены по ставке до востребования, которая существенно ниже, чем ставки по вкладам», — объяснил эксперт.
Некоторые банки, как отметил Зварич, готовы предложить льготные условия досрочного закрытия вклада, но даже в этом случае доходность будет меньше ожидаемой.
«Также стоит отказаться от опций пополнения и частичного снятия средств со вклада: обычно ставки по вкладам с такими опциями ниже, чем без них», — добавил он.
Как сравнить вклады
Затем необходимо сравнить вклады выбранной срочности, Зварич подчеркнул, что сравнение нужно проводить по эффективной ставке. При этом он назвал два основных вида предложений со стороны банков.
«Первый — это вклады, по которым проценты начисляются в конце срока. В этом случае капитализация невозможна, а ставка, представленная в условиях вклада, будет той самой эффективной ставкой. Второй вариант предложений банков — вклады с ежемесячной/ежеквартальной выплатой процентов. И здесь клиент банка может выбрать, забирает ли он каждый месяц/квартал начисленные проценты или оставляет их на вкладе, в результате чего на эти средства в дальнейшем также начисляются проценты, это называется капитализацией», — пояснил аналитик.
Важно, что выбор можно делать при открытии вклада, в дальнейшем его нельзя изменить. Эффективную ставку по вкладу можно рассчитать, исходя из номинальной ставки, представленной в условиях вклада, срока и использования или не использования опции капитализации процентов.
«Для этого можно воспользоваться таблицами Excel или соответствующими калькуляторами. Отметим, что чем длиннее вклад, тем больше влияния на эффективную ставку оказывает капитализация — более ярко проявляется сложный процент. Расчеты по ставкам можно и не проводить самостоятельно, а сравнить вклады по уже рассчитанным эффективным ставкам можно на финансовых маркетплейсах или сайтах подбора вкладов, где можно увидеть предложения большого количества банков», — добавил Зварич.
Нельзя забывать
При выборе вклада нельзя забывать и про дополнительные условия. Аналитик предупредил, что банки могут предлагать повышенные ставки, например, только новым клиентам. Или в некоторых случаях повышенная ставка будет начисляться только на «новые» средства — объем средств, превышающий суммарный объем средств клиента на момент открытия вклада.
«В результате, если вкладчик не удовлетворяет этим условиям, ставка для него может оказаться ниже», — заключил эксперт.