Может быть, и у вас тоже что-нибудь накопилось. Проверьте. Но если бы я работал на другой работе, а не писал статьи на финансовые темы, то не знал бы о существовании этих денег. Пенсионный фонд о них меня уведомлять не спешит. Более того, они там где-то даже потерялись.
Как формируется накопительная пенсия
У россиян такая пенсия начала формироваться с 2002 года. Согласно закону, работодатели перечисляют в пенсионный фонд 22% от зарплаты своих сотрудников. До 2014 года 16% из этой суммы шло непосредственно в Пенсионный фонд. Из этих денег государство выплачивало пособие ныне живущим пенсионерам.
Оставшиеся 6% направлялись на индивидуальный счет человека в пенсионном фонде. Эти деньги фонд накапливал и инвестировал, благодаря чему сумма на счете постепенно увеличивается. А когда человек выйдет на пенсию, эти накопления будут ему выплачивать по частям каждый месяц. А если сумма накопилась небольшая, то ее выдадут всю сразу.
Как я узнал о своей накопительной пенсии
Когда я работал по найму в местной торговой сети, о своей накопительной пенсии не знал ничего. На работе по пути в столовую у нас висел стенд. Там была представлена вся информация, как формируется страховая и накопительная пенсия. Но мне в то время до выхода на заслуженный отдых было еще далеко. Я всё хотел как-нибудь остановиться у этого стенда и ознакомиться с полезными сведениями, но так и не собрался. А потом вообще уволился, и так ничего и не прочитал.
На новом месте работы совершенно случайно я начал писать тексты на финансовую тематику. Случайно, потому что я мог писать статьи для сайтов про стройматериалы, гаджеты, одежду и т. д. И тогда я бы не сталкивался с банковскими картами, личным бюджетом и пенсией. Как-то раз по работе мне надо было написать статью про пенсионные баллы. До этого я и сам не знал, как можно узнать свой индивидуальный пенсионный коэффициент. А сделать это можно через Госуслуги.
Чтобы глубже разобраться в новой теме, я заказал на Госуслугах выписку о состоянии своего индивидуального лицевого счета, и ознакомился с этим документом. Там был указан мой трудовой стаж, количество накопленных пенсионных баллов. А еще там было написано, что у меня есть некие накопления в негосударственном пенсионном фонде Сбербанка. Это и была та самая накопительная пенсия. Те самые 6% от моей зарплаты, которые работодатель до 2014 года отчислял в пенсионный фонд.
Какая сумма накоплений была указана в выписке за 2019 год, я уже не помню. По-моему, тысяч 120-130. А еще было сказано, что Сбербанк инвестирует эти средства. И сколько уже накопилось на счете на самом деле, нужно уточнить у него.
Найти свою пенсию оказалось непросто
Тут я вспомнил, что ко мне домой несколько раз приходили какие-то молоденькие девушки. Они представлялись сотрудницами различных негосударственных пенсионных фондов и предлагали перевести в их организации мою пенсию. На тот момент я в этом ничего не понимал, и от таких предложений отказывался.
А потом как-то раз я пришел в офис Сбербанка. И там еще одна молодая девушка предложила перевести мою накопительную пенсию в Сбер. А заодно предложила сдать биометрические данные, оформить страховку и подключить автоплатеж за коммунальные услуги. В Сбере тогда у меня было несколько кредитов и дебетовая карта. Я верю этой большой организации. Решил, что накопительная пенсия пусть тоже будет в Сбере. И заключил с ними какой-то договор.
И вот после получения выписки я решил проверить, как там поживает моя накопительная пенсия. Удаленно зарегистрировал аккаунт на сайте СберНПФ. И неожиданно оказалось, что у меня нет активных договоров с этой организацией. И сумма на счете, соответственно — 0 рублей.
Мне пришлось искать свой бумажный договор. С этим документом, скрепленным подписью и печатью, я пошел в офис Сбербанка. Оказалось, что там у них какая-то рассинхронизация. Договор со мной есть, деньги на счете тоже. Но я их по каким-то причинам не вижу. А эти средства должны отображаться не только в моем Личном кабинете на сайте СберНПФ, но и в обычном приложении Сбербанк Онлайн. Сотрудники банка пообещали мне за несколько дней все исправить.
И действительно, через 2-3 дня сумма моей накопительной пенсии стала отображаться как на сайте СберНПФ, так и в Сбербанке Онлайн. На сегодняшний день там накопилось 255 812 рублей. Из них 141 тысячу в свое время перечислил в пенсионный фонд мой работодатель. А 114 тысяч — это доход от инвестиции этих денег, который я получил с помощью Сбера.
Судя по графику, который опубликован на сайте СберНПФ, доход от инвестирования пенсионных накоплений в этой организации превышает официальную инфляцию. Но не намного.
Что будет с этими деньгами дальше
С 2014 года работодатели больше не перечисляют деньги на накопительные пенсии россиян. На это дело наложен мораторий, который президент продлевает каждый год. Теперь все 22% от зарплаты работника идут на выплаты пособий ныне живущим пенсионерам. Связано это с дефицитом средств в пенсионном фонде.
Но те деньги, которые были перечислены с 2002 по 2014 год, так и хранятся на счетах в негосударственных пенсионных фондах. Более того, они вкладываются в ценные активы и постепенно увеличиваются за счет доходов от инвестиций.
Когда человек достигнет пенсионного возраста, накопленную сумму ему будут выдавать частями ежемесячно, вдобавок к страховой пенсии. Сумму накоплений поделят на так называемый срок дожития. Этот срок считается в месяцах и ежегодно устанавливается государством. Правительство предполагает, что примерно столько проживет россиянин после выхода на заслуженный отдых. На 2024 год «срок дожития» равен 264 месяцам (22 годам).
Насколько от этого увеличится моя пенсия? Для примера представим, что я выхожу на заслуженный отдых уже сейчас. Накопилось у меня 255 800 рублей. Если поделить эту сумму на 264 месяца, то получится плюсом к страховой пенсии по 969 рублей в месяц. На один поход в магазин должно хватить.
Однако всю накопленную сумму пенсионный фонд может выдать человеку и сразу. В том случае, если доплата к пенсии составит менее 5% от ее общего размера. Для примера опять рассмотрим мою ситуацию. Если бы я выходил на пенсию сейчас, то ее размер составил бы 14 725 рублей. Доплата из накопительной части — плюс 969 рублей. Итого общий размер пособия по старости — 15 694 рубля. Если посчитать, то доплата составляет 6,2% от общего размера пенсии. Это больше норматива. Поэтому мне все накопления сразу не выдадут. Так и будут платить по тысяче в месяц. А вот если бы у меня на счете лежало всего 200 тысяч рублей, то мне бы их отдали сразу. Впрочем, к моменту реального выхода на пенсию процентное соотношение может еще и поменяться.
А если я не доживу?
В этом случае мою накопительную пенсию фонд должен выдать моим наследникам. Причем я сам могу указать, кому именно (и это могут быть не только родственники).
Если я успею выйти на пенсию, но не проживу те самые 22 года (264 месяца), то остаток моей накопительной пенсии также могут получить мои наследники. Для этого они в течение 6 месяцев после получения права на наследство должны будут написать соответствующее заявление в пенсионный фонд.
Есть ли накопительная пенсия у вас?
Статистика говорит, что средний размер накопительной пенсии у россиян небольшой — всего 10 тысяч рублей. Многие граждане нашей страны за ней даже не обращаются. Они либо не знают о ее существовании. Либо не хотят суетиться из-за такой маленькой суммы.
Но, может быть, у вас накопилось больше? Как это узнать? Для этого нужно заказать выписку о состоянии своего индивидуального лицевого счета на Госуслугах. Получить ее можно за несколько минут. В этом документе будет сказано, в каком негосударственном пенсионном фонде хранятся ваши накопления. А также будет указан их примерный размер.
Точный размер накоплений вы можете узнать непосредственно в своем пенсионном фонде.
Автор
Александр Смазнев. Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия с множеством дебетовых и кредитных карт, обслуживаем потребительских кредитов, счетов юридического лица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.
Больше интересных и полезных материалов:
✔️ Подписывайтесь на канал Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями людей о жизни и заработке.
Хорошего дня, дорогие посетители и подписчики! ❤️