И снова всем привет. Как и обещал - в данной статье я расскажу о том как же я решился на покупку жилья и получил несколько седых волос при оформление IT ипотеки.
Сейчас на моем примере попробуем рассмотреть плюсы и минусы данного решения и посчитаем все на цифрах. И так, погнали...
Ну, все прекрасно знаю, что для оформления IT ипотеки необходимо быть сотрудником, компании которая находится в реестре IT компаний ссылка.
Быть сильным духом и возрастом от 18 до 50 лет включительно со средней зарплата (до вычета НДФЛ) за последние три месяца:
- от 150 тыс. руб. в Москве;
- от 120 тыс. руб. в городах-миллионниках, кроме Москвы;
- от 70 тыс. руб. в остальных населенных пунктах.
Первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости жилья.
Для того, чтобы не потерять льготную ставку, специалист после получения ипотеки должен отработать в аккредитованной компании не менее пяти лет. Если он уволится раньше, низкая ставка будет действовать еще полгода. Правильнее будет сказать, что у вас есть пол года для того чтоб снова стать сотрудником компании, которая имеет аккредитацию IT компании.
Кредит выдается максимум на 30 лет, размер первоначального взноса — от 20,1% стоимости недвижимости.
Кстати, учтите такую вещь, что данную ипотеку нельзя совмещать с другими льготными программами для покупки одного объекта!!! (я так не смог объединить данную ипотеку с семейной )
И так, вот я настоящий IT-шник 😎 и я решил взять ипотеку. Но толи мне так повезло, толи просто совпадение, но брать ипотеку мне пришлось на начало 2024 года в то самое время, когда у банков начали заканчиваться лимиты на данную программ.😥
К тому моменту, когда я определился с приобретаемым жильем на рынке осталось только три банка (ну и ссылочки на них для удобства 😎 Ак-Барс, Россельхоз и ДомРФ), которые были готовы еще предоставить ипотеку. Я направил заявку во все три банка и в течении недели получил одобрение от Ак-Барс, Россельхоз. Как оказал потом, ДомРФ был просто завален заявками и прислал мне одобрение лишь через месяц!!!
Практически сразу я получил одобрение от банков Ак-Барс и Россельхоз, но пока одно, пока второе, (честно сказать, я ждал одобрение от ДомРФ, потому что там, как мне казалось, удобнее) мне позвонил банк Ак-Барс и тонко намекнул что одобренная мне ипотека всё... Лимиты у банка кончились.
Так что имейте ввиду - одобрение это не значит что вам все достанется. Есть шанс и последующего отказа от банка.
В итоге ипотека была взята далеко не в самом распространенном банке - Россельхоз, но в целом, по общению с персоналом (возможно я просто так попадал) я доволен.
Кстати, пока не забыл, учтите такую фишку, что вам надо будет раз в пол года в банк предоставлять бумагу о том, что вы до сих пор работаете в IT-компании. Иначе ваша ставка по кредиту неожиданно вас удивит (конечно же в БОЛЬШУЮ сторону).
Можно долго и плаксиво рассказывать о том какое это было веселое время, но тут не об этом.
И так по существу...
На что я обращал внимание при выборе банков.
Я создал табличку и обзвонил банки со следующими вопросами:
- Полная стоимость кредита. Как ни странно но она немного отличалась.
- Какие дополнительные платежи будут в банке помимо платежей по ипотеке.
- Страхование. Требуется ли страхование жизни, имущества ну и конечно же стоимость данной процедуры в банке.
- Физическое размещение банка и банкоматов.
Поясню следующее.
Полная стоимость кредита в итоге составила не заявленные 5%, а порядка 5,2% , но признаться честно, это наверное не так критично.
Для выдачи льготной ипотеки банк должен произвести оценку вашей квартиры (неожиданно, тут небольшое пояснение. Брал я квартиру у застройщика, но дом уже был сдан. Формально получалось что это вторичка от застройщика, но банки на это закрывают глаза и оформляют как покупку новостройки) и делать это надо у аккредитованных оценщиков. Скажу сразу, что оценка квартиры варьировалась в диапазоне 5-10 тыс. рублей и дополнительно отодвигала вас на 5-7 дня от заключения сделки.
Страхование. Ну тут ловите фишку. При льготной IT ипотеке не нужно страхование жизни!!! Если вам навязывают в банке - шлите их в лес. Я так и сделал. На меня конечно обиделись, но ничего не сказали. Страхование же квартиры в разных банках варьировалось от 15-65 тыс.
Ну и обязательное физическое наличие офисов и банкоматов я думаю объяснить нет необходимости. Вам же надо будет обращаться в офис и не раз и кормить банкомат, если не использовать межбанковские переводы. Учтите, что если будете оформлять материнский капитал или налоговые вычеты - вам надо в офис! Так что имейте в виду.
Кстати, на данный момент лимиты переводов себе в другой банк по СБП увеличили до 10 млн. в месяц. Так что, к банкоматам я ходить перестал и просто перевожу деньги из зарплатного банка в Россельхоз.
По данной ипотеке можно получить до 10 миллионов. И как уверяют многие интернет ресурсы - брать надо максимальную сумму и на максимальный срок.
Зачем максимальную сумму?
Ну тут довод такой, что можно меньше заплатить своих личных денег, а воспользоваться кредитными средствами. Появившиеся в распоряжении наличные деньги положить на счет в банки под высоки процент !
Но вот тут давайте разбираться.
Звучит красиво. Оно и понятно. Берем кредит под 5%, а размещаем деньги под (на текущий момент) 17%.
Я для себя увидел здесь подвох и вот в чем. Беря больше в банке, я размещаю примерно ту же величину свои денежных средств на вкладе. Вроде бы беру под 5%, а размещаю под 17%, но посчитайте внимательнее. У меня получилось, что я получаю дополнительную выгоду с банковского вклада в то же время буду платить больше (сумма кредита, то больше) ежемесячно проценты по кредиту...
Короче я для себя сделал вывод, что я буду в плюсе, если сумма на вкладе будет относится к сумме кредита, как проценты по вкладу к процентам по кредиту.
В помощь еще раз наш великий калькулятор. Открываем два окна: ВКЛАД и КРЕДИТ и смотрим на доход и итоговую переплату по кредиту.
В моем примере, при исходных значения - кредит на 10 млн. и на 20 лет под 5% годовых мы получаем, что при нашем ежемесячном платеже в 65 995 рублей на основной долг уходит 1/3 от платежа.
То есть у меня должно быть наличных средств в банке столько и под такой процент, чтоб они покрывали проценты.
Тут считайте сами ( калькулятор), потому что у каждого свои цифры, но лично я склонен к тому, что при расчете кредита надо выбирать:
во-первых -комфортную для вас ежемесячную сумму платежа,
во-вторых - стараться установить такой срок кредита, чтоб изначально платеж не сильно отличался от процентов по кредиту, то есть составлял не меньше чем 40% от платежа на тело кредита, а 60% - на погашение процентов.
Зачем на максимальный сорок?
Ту же тоже смотрите. Вроде вы берете кредит под 5% на долго,а инфляция и возможный рост зарплаты постепенно нивелируют платеж, но
- чем больше срок, тем больше процентов вы платите сейчас
- чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж и тем возможно комфортнее, а так же при наличии свободных денег всегда можно докинуть сверху, но в данном случае при ежемесячном платеже значительно меньшая часть уходит на погашение непосредственно тела кредита. То есть при более большом сроке вы условно говоря платите дополнительно за свой комфортный платеж сейчас.
А теперь еще две фишечки по данному кредиту.
Раз в пол года мой банк требует обновлять данные о том, что я являюсь сотрудником IT компании и требует направлять им документы в офис (про близость офиса писал выше). При этом, если этого не сделать, то неожиданно ставка по кредиту изменится почти в 4 раза!!! :)
Являться сотрудником IT компании нужно только 5 лет с возможным перерывом до полугода при смене места работы. Не на весь срок кредита!!! А вот это уже хорошо 😁
Ну и как я говорил в предыдущей статье - на подписание договора лучше всего ехать не одному! Букв придется читать много. И не стесняйтесь задавать вопросы!!! Чем больше вы их зададите, тем меньше их останется (а они точно останутся) и тем лучше для вас.
Статью еще буду править и если у вас есть вопросы - пишите в комментариях. Попробую ответы сразу добавить в текст.
Ну и конечно же, если вы хоть, что-то для себя почерпнули буду признателен за СПАСИБУЛЮ (приглашение в Тинькофф банк).