Вы решили купить квартиру и подать заявку на ипотеку, выбрали подходящий объект и даже заполнили все документы, а банк на вашу заявку ответил отказом? Давайте узнаем, что могло стать причиной, как все исправить и как оформить ипотеку правильно!
Кредитная история
Плохая история взаимодействия с банками в прошлом – одна из самых частых причин, почему клиентам отказывают в ипотеке. Кредитная история и ваш кредитный рейтинг зависит от многих факторов: от своевременности оплат, количества просрочек и даже от организаций, в которые вы обращались. Зачастую, обращение в микрофинансовые организации или множественные заявки на кредит в разные банки могут навредить кредитной истории сильнее, чем небольшие просрочки.
Что делать?
Заранее узнайте свой кредитный рейтинг в зарегистрированном ЦБ РФ Бюро кредитных историй и, если значение ниже 600, попробуйте его восстановить прежде, чем подавать заявку на ипотеку.
Кредитную историю можно исправить. Для этого необходимо погасить все имеющиеся просрочки, по возможности закрыть все кредитные карты, а также стоит создать позитивный кредитный опыт – взять небольшой потребительский кредит и вовремя, дисциплинированно его погасить. После всех этих шагов проверьте свой кредитный рейтинг снова, его показатели вырастут и банки будут рассматривать вас как более дисциплинированного заемщика.
Высокая кредитная нагрузка, долги и штрафы
Еще одна причина отказов в ипотеке – высокая долговая нагрузка. При чем в нее могут входить как многочисленные небольшие потребительские кредиты и долги по картам, так и не оплаченные вовремя штрафы, не погашенные налоги. Иногда банки обращают внимание даже на долги по оплате ЖКХ. Все это создает чрезмерную долговую нагрузку, которая будет мешать платить ипотеку и займет существенную часть дохода.
Что делать?
Самый простой способ избежать отказа из-за долгов – проверить и погасить все задолженности, проверить наличие судебных ограничений и штрафов за вождение еще до того, как подать заявку на ипотеку.
Если отказ уже пришел, но вы полны решимости взять ипотеку и купить жилье, займитесь снижением долговой нагрузки. Кроме оплаты всех долгов и штрафов в этом случае очень помогает рефинансирование имеющихся кредитов. Будет лучше, если долги по картам и потребительские займы, если вы не можете закрыть их быстро, будут объединены в один кредит, так будет видна одна общая сумма выплат и понятны сроки, когда эта нагрузка уйдет.
Низкий доход
Часто банки отказывают в выдаче ипотеки именно по причине низкого дохода заемщика. Финансовые организации смотрят на соотношение общего дохода к предполагаемому ежемесячному платежу. Охотнее всего банки одобряют жилищные кредиты, если сумма платежа составляет 50% совокупного дохода и менее.
Что делать?
Прежде всего правильно формируйте данные о своем доходе, указывая помимо основной зарплаты и дополнительные его источники. Это могут быть подработки, средства от сдачи в аренду недвижимости или проценты по вкладам.
Если общей суммы дохода все равно недостаточно, стоит привлечь созаемщиков, тогда их доход будет присовокуплен к вашему. Еще один способ «пройти» по доходам при получении ипотеки – снизить планку кредитования, выбрав более дешевый объект.
Возраст
Несмотря на то, что в условиях ипотечного кредитования зачастую указан возрастной порог 18-70 лет, банки настороженно относятся как к заемщикам моложе 27 лет, так и к людям 65+. Получить ипотечный кредит представителям этих категорий довольно проблематично
Что делать?
Простой способ – привлекать созаемщиков, для молодежи лучше, если это будут родители, а для представителей от 65 лет – дети или внуки, при чем желательно, чтобы они были наследниками первой очереди, заинтересованные в погашении кредита и снятии обременений с недвижимости.
Ошибки и недостоверные данные
При попытке взять ипотеку банки относятся к проверке документов особенно тщательно, даже простые упущения по забывчивости могут быть причиной отказа в выдаче ипотеки. Бывают случаи, когда простая опечатка в телефоне контактного лица или его имени расцениваются как преднамеренный обман, а неуказанная кредитная карта, которую когда-то дали в подарок – как попытка скрыть финансовую информацию.
Что делать?
Покупка квартиры в ипотеку не терпит спешки. Очень ответственно подходите к сбору пакета документов и заполнению анкеты. Проверьте все старые и новые счета, возьмите выписки о закрытии счетов старых кредитов – лучше предоставить больше информации, чем что-то забыть. Отдельно поговорите с коллегами, предупредите руководителя, кадровика и бухгалтера о том, что им могут звонить по вашему поводу. Главное – не пытайтесь обмануть банк, современные способы проверки данных быстро вычисляют обман, попытка фальсификации данных может создать в будущем очень большие проблемы.
Проблемы с объектом
Часто отказ банка происходит уже на моменте оценки самого объекта покупки. На этом этапе банк внимательно изучает объект и оценивает свои риски в том случае, если эта недвижимость перейдет к нему. Чаще всего проблемы возникают при оформлении ипотеки на вторичное жилье, здесь могут обнаружиться дополнительные обременения, неудовлетворительное состояние всего строения или «всплыть» сомнительность права собственности продавца.
Что делать?
Постарайтесь проверить «чистоту» объекта, законность и основания получения права собственности в том случае, если имеете дело со «вторичкой». Дом не должен быть ветхим или находиться в зоне потенциальной реновации, желательно, чтобы доли имущества не принадлежали детям.
При покупке квартиры в ипотеку от застройщика, убедитесь в надежности строительной компании, проверьте разрешительную документацию и соответствие хода работ с планом-графиком. Если подаете заявку на ипотеку на дом и земельный участок, убедитесь в том, что межевание проведено правильно и границы участка соответствуют кадастровой карте.
Необычные причины
Среди причин отказов в ипотеке есть и те, к которым невозможно быть готовыми. Например, отмечен случай, когда банк отказал в ипотеке на частный дом потому что он был «некрасивым». Зачастую причиной блокировки заявки становится то, что заявитель работает в необычном месте (например, имеет собственную точку на рынке). Иногда банки отказывают и тогда, когда заемщик зарабатывает больше, чем в среднем по отрасли, или является ИП с большими оборотами, что кажется службе безопасности подозрительным. А есть случаи, когда отказ приходил потому, что клиент до этого подавал в суд на финансовых мошенников и выиграл.
Хотите избежать всех возможных причин отказа и гарантированно получить одобрение по ипотеке? Обратитесь к ипотечному брокеру Ипотека Smart! Они помогут подать заявку на ипотеку во все банки. В 98% случаев нам удается оформить ипотеку в любом банке под выгодный процент!
Приходите за ипотекой в Ипотека Smart!
Подробнее про все виды ипотек и о том, как оформить ипотеку на максимально выгодных условиях вы можете узнать на нашем сайте: https://clck.ru/3Amyn5?erid=2VtzqvSW2BD
Реклама. ИП ГАПЕЕВ ЮРИЙ ВЛАДИМИРОВИЧ. ИНН: 233710163024.