В России появилась еще одна форма валюты — цифровой рубль. Что это такое? Чем цифровой рубль отличается от привычных нам форм оплаты? Является ли он заменой наличным? И какие преимущества и недостатки есть у новой формы рублей? На эти и другие часто задаваемые вопросы отвечу в статье.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это новая форма национальной валюты РФ, которая будет использоваться наряду с двумя другими формами: наличной и безналичной.
Разница между цифровым и безналичным рублем в том, что первый уникален. По сути он представляет собой цифровой код, хранящийся на специальных кошельках на платформе Центробанка.
Цифровой рубль схож с криптовалютой — в обоих случаях используются технологии блокчейн. Однако есть и существенные различия: криптовалюты либо децентрализованы и добываются майнингом, либо выпускаются какой-либо частной организацией. А вот цифровые рубли может выпускать только ЦБ РФ, они полностью подконтрольны государству.
Как получить цифровые рубли?
Пока никак. По данным на май 2024 года, в пилотном проекте по использованию цифрового рубля участвуют 13 банков (и еще 17 готовятся к тестированию). Расчеты ведутся с ограниченным количеством клиентов этих финансовых учреждений — это 30 торговых точек в 11 городах.
Физических лиц, то есть обычных граждан, массово к участию пока не приглашают — это дело будущего. По планам Центробанка, более активное использование новой формы денег начнется в 2025 году. А уже через несколько лет цифровые кошельки могут появиться у большинства граждан.
Зачем нужен цифровой рубль?
У новой формы валюты будет несколько плюсов. Для государства главная задача — обеспечить прозрачность финансовых операций. Но и обычные люди смогут найти преимущества в цифровом рубле.
Сниженная комиссия
Оплачивать покупки цифровыми рублями можно будет без комиссии. Да, при безналичной оплате покупатель как будто бы тоже ее не платит. Формально эти расходы ложатся на бизнес, комиссия для предприятий за эквайринг составляет от 1,5 до 3%. Однако фактически она учитывается в стоимости товара, дополнительные расходы оплачивает покупатель.
При оплате цифровыми рублями комиссия для бизнеса будет ниже — до 0,5% от суммы перевода, но не более 1 500 рублей. Таким образом, бизнес сократит издержки, благодаря чему сможет снизить стоимость товара.
Оплата без интернета
Платежные терминалы работают только при наличии интернет-сигнала. Из-за этого в небольших населенных пунктах с плохим покрытием возникают проблемы с безналичной оплатой. А проводницы в поездах, например, вынуждены брать с пассажиров деньги за чай и кофе только во время стоянки в крупных населенных пунктах. Дело в том, что в дороге терминал не может выйти в интернет, платежи не проходят.
Ожидается, что с цифровыми рублями такой проблемы не будет. Правда, как именно это будет реализовано, в ЦБ пока не рассказывают.
Более высокий уровень безопасности
Центробанк разработал дополнительные меры, которые позволят обеспечить безопасность пользователей. Мошенникам станет значительно сложнее похищать деньги, если они будут храниться на цифровых кошельках.
Тем не менее, полностью расслабиться не получится. Какой бы мощной ни была цифровая защита, без кибергигиены не обойтись. Поэтому напоминаю всем: если вам звонят и пытаются получить финансовую информацию, это наверняка мошенничество. Чтобы сохранить деньги, нужно прекратить разговор и обратиться в свой банк.
Эффективное расходование бюджетных денег
Историю движения по счетам каждого цифрового рубля можно будет отследить. Кроме того, власти смогут ограничивать возможности их использования. Например, если администрации какого-то города выделят деньги на восстановление дорог, то она сможет потратить их только на расчеты с ремонтными организациями.
Это поможет контролировать эффективность расходования средств бюджета, снизит долю нецелевого использования и уровень коррупции. И в конечном итоге положительно скажется на уровне благосостояния всех жителей государства.
Возможность выбора
Появление цифрового рубля не означает отказ от наличной и безналичной оплаты. Новая форма национальной валюты — это альтернатива двум уже имеющимся, а не их замена. Каждый человек сможет самостоятельно выбирать, чем ему удобнее пользоваться. А дополнительная возможность — это всегда плюс.
А что насчет минусов?
Недостатки у новой формы рубля, конечно, тоже есть.
Подконтрольность государству
Возможность отслеживать операции с цифровыми рублями — это не только плюс, но и минус. У государства появится новый инструмент для контроля и потенциального ограничения свобод. Например, сейчас пособия от государства можно тратить на любые покупки. Если выплаты перейдут в цифровые рубли, цели трат могут ограничить. Например, детские пособия могут разрешить тратить только на детские товары.
Легализация доходов в ущерб качеству жизни
Государству выгодно, чтобы граждане платили налоги, поэтому в последнее время в стране предпринимается много мер, направленных на легализацию доходов населения.
Однако серые доходы помогают миллионам людей поддерживать более-менее комфортный уровень жизни. Например, многие сдают в аренду квартиры или работают, не уплачивая налоги. Введение цифрового рубля серьезно ограничит такие возможности. Если все расчеты будут прозрачны, качество жизни многих семей может ухудшиться.
Риски для банков
Выпускать цифровые рубли может только Банк России. Кошельки, где хранится новая валюта, тоже находятся на платформе ЦБ. Когда цифровые рубли займут весомую долю в экономике, это может повлечь риски для коммерческих банков. Люди будут хранить свои деньги в цифровых кошельках ЦБ, а не на привычных счетах. У банков станет меньше ресурсов — например, для выдачи кредитов населению. А это отрицательно скажется на всей экономике.
Заключение
Таким образом, пока цифровой рубль — это нечто интересное, но не совсем понятное. Потенциально он позволит экономить за счет снижения комиссии, оплачивать покупки даже при отсутствии интернета. Государство сможет следить за цифровыми рублями и более разумно расходовать бюджетные деньги.
С другой стороны, есть и недостатки, о которых важно помнить. Новая валюта полностью подконтрольна государству. Тотальное внедрение цифрового рубля может ухудшить качество жизни граждан, которые имеют серые доходы, и создать риски для банков.
Будем с интересом наблюдать за развитием этой истории.
Я — Мария Кузнецова, инвестор, основательница инвестиционной компании Frontiers. Если вам интересна тема здоровых личных финансов и пошагового построения своего благополучия, подписывайтесь на мой Telegram-канал. В нем я делюсь финансовыми лайфхаками и личным опытом инвестирования.